Анализ и применение технологий работы в банковских информационных системах

Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной  особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов  обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы создаются в соответствии с современными представлениями  об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три  уровня (рис. 2).

Рис.2. Архитектура банковских приложений

Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д.

Средний уровень (back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (accounting) — это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов.

Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС требуют:

• проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;
• формирования требований к системе и их анализ;
• разработки структурно-функциональной модели банка;
• разработки информационной модели банка;
• детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;
• программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени  имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются  при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может потерять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что  на российском банковском рынке практически  нет устоявшихся технологий. Автоматизация  всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще большими проблемами и трудностями: адаптация АБС к российской практике, неготовность банковского персонала к западным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напрашивается вывод о необходимости разумного сочетания различных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий  Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка  на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство  совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии  требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный  для внешних и внутренних потребностей (font-office, back-office, accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д.

Кроме того, модель банка  должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое  и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно  отнести: автоматизацию взаимодействия типа «клиент — банк», филиалов с  банком, обменных пунктов; обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках; использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства). На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область  наиболее полно является первым и  самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени  автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет (1990—1997 гг.). Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация  банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов  возможна в условиях комплексного подхода  к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом, рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом [1].

Глава 2. Обзор  современных банковских информационных систем

В мире очень много различных банковских информационных систем. Рассмотрим некоторые из них.

2.1 ABBYY «FineReader БАНК»

Система оптического  распознавания ABBYY «FineReader БАНК» предназначена  для автоматизированного ввода  платёжных документов юридических  лиц в информационные системы при помощи сканера. Система в 3-10 раз увеличивает скорость ввода платежных документов, что значительно снижает себестоимость их обработки. На ввод одного документа с начала сканирования и до момента сохранения результатов требуется от 10 до 30 секунд, то есть появляется реальная возможность проверять большое количество платёжных поручений в присутствии клиента и немедленно вносить необходимые исправления. FineReader Банк избавляет оператора от «черной» работы по ручному вводу информации. Высвобожденное время может быть потрачено на более интеллектуальные и важные задачи. FineReader Банк на 100% гарантирует правильность вводимой информации благодаря встроенной системе перекрестных проверок. Если человек может утомиться и не заметить ошибку, то компьютер не устаёт. Он сравнивает суммы цифрами и прописью, реквизиты банков, информацию о плательщике и получателе и предупреждает оператора об ошибке при заполнении документа. Данная система внедрена и успешно используется в более чем в 80 банках России (информация по состоянию на ноябрь 1999). Это и небольшие банки с необходимостью обработки 100-200 платежных поручений в день и самые крупные российские банки, обрабатывающие тысячи и десятки тысяч документов ежедневно. Благодаря богатым возможностям настроек FineReader Банк подходит любому банку с любой информационной системой и внутренней структурой.

При использовании FineReader Банк на вводе каждого платёжного документа экономится около 1,5 минут. Ежедневно на вводе каждых 200 документов экономится не меньше 5 человеко/часов. Экономия за 1 год составит более 7,5 человеко/месяцев, а за 5 лет - 3 человеко/года! Исходя из средних расходов на одного оператора (заработная плата, налоги, социальное обеспечение, помещение, офисная и оргтехника), можно легко подсчитать срок окупаемости FineReader Банк. По общим расчетам, внедрение FineReader Банк окупится менее чем за год.

Основные особенности  системы:

• Высокое качество распознавания.

За последние четыре года FineReader является победителем во всех сравнительных тестах с аналогичными системами в России. С момента выпуска четвертой версии ABBYY FineReader получил 22 награды от известнейших зарубежных компьютерных изданий за точность распознавания и широкие функциональные возможности:

• Открытость.

Поставляемый с «FineReader Банк» инструментарий разработчика Development Tools for FineReader Банк позволяет управлять системой из внешних приложений. Вы можете создать свой пользовательский интерфейс, используя только те функциональные возможности, которые нужны именно вам.

• Безопасность.

 В системе предусмотрены  функции контроля доступа. Все  действия пользователей по работе  с документами протоколируются.  Вы всегда можете отследить,  кто и когда работал с документом.

• Модульность.

 Система состоит  из трёх основных модулей: сканирования, распознавания и верификации. Эти модули могут быть использованы как все вместе на одном компьютере, так и по отдельности для создания сложных распределённых систем.

• Простота.

Для конечного пользователя система выглядит предельно просто - всего пять кнопок и никаких настроек. При разработке системы максимально учитывался опыт работы в нескольких десятках банков, сделано множество небольших, но крайне полезных и важных для операторов изменений (например, возможность работать только с клавиатурой, маски для ввода информации и т.д.).

• Гибкость настроек.

 Вы можете настроить  систему именно так, как нужно  вам. Существует не только возможность  настройки всех стандартных типов правил, но и создания абсолютно новых типов. Даже внешний вид FineReader Банк (экранные формы, кнопки) вы можете настроить так, как вам будет удобно.