Собственно кредитные
операции носили ростовщический
характер. В основе ссуды лежали
личные договоренности двух сторон,
опосредованные диктатом кредитора.
Для ростовщика кредитные операции
служили средством накопления
богатства и не стимулировали
заинтересованность в предпринимательстве.
Католическая церковь (5 в.) распространяет
канонический запрет на выдачу
кредита под проценты на всех
христиан. Византийский император
Юстиниан (VI в.) разрешает предоставлять
кредиты купцам под 8% годовых,
остальным не выше 6%.
Основу денежного предпринимательства
заложила деятельность ассоциаций
древнего Рима. Ими осуществлялось
расчетное и ссудное обеспечение
и правовая регламентация со
стороны государства. Происходит
стимулирование накопления денежного
капитала и укрепление денежной
системы за счет роста золотого
запаса, изъятия из обращения
металлических монет иностранного
происхождения. Выпуск вкладных
бумаг для торговых сделок, внутренняя
переоценка национальной монеты
взамен перечеканки, платежи за
счет третьих лиц – характерные
для того времени операции[6].
1.2 Первые кредитные учреждения
Преобразование отдельно
взятого кредитора в банк исторически
происходит на той стадии развития
цивилизованного общества, когда
товарный обмен перестает быть случайным,
а масштабы кредитной деятельности
требуют ее обособления от коммерческой
торговли. Для экономики средневекового
города организация денежных расчетов
приобретает определяющее значение.
Собственно банковская деятельность осуществляется
за счет не только своих, но и чужих денежных
средств.
Возникновение банковского
дела происходит не в условиях
«вакуума» или формирующегося
собственно монетного обращения,
а при непосредственной связи
с другими отдельными сферами
человеческой жизни и производств
– добычей золота и серебра,
производством бумаги, налаживанием
средств сообщения. Также намечается
взаимодействие с отдельными
отраслями науки в процессе
их развития – математикой,
астрономией, физикой, химией
и алхимией. Все общественные
формы благоприятствуют формированию
банковского дела как вида
предпринимательства.
С падением Римской
империи наступает кризис денежного
хозяйства, который преодолевается
с расцветом торговли и промышленности
крупных городов Северной Италии
с IX в. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан,
Сиена и др.). Благодаря привилегиям городских
властей первые итальянские ассоциации
приобретают ведущее значение в экономике.
Постепенно распределение денежного капитала
переходит от ростовщиков к ассоциациям.
Последние становятся гарантом привлечения
денежных средств и их использования в
интересах городов. Это усиливает ответственность
ассоциаций, определяет уровень доверия
к ним.
Резкое разграничение
ростовщических и собственно кредитных
сделок происходит при переходе к
векселям в качестве постоянной формы
кредитных денег. Использование
бумаги как средства закрепления
экономической информации в Европе
с X–XI вв. позволяет упростить денежные
операции (прием коммерческих обязательств,
оформление договоров, счетоводство и
пр.).
Одновременно усиливается
конкуренция между ассоциациями,
особенно соперничество можно
было наблюдать между ассоциациями
Венеции и Генуи.
В 1171 г. действовавшее
в течение нескольких десятилетий
в Венеции паевое товарищество
закрытого типа приобретает облик
депозитного (вкладного) банка.
Создаваемые товарищества (банки)
находились в собственности богатых
горожан и при этом рассматривались
властями города как общественная
касса. Городским властям приходилось
упорядочивать и регламентировать банковскую
деятельность. Товарищества вносили представителю
города – торговому консулу – залог, который
с течением времени постоянно повышался
в цене.
Во многих городах
средневековой Италии деятельность
товариществ объявляется монополией
городских властей. Получаемые
от властей займы приводят
впоследствии к разорениям товариществ.
В период Средневековья
развиваются безналичные расчеты:
их участникам отправляется счет,
а перенесение сумм с одного
счета на другой отражается
в книгах товариществ в присутствии
клиентов. Прием денежных вкладов и их
отражение на счетах изменяют технологию
деятельности. В 1619 г. существовавшее в
Венеции общественное товарищество было
названо жиробанком (от лат. giro – оборот).
Основными его операциями стали платежи
монетой и заменяемыми их расчетными документами.
1.3 Особенности развития
банковского дела в России
На Руси с начала XIII в.
в результате активной торговли с немецкими
городами сформировались центры денежных
операций – Новгород и Псков. В монастырях
и церквях открываются торговые дома.
Предоставляемая ссуда товарными и металлическими
деньгами не оформляется заложенным имуществом.
Русь перенимает положения византийского
права, принимает его организацию денежных
операций. Государство регламентирует
операции и размер допустимых процентов.
Право на занятие подобным промыслом сдается
на откуп. На протяжении XIII–XVI вв. наблюдается
отсутствие мобильного денежного капитала.
Сохраняется зависимость денежного обращения
от импорта иностранных монет в виде таможенных
пошлин и акцизов на товары. Периодически
проводимые государством денежные реформы
и географическая разобщенность деловых
центров страны тормозят развитие частного
денежного предпринимательства.
В России банковское
дело развивается как государственное
(казенное). Частных и эмиссионных
банков не существует. В условиях
образования Российского централизованного
государства происходит усиление
экономических связей. Реформы Петра
1 создают единую монетную cиcтeмy,
способствуют развитию торговли и кредита.
В 1754 г. Указом императрицы
Елизаветы Петровны учреждаются
два казенных банка – Дворянский
заемный и Купеческий.
Первый банк выдавал долговременные
ссуды дворянам под залог имений
и крепостных крестьян.
Второй – предоставлял
ссуды купцам для внешнеторговых
операций через российские порты. Казенные
банки неоднократно реформируются,
дополняются или заменяются другими
казенными кредитными учреждениями
(сохранные казны, приказы общественного
призрения). Они производят свои активные
операции за счет средств, предоставлявшихся
казной. Часто средства казенных банков
направляются на покрытие дефицита государственного
бюджета. С 30-х гг. 18 в. государственные
банки («Медный», «Ассигнационный» и
др.) занимаются долгосрочным кредитованием.
Создание сберегательных
касс с 40-х п. XIX в. имело определяющее
значение. Их основной функцией
становится привлечение денежных
сбережений населения. Они создаются
при сохранных казнах, при станциях
казенных железных дорог, а
позднее – при отделениях Государственного
банка, казначействах, учебных
заведениях и пр. Возникшие как
учреждения самопомощи, они используются
государством в интересах государственного
кредита. Их количество к 1913
г. составило более 8 тыс.
Основанный в 1860 г.
Государственный банк заменяет
многочисленные казенные банки.
Основные задачи Госбанка –
регулирование денежного обращения
в стране и обеспечение хозяйства
кредитными ресурсами в соответствии
с государственной экономической
политикой. Госбанк выступает
в качестве комиссионера казны
и эмитента казначейских билетов.
Действовавшее законодательство
не регламентирует эмиссионные
функции Госбанка. Министр финансов
направляет всю деятельность банка. На
протяжении двух десятилетий вся работа
банка посвящена ликвидации действовавших
ранее казенных банков. С 1894 г. Госбанк
приобретает функции центрального эмиссионного
банка, государственные кредитные билеты
выпускаются в строго ограниченном объеме.
В 1897 г. устанавливается окончательно
монопольное право на эмиссию кредитных
билетов Государственным банком. Резко
увеличивается кредитование им акционерных
коммерческих банков. Впоследствии за
ним закрепляется функция банка банков.
В России с 80-х
п. XIX в. активизируется деятельность
коммерческих банков. Более 50 банков
действуют в стране, количество
их отделений выросло с 40 до
822 к 1914 г. Распространенными становятся
ссуды под ценные бумаги. Со
стороны других кредитных учреждений
ощущается постоянная конкуренция.
Государство оказывает финансовую
поддержку крупным банкам и
жестко регулирует акционерное
учредительство.
Источником основного
объема депозитных операций частных
коммерческих банков становится
Госбанк, принимающий вклады Казначейства.
Для стимулирования вкладчиков
в целях перевода их денежных
средств в коммерческие банки он прекращает
начисление процентов по текущим счетам.
За 30 лет (1885–1914 гг.) вклады коммерческих
банков возросли в 11,1 раза, тогда как их
капитал – только в 7 раз.
В число учреждений
долгосрочного кредита входят
государственные ипотечные (Дворянский
и Крестьянский), а также акционерные
земельные банки (10). Эти банки
выдают ссуды под залог сельскохозяйственных
земель или городской недвижимости
за счет эмиссии ипотечных
закладных листов.
Значительное распространение
получают общества взаимного
кредита (более 1000 заведений), городские
общественные банки (более 300),
банкирские дома (более 300). Активно
функционируют различные виды
кредитной кооперации: кредитные
и ссудо-сберегательные товарищества,
земские кассы мелкого кредита
(около 20 тыс.). Некоторые общества
взаимного кредита (ОВК) по
своим ресурсам не уступают
средним акционерным коммерческим
банкам, но в основном преобладают
мелкие. Полноправных членов ОВК в виде
юридических и физических лиц насчитывалось
около 650 тыс. человек. Работая в малых
городах и крупных селах, ориентируясь
на нужды мелкого предпринимательства,
они вносят вклад в создание банковской
системы страны.
В результате национализации
кредитной и банковской системы
страны с 20-х по 80-е п. ХХ
в. Государственный банк становится
органом краткосрочного кредитования
народного хозяйства. Коммерческий
кредит заменяется прямым банковским,
а система коммерческих банков
– системой государственных специализированных
банков. В начале данного периода
в ходе проводимой государством
новой экономической политики (НЭП)
частично воспроизводятся частные
кредитные организации. Получают
распространение общества взаимного
кредита, акционерные коммерческие
банки, кредитная кооперация. Но
кредитная реформа в начале 1930-х
п. ликвидирует взаимное кредитование
предприятий, их косвенное кредитование
посредством векселей, вводит прямое банковское
кредитование, связывая его с государственным
директивным планированием. Учреждаются
специализированные банки долгосрочного
кредитования: Промбанк СССР, Сельхозбанк
СССР. Торговый банк СССР, Всекоопбанк.
Банк финансирования коммунального и
жилищного строительства (Цекомбанк СССР).
Несмотря на приоритет
бюджетных средств в процессе реализации
экономической политики государства,
система спецбанков играет важную роль
в проведении индустриализации страны,
коллективизации сельского хозяйства,
подъеме военного потенциала экономики.
В период Великой Отечественной войны
и в послевоенный этап восстановления
народного хозяйства Госбанк и спецбанки
вносят весомый вклад в поддержание централизованной
системы хозяйствования. Банковская система
постоянно совершенствуется. В конце 50-х
п. ХХ в. приобретает важное значение создание
Стройбанка СССР и организация Российской
республиканской конторы Госбанка. В ведение
Госбанка передается система сберегательных
касс. Они становятся важным звеном банковской
системы, ориентированной на потребности
населения страны, на привлечение их денежных
накоплений.
К концу 80-х гг. ХХ
столетия банковская система
состояла из Внешэкономбанка,
Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка
и Сбербанка. Каждый их них
представлял централизованную систему
с разветвленной сетью кредитных
учреждений. Например, Сбербанк располагал
75,5 тыс. филиалов, Промстройбанк
– около 1,5 тыс., Агропромбанк
– 3,4 тыс. Государством время
от времени проводятся реорганизации
принятой специализации. За счет
сети учреждений Госбанка СССР
количество филиалов или агентств
спецбанков в 1980-е гг. увеличивается,
прикрепления осуществляются в
зависимости от того, клиентура
какого банка преобладает в
данной конторе или отделении
Госбанка.
С образованием Российской
Федерации часть государственных
спецбанков и их отделений
преобразуется в коммерческие
банки и их филиалы. Развитие
системы коммерческих банков
постепенно приобретает поступательный
характер.
2 РОЛЬ И МЕСТО БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ
2.1 Банковская система
Если в стране в достаточном
количестве имеются действующие
банки, кредитные учреждения, а также
все те экономические организации,
которые выполняют отдельные
банковские операции, то можно говорить
о наличии банковской системы. Помимо
них, в банковскую систему входят также
специализированные организации, не осуществляющие
банковских операций, но обеспечивающие
деятельность банков и кредитных учреждений:
расчетно-кассовые и клиринговые центры,
фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы
по работе с ценными бумагами банков, организации,
определяющие рейтинги банков, обеспечивающие
их специальным оборудованием и информацией,
специалистами и т. д. При этом банки и
кредитные учреждения в разнообразных
формах и регулярно взаимодействуют со
своими клиентами—субъектами экономики,
с центральным банком, другими органами
государственной власти и управления,
друг с другом и со вспомогательными организациями.