Банки и их роль в современной экономике

«Установка системы дистанционного банковского обслуживания становится неотъемлемой составляющей современного банковского сервиса, – считает  ведущий специалист по формированию клиентской базы челябинского филиала  Импэксбанка Мария Мартынова. –  Около пятисот частных лиц  и значительное число организаций  – клиентов местного отделения банка  – подключены к системе «банк-клиент»: со стационарного компьютера клиент может управлять собственным счетом и производить все возможные операции. Большим спросом у южноуральских клиентов банка пользуется и такая услуга, как «электронный офис», который помогает управлять своими финансами из любой точки мира, где есть доступ к сети Интернет».

Наиболее полно ДБО, по мнению экспертов, представлено в Альфа-Банке, который позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система «Альфа-Банк-Экспресс» поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные  решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к  полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также sms-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы  подобного уровня, однако, в ближайшие  несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой  банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяют прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос  на решения ДБО.

Количественные показатели деятельности Челябинских банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще  даже с учетом сегодняшней, не самой  лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании «Интернет Маркетинг» (www.internetmarketing.ru), ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, – «Автобанк» и «Гута-банк» – имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга. Судите сами.

Результаты работы системы  «Интернет Сервис Банк» (www.homebank.ru) за сентябрь 2007 г.:

• количество клиентов – более 2000 (физические лица);
• около 100 новых клиентов за месяц;
• количество операций по движению средств – 3540;
• общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн. руб.
• Показатели работы системы «Телебанк» (www.telebank.ru) «Гута-банка» за сентябрь 2007 г. (в скобках – данные за август):
• количество клиентов (физических лиц) – 2475 (2330);
• количество операций по движению средств – 5072 (4928);
• средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.);
• общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который  самостоятельно разработал, внедрил  и успешно эксплуатирует систему  интернет-банкинга для юридических  лиц, – екатеринбургского банка  «Северная казна» (www.kazna.ru). Так, по данным за сентябрь 2007 г. (в скобках – данные за август):

• количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;
• количество исходящих платежных поручений – 11 480 (11 425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;
• сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44% (11,75%) от объема клиентских платежей в рублях;
• средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке[17].

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых  услуг клиенты отечественных  банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

Создание платежных средств  тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит  может возникнуть двумя путями: в  результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они  превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой  страны.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает  тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в  целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются  между собой.

Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве  для организации товарного обращения  и расчетов. Речь идет об открытии и  ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов  этих расчетов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 2008.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.
3. Федеральный Закон от 08 августа 2001 года №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» в ред. от 11.03.2003;
4. Федеральный Закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»;
5. Анализ финансово-экономической деятельности предприятий. (Н.П.Любушин, В.Б.Лещева, В.Г.Дьякова): Уч. пособие для ВУЗов.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2004.- 471 с.
6. Деньги, кредит, банки: Учебник /кол. авт.; под ред. О.И.Лаврушина. – 5-е изд., стер. М.: КНОРУС. 2007.-560 с.
7. «Банковское дело»: Учебник.- 4-е издание, перераб. и дополн. /под ред. В.И. Колесникова. -М.: Финансы и статистика, 2004 г.-464 с.
8. Банковское дело (Под ред. Лаврушина О.И.) - М.Банковский и биржевой цент, 2004.-404 с.
9. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. про. М.В.Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой. М.: Юрайт-Издат, 2004.-575 с.
10. Банковский портфель-2»/отв. Ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И.-М.: «Соминтек», 2004 г.-752 с.
11. Баканов, М.И., Шеремет, А.Д. Теория экономического анализа: Учебник.Изд.4-е – М.: Финансы и статистика, 2005.-416 с.
12. Басовский, Л.Е. Теория экономического анализа- М.: ИНФРА –М, 2007 г.- 222 с.
13. Организация и планирование кредита ( Под ред. И.Д. Барковского) – Финансы и статистика, 2005.-355 с.
14. Загородников, С.В. Финансы и кредит: учебное пособие - М.: Изд. Омега-Л, 2007.-288 с.
15. Фатхутдинов, Р.А. Конкурентоспособобность: экономика, стратегия, управление.- М.ИНФРА-М.-2004.-312с.
16. Шеремет, А.Д., Сайфулин, Р.С., Негашев, Е.В. Методика финансового анализа: Учебное пособие.изд.3-е –М.: Инфра М, 2002.-208 с.
17. Экономические анализ: ситуации, тесты, примеры:Учебное пособие (Под ред. Баканова М.И., Шеремета А.Д.). - М.:Финансы и статистика, 2005. - 656с.
18. Экономическая теория /Под ред. А.И. Добрынина, Л.С.Тарасевича, 3-е изд. СПб.: Издательство СПбГУЭФ: Питер. 2008.-544с
19. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2008, №1.- с.24-39
20. http://www.alleng.ru/edu/econom.htm
21. http://books.tr200.net/
22. http://cbr.ru