Банковская система РК на современном этапе развития экономики и перспективы ее совершенствования

 

Продолжение таблицы 9

ДБ АО "HSBC БАНК КАЗАХСТАН"			0,00	0,01	1,69	2,48%	-
АО "ЭКСИМБАНК  КАЗАХСТАН"			1,67	4,21	1,16	2,11%	-
АО "Казинвестбанк"	0,6	1,9%	1,96	3,46	5,29	9,86%	70
ДБ АО "Сбербанк России"	0,04	0,1%	2,65	3,42	4,76	4,94%	90
АО "ДБ "Альфа-банк"	0,5	1,3%	0,00	0,00	1,57	9,11%	70
АО "Delta Bank"	00003	0,0002%	0,28	1,35	1,45	6,98%	99
АО "Банк Позитив  Казахстан"	0,3	1,8%	0,15	1,89	0,79	18,27%	10
АО "Данабанк"	0,24	3,2%	0,53	25,07	0,81	49,99%	16,3
АО "Жилстройсбербанк Казахстана"	0,09	1,9%	0,66	1,51	1,32	2,91%	1,52
АО "СБ "ЛАРИБА-БАНК"			0,04	1,36	0,10	2,69%	-
АО ДБ  "КЗИ  БАНК"	0,02	0,6%	0,63	14,08	0,73	17,20%	60
АО "Хоум Кредит Банк"	0,01	0,4%	0,08	0,63	1,79	20,15%	80
АО "Сеним-Банк"			-	-	0,003	0,13%	-
АО "Заман-Банк"			0,04	1,61	0,03	0,74%	-
АО "Казинкомбанк"	0,1	4,5%	-	-	0,003	0,25%	0,05
АО ДБ "Банк Китая в Казахстане"			-	-	-	-	-
АО ДБ "ТАИБ КАЗАХСКИЙ БАНК"			-	-	0,07	4,55%	-
АО "Экспресс Банк"			-	-	0,01	0,62%	-
АО ДБ "НБ Пакистана" в Казахстане	0,1	2,3%	0,003	1,34	-	-	-
АО "ТПБК"			-	-	0,37	20,09%	-
АО "Мастербанк"	0,04	123,3%	-	-	0,28	9,28%	0,03
АО "Метрокомбанк"			0,38	8,13	-	-	-
АО "Банк "Астана-финанс"			-	-	-	-	-
АО "Шинхан Банк Казахстан"			-	-	-	-	-
					-	-	-
ИТОГО по банковской системе РК	55,1	0,6%	476,36	5,15	2,040,33	21,16%	1,67

 

 

В таблице 10 покажем  динамику неработающих кредитов в числе  общей суммы активных операций.

 

 

Таблица 10

Структура неработающих кредитов в коммерческих банках за 2007-2009 гг

 

Банки	2007г		2008г		2009г		ТР,%
	АЗ	Уд.в,%	АЗ	Уд.в,%	АЗ	Уд.в,%
АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"	10,1	0,4%	257,69	11,93	543,57	23,51	190
АО "БТА Банк"	3,8	0,2%	142,61	6,14	1,987,59	78,74	260
АО "Альянс Банк"	15,3	1,8%	55,76	8,12	349,20	69,15	38,8
АО "Народный Банк Казахстана"	14,7	1,4%	107,22	8,70	223,74	18,09	12,8

Продолжение таблицы 10

АО "АТФБанк"			72,20	8,93	108,43	12,79	-
АО "Банк ЦентрКредит"	2,6	0,4%	44,39	6,70	66,79	9,98%	225
АО "ТЕМIРБАНК"			16,22	6,32	128,65	48,2	-
АО "Нурбанк"			10,69	4,38	18,47	7,86	-
АО "KASPI BANK"			15,32	8,09	22,22	8,85%	-
АО "Евразийский Банк"	0,3	0,2%	4,65	3,63	23,79	12,62	50
АО "ЦЕСНАБАНК"			5,83	6,26	7,31	5,63%	-
АО ДБ "RBS (Kazakhstan)"	0,12	0,1%	1,03	1,66	2,48	7,95%	700
АО "Ситибанк Казахстан"	0,6	1,2%	4,01	13,78	6,02	15,70	12,5
ДБ АО "HSBC БАНК КАЗАХСТАН"			0,01	0,02	2,53	3,72%	-
АО "ЭКСИМБАНК КАЗАХСТАН"			1,58	4,00	3,18	5,78%	-
АО "Казинвестбанк"			2,80	4,96	5,59	10,42	-
ДБ АО "Сбербанк России"			3,16	4,08	5,56	5,76%	-
АО "ДБ "Альфа-банк"			0,75	4,33	3,34	19,46	-
АО "Delta Bank"			0,31	1,47	1,55	7,44%	-
АО "Банк Позитив Казахстан"	0,2	1,1%	0,24	2,98	1,54	35,43	2,72
АО "Данабанк"			0,71	33,71	0,81	50,07	-
АО "Жилстройсбербанк Казахстана"			0,82	1,85	1,38	3,04%	-
АО "СБ "ЛАРИБА-БАНК"	0,06	0,1%	0,01	0,20	0,32	8,34%	90
АО ДБ  "КЗИ БАНК"			0,50	11,22	0,77	18,30	-
АО "Хоум Кредит Банк"			1,56	12,27	3,44	38,78	-
АО "Сеним-Банк"			0,03	1,37	0,05	2,53%	-
АО "Заман-Банк"			0,12	5,22	0,14	4,16%	-
АО "Казинкомбанк"			-	-	0,003	0,25%	-
АО ДБ "Банк Китая  в Казахстане"			-	-	-	-	-
АО ДБ "ТАИБ КАЗАХСКИЙ БАНК"			-	-	0,09	5,80%	-
АО "Экспресс Банк"			-	-	0,02	1,47%	-
АО ДБ "НБ Пакистана" в Казахстане			-	-	-	-	-
АО "ТПБК"			-	-	0,38	20,13	-
АО "Мастербанк"			-	-	0,41	13,69	-
АО "Метрокомбанк"			0,50	10,49	0,20	2,26%	-
АО "Банк "Астана-финанс"			-	-	-	-
АО "Шинхан Банк Казахстан"			-	-	-	-
					-	-
ИТОГО по банковской системе  РК	47,6	0,5%	750,71	8,12	543,57	23,51	46

 

 

Данные таблицы  показывают, что 98,2% всех банков из числа  тех, кто имеет просроченную задолженность  свыше 90 дней, не используются на цели, на которые были взяты в банках. Другими словами, 23,5% в структуре просроченной задолженности имеют нецелевое использование, либо совсем не работают в системе экономического развития.

По данным обследования банков 2-го уровня, которое провел Национальный Банк Республики Казахстан в отношение состояния и прогноза параметров кредитного рынка в форме анкетирования с последующим интервьюированием представителей банков, можно, акцентировать о следующих качественных тенденциях.

В корпоративном  секторе кредитования наблюдается незначительный рост спроса со стороны нефинансовых организаций на кредитные ресурсы. Доля респондентов, заявивших об увеличение спроса, выросла до 48% в 1-м квартале 2010 года с 30% в 4-м квартале 2009 года.

Данный рост, как и ранее, в большей степени был вызван необходимостью поддержания уровня ликвидности корпоративного сектора и, как следствие, потребностью в финансировании оборотных средств и реструктуризации существующих долгов. В то же время увеличение спроса в основном отмечается со стороны малого и среднего бизнеса на средства, распределяемые в рамках антикризисной программы государства по поддержке и финансированию субъектов малого и среднего бизнеса через крупные банки, имеющие существенную рыночную долю. При этом условия на кредитные ресурсы, распределяемые в рамках антикризисной программы, рассматриваются банками как более привлекательные по сравнению с собственными кредитными продуктами, что обеспечивает данным банкам.

В целом корпоративный  сектор характеризуется отсутствием новых «хороших» заемщиков в виду их неустойчивого финансового состояния и наличия значительных объемов задолженности перед другими банками. В связи с этим в настоящее время основные усилия банков направлены на работу с существующими клиентами с целью недопущения их дефолта и, соответственно, дальнейшего ухудшения качества ссудного портфеля.

Наиболее рискованными отраслями считаются строительство, операции с недвижимым имуществом, сельское хозяйство, а также торговля и услуги. В то же время наблюдается снижение рисков в горнодобывающей и обрабатывающей промышленности, что в большей степени объясняется оживлением в данных отраслях в результате роста цен на мировых товарных рынках.

В целом с  учетом основных тенденций в финансовом секторе банки придерживаются консервативных прогнозов на 2-й квартал 2010 года по кредитному рынку, в частности сохранение жесткой кредитной политики со стороны банков, умеренный спрос на кредитные ресурсы со стороны заемщиков.

На розничном  рынке кредитования также наблюдается  незначительный рост спроса на кредитные ресурсы. В 1 квартале 2010 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 24%, что незначительно выше, чем в 4 квартале (17%). Доля респондентов, свидетельствующих о сохранении спроса на прежнем уровне, составила 62%.

Наблюдается существенный рост количества респондентов, отметивших увеличение спроса на потребительские  кредиты – с 19% в предыдущем периоде  до 48% в исследуемом периоде.

В сегменте ипотечного кредитования на ограниченный спрос продолжают оказывать влияние факторы напряженности и некоторой неопределенности развития рынка недвижимости, а также неуверенность населения в способности обслуживать долг.

Существенную  активность на потребительском рынке  кредитования проявляют некоторые мелкие и средние банки. Основная доля потребительского кредитования приходится на краткосрочные и ограниченные по суммам кредиты, предоставляемые на текущие нужды.

Участие крупных  банков на рынке розничного кредитования незначительно. Кредитование осуществляется в основном в рамках зарплатных проектов, а также бывших заемщиков с положительной кредитной историей.

В силу сохраняющихся  рисков изменения стоимости залогового обеспечения, нестабильной экономической  ситуации банки более требовательно  подходят к анализу и оценке заемщиков. Основным методом оценки кредитного риска заемщиков становится применение скоринговой модели, которая главным образом используется при потребительском кредитовании.

В целом банки  достаточно жестко проводят отбор первичных  клиентов с целью поддержания достаточного уровня прибыльности. В частности по оценкам банков в среднем только 40-50 процентов первичных заявок одобряется, при этом данный процент может увеличиться при условии перехода к устойчивому экономическому росту, что позволит прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования.

Как показывают ответы банков в отношении дальнейшей динамики факторов предложения кредитных  ресурсов, большинство банков оценивают, что кредитная политика в отношении  населения останется на прежнем уровне.

Ухудшение качества ссудного портфеля банков продолжается, хотя отмечается некоторое ослабление негативных ожиданий.

Показателем стабильности и надежности функционирования банковской системы в части сохранности размещаемых во вкладах сбережений населения в любом государстве является существующая в том или ином виде система гарантирования (страхования) вкладов.

В нашей стране с 1999 года, действует система обязательного  коллективного гарантирования депозитов, объектами обязательного гарантирования депозитов являются обязательства банка-участника по возврату в случае его принудительной ликвидации депозитов физических лиц в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения, находящихся на банковских счетах и удостоверенных договорами банковского счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными документами.

Действующими  нормативными правовыми актами Республики Казахстан, а именно Законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» определены правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, права и обязанности ее участников.

В частности, определены объект обязательного коллективного  гарантирования физических лиц, порядок  и условия выплаты возмещения по депозитам, взаимоотношений банка-участника  и его депозитора, полномочия организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов - АО «Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц», порядок вступления, участия и исключения банков из системы гарантирования депозитов, порядок формирования резерва возмещения и уплаты взносов в Фонд, порядок выбора банка-агента и выплаты им возмещения по депозитам, обязательность участия в системе обязательного гарантирования депозитов для всех банков второго уровня, имеющих лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Основными принципами системы обязательного гарантирования депозитов являются:

1) обязательность  участия банков, осуществляющих  прием депозитов, открытие и  ведение банковских счетов физических  лиц, в системе обязательного  гарантирования депозитов;

2) обеспечение  прозрачности системы обязательного  гарантирования депозитов; 

3) снижение рисков, связанных с функционированием  системы обязательного гарантирования  депозитов; 

4) накопительный  характер формирования специального  резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения.

В случае принудительной ликвидации банка-участника организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам  по гарантируемым депозитам гарантийное  возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге.