Банки и их роль в современной экономике

 

 

 

 

 

 

                                             КУРСОВАЯ РАБОТА

                         «Банки и их роль в современной экономике»

 

 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

1. Введение ……………………………………………………………. стр.3 – 4

1.1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального Банка и коммерческих банков ……………………………………………………………. стр. 5 – 10

1.2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор ………………………………………………………………… стр. 11 – 15

1.3. Особенности функционирования банковской системы России на современном этапе …………………………………………………………………… стр. 16 – 22

2. Эссе на тему: «Проблемы банковской  системы Российской Федерации:  уровень капитализации отечественных  банков, интересы банкиров, доверие  на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом» …………. стр. 23 – 26

3. Заключение …………………………………………………………. стр. 27

4. Список литературы …………………………………………………  стр. 28

          

1. Введение

  Мы знаем, что банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Банковская система постоянно развивается, она не является чем-то статичным, ее роль в экономике страны постоянно меняется, в частности, с изменением типа экономической системы. Если в экономике развитых стран банковские системы находятся на высшей стадии своего развития, то, например, в России банковской системе еще надо через многое пройти, чтобы достичь уровня развития ведущих стран. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. С началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том, что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". В нынешний момент, кредитно-денежная система России еще не до конца развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Повышение роли банков в экономике страны для ее укрепления - одна из важнейших макроэкономических задач на сегодняшний день. Этим объясняется актуальность выбранной темы. Объектом данной курсовой работы является банковская система России, предметом - роль банков в экономике страны. Цель данной курсовой работы - выявить роль современных банков в экономике страны. Исходя из данной цели, были поставлены следующие задачи:

- определить экономическую сущность банков;

- выявить функции и роль Центрального Банка; - проследить механизм создания "кредитных" денег;

- дать характеристику современному состоянию банковского сектора в экономике страны.

 

1.1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального Банка и коммерческих банков.

  Мы считаем, что в современной жизни есть ряд экономических терминов, с которыми сталкиваются практически все вне зависимости от того, насколько им близка или понятна экономическая теория. И понятие «кредит» как раз из числа таковых: о кредите имеет представление каждый, пусть это представление в большинстве случаев ограничивается примерным знанием о потребительском кредите.

  Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие при получении займа, пользование им и последующим возвращением. Кредиторы предоставляют, а заемщики получают стоимость (капитал) в заем, возвращая ее потом с процентом. Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса:

1) аккумуляцию временно свободных денежных средств;

2) вложения, или размещение, этих средств.

  В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех экономических субъектов. Ввиду распространенности кредита особое значение принимают кредитные отношения. Наряду с необходимостью кредитных отношений, вследствие образования временно свободных капиталов и их движения формируется и возможность кредита. Развитые кредитные отношения, связанные с созданием соответствующих институциональных сред - сети специальных кредитных институтов, специализирующихся на осуществлении кредитных операций. Кредитные учреждения организуют и обслуживают движение ссудного капитала, обеспечивают его привлечение, аккумуляцию и перераспределение в те сферы народного хозяйства, где возникает дефицит средств. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом её вместе с определенным процентом.  
  В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов. Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду, и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческой продажи на определенный срок денежных средств. В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки. Но кроме банков в кредитные отношения вступают и небанковские кредитные учреждения - кредитные кооперативы и союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката и т.д.

  Объектом кредитных отношений является стоимость, которая предоставляется в заем с целью получения прибыли. Еще со времен командной экономики выделяются два объекта и соответственно методы кредитования: 1) по обороту; 2) по остаткам. В процессе кредитования за оборотом ссуда предоставляется для оплаты материальных ценностей, которые поступают к покупателю, и расходов, которые им проводятся. При кредитовании за остатком ссуды предоставляются на покрытие временных остатков материальных ценностей и невозмещённых затрат. В первом случае объектом кредитных отношений является обращение стоимости (материальных ценностей и затрат, которые кредитуются), во втором - остаток стоимости на определенную дату.

  Специфика типологии кредитных отношений определяется тем, что кредитные отношения в основе своей подчиняются единому, уже указанному принципу - принципу взаимоотношений на основе имущественных обязательств кредитора по предоставлению денег или ценностей, и заёмщика по возвращению суммы или стоимости ценностей плюс указанный процент от этого значения. Таким образом, разделение на типы кредитных отношений повторяет разделение по видам операций, которые сформировались в процессе развития банковских и иных финансовых отношений и в настоящее время представляют собой систему различных вариантов движения судного капитала. Также кредитные отношения несут на себе отпечаток потребности в привлечении дополнительных средств. Итак, типы кредитных отношений, являющиеся отражением различных вариаций кредитных сделок:

• кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;
• кредитование экспортных и импортных операций как особого рода экономической деятельности;
• валютные операции, имеющие отношения к гражданско-правовой сфере (выплата заработной платы, стипендий, пенсий, денежных компенсаций, различных пособий и т.д.);
• кредитование инвестиционной деятельности предприятий;
• предоставление кредитов другим банковским учреждениям;
• международные денежные переводы (в данном случае относятся к кредитным отношениям из-за специфики осуществления переводов и выплат в различных странах);
• кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и так далее;
• иные формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к юридическим лицам;
• различные расчетные операции, то есть связанные с денежными расчетами за уже поставленные товары и предоставленные услуги;

  Говоря о функциях ЦБ России, то согласно Федеральному закону «О Центральном Банке РФ (Банке России)» определил три цели деятельности (ст.3):

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;

  Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Для достижения этих целей, ЦБ России выполняет следующие функции:

1) во  взаимодействии с Правительством  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3) является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает  правила расчётов в РФ;

5) разрабатывает  правила проведения банковских  операций;

6) осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы в РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчётов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) управляет  золотовалютными резервами Банка  России;

8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдаёт  кредитным организациям лицензии  на осуществлении банковских  операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

10) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии с федеральными законами;

11) организует  и осуществляет валютное регулирование и контроль в соответствии с законодательством РФ;

12) определяет  порядок расчётов с международными  организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

13) разрабатывает  правила бухгалтерского учёта  и отчётности для банковской  системы РФ;

14) определяет  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению к рублю;

15) принимает  участие в разработке прогноза  платёжного баланса РФ и организует составление платёжного баланса РФ;

16) устанавливает  порядок и условия проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

17) анализирует  и прогнозирует состояние экономики  РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные;

  18) осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

19) является  депозитарием средств МВФ в  валюте РФ, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями соглашения МВФ и договорами с МВФ;

  Как мы видим из приведённого перечня, функции ЦБ России в основном совпадают с функциями центральных банков промышленно-развитых стран.

  Деятельность  коммерческих банков определяют  три основные функции – аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита, посредничество в осуществлении платежей и расчётов.

  Функция  аккумуляции и мобилизации временно  свободных денежных средств является  одной из старейших функций  банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

   Выполняя функцию предоставления  кредита, коммерческий банк выступает  посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Это соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок.

   Посредничество в осуществлении  платежей и расчётов – следующая  функция коммерческого банка.  Он обеспечивает функционирование платёжной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платёжных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчётов. Коммерческие банки осуществляют также и международные расчёты.

   Помимо трёх главных определяющих  функций, особое место занимает  функция создания платёжных средств в виде банковских депозитов. Она появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный.