Анализ и применение технологий работы в банковских информационных системах

В последние годы в  банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций — набор операций, обеспечивающих поддерживание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

Отличительной чертой функционирования автоматизированных банковских систем являются необходимость обработки  больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к производительности. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи и передачи данных. Все это предъявляет весьма жесткие требования к производительности СУБД и средств, обеспечивающих передачу данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны специалисту банка в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и пр. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим и постоянно возрастающим объемам данных без потери производительности.

Поддержание производительности в условиях возрастающей нагрузки на систему зачастую приводит к необходимости  пере хода на более мощную аппаратную платформу (свойства «переносимости»). Поэтому базовые средства должны обеспечивать возможность переноса прикладной системы на новые аппаратные платформы без каких-либо глубоких изменений прикладного программного обеспечения.

Непременным атрибутом  современной системы должно быть наличие в базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения различных программных платформ (DOS, NetWare, Windows NT, Unix и пр.) и как следствие возможность гибкого расширения и наращивания системы — дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.

Основными свойствами АБС  в отношении прикладных, потребительских  свойств являются: достаточная широта функционального набора, интегрированность, конфигурируемость, открытость и настраиваемость  системы.

Перечень функций, реализуемых  банковской системой, можно разделить на две части: обязательные функции и дополнительные функции. К первым отнесены те направления деятельности, которые, как правило, имеют место в любом коммерческом банке и должны в том или ином виде присутствовать в системе, выбор же вторых зависит от специализации банка.

Одним из основных результатов  автоматизации банка должно стать  качественное повышение уровня его управляемости. Решение этой задачи лежит на пути разработки полностью интегрированной системы, объединяющей все банковские процессы с использованием моделей и экономико-математических методов. Действительно, только такая система будет адекватно в динамике отражать все функциональные и информационные связи, существующие в банке, и позволит сформировать полную многоаспектную картину состояния банка. Кроме того, подобная система обеспечит доступ к данным любого уровня и тем самым не только предоставит всю необходимую информацию, но и даст возможность контролировать работу банка с желаемой степенью детализации. Полномасштабное отражение системой банковских бизнес-процессов позволит значительно повысить надежность и точность функционирования банка, перейти от интуитивного к формализованному управлению.

Возможность приобретения систем различных конфигураций представляет заметный интерес для пользователей. Поэтому при рассмотрении системы важно учитывать такие ее характеристики, как набор модулей и реализуемых ими функций, степень автономности модулей, наличие межмодульного взаимодействия и формы его реализации (почта между модулями, пересылка управляющих сообщений и пр.), возможные конфигурации системы, ее минимальный состав, независимо функционирующие части, варианты расширения.

Открытость системы предполагает наличие в ней средств для развития и модификации: CASE — средства, 4GL — средства (языков четвертого поколения), шлюзов для привязки внешних (написанных не разработчиком) процедур, генераторов запросов, процедур импорта/экспорта данных. Потребность во внесении изменений возникает в банке достаточно часто. Однако привлечение фирмы-разработчика для осуществления модификаций не всегда оказывается возможным. Препятствиями могут быть срочность внесения изменений, финансовые ограничения, соображения коммерческой тайны (если речь идет об отражении в системе элементов новой технологии), географическая удаленность от разработчика и пр. В этих условиях только открытость способна обеспечить развитие системы собственными силами и поддержание соответствия компьютерных систем изменяющимся условиям.

Настраиваемость системы необходима для адаптации к технологии конкретного банка. Необходимость настройки обычно возникает при установке АБС в банке, но может быть и следствием технологических изменений в операциях банков. В последнем случае настраиваемость непосредственно граничит с открытостью АБС. Настраиваемость предполагает наличие в системе набора параметров и шаблонов — шаблонов операций, договоров и других текстовых документов. Кроме того, настраиваемость предполагает возможность процедурной настройки системы: регламентацию прав пользователей, конфигурирование рабочих мест, определение набора процедур при открытии и закрытии операционного дня.

Сформулированный перечень требований позволяет провести оценку банковских систем и как следствие  их сравнительный анализ (что и  представляет основной интерес для потребителя программной продукции). Однако в действительности сравнительная оценка рассматриваемых банковских систем проявляется как в архитектуре и выборе базовых программных средств (от MS DOS до UNIX), так и в функциональных возможностях. Диапазон архитектурных решений весьма широк — от набора практически независимых локально функционирующих специализированных подсистем до полностью интегрированных комплексов. При этом соответствующие друг другу подсистемы в комплексах различных производителей могут иметь различное функциональное наполнение. Даже такое классическое понятие, как операционный день, трактуется широко. Например, формирование отчетности может включаться в эту подсистему, а может быть вынесено в отдельный функциональный модуль, операционный день может быть снабжен функциями по открытию и закрытию счетов, либо эти действия могут производиться из специального административного блока и т.д.

К факторам, формирующим  оценочную шкалу конкретных пользователей, помимо перечисленных выше относительно объективных требований, следует добавить и субъективные, но весьма важные для покупателя моменты: соответствие конкретной банковской системы технологии, принятой в банке-покупателе, стоимость системы (которая во многих случаях сводит на нет ее прочие объективные преимущества), степень доверия к фирме-производителю. Последний показатель может, например, формироваться на основе данных о числе установок системы, значимости банков, использующих данную АБС, а также отзывов о ее работе.

Большинство эксплуатируемых в настоящее время банковских систем являются DOS-комплексами, функционирующими либо в локальном режиме, либо в сетевом (в конфигурации «файл-сервер»). В то же время на рынке АБС все отчетливее обозначается присутствие систем на основе многоплатформенных СУБД (обычно не вполне правильно называемых банковскими UNIX-системами). И хотя общее количество установок подобных комплексов не превысило и сотни, UNIX-системы считаются весьма перспективной ветвью АБС.

Однако при сопоставлении  возможных решений (DOS, UNIX, Windows NT и пр.) зачастую упускается из виду ценовой аспект проблемы, связанный с затратами потребителя на приобретение и сопровождение системы: стоимость базовых программных средств, вычислительной техники, цена собственно системы, оплата персонала. Считается, что по этим позициям DOS-системы существенно привлекательнее для значительной части малых и средних банков.

Следует учитывать и  традицию: программно-технические системы DOS/IBM PC доминируют в нашей стране уже многие годы (и не только в банковской сфере), поэтому переход к иным решениям требует серьезной мотивации. Однако последняя в большинстве случаев как раз и отсутствует. Дело в том, что, несмотря на очевидные принципиальные недостатки, DOS-комплексы довольно успешно справляются с поставленными перед ними задачами в большом числе банков. Рассмотрим претензии, обычно предъявляемые DOS-системам.

• Недостаточная производительность, невозможность поддержки больших объемов данных. Дело в том, что основная часть коммерческих банков весьма молода. Объем накопленных за это время данных и текущий документооборот обычно не на столько велики, чтобы не соответствовать системам DOS в отношении как поддержки, так и производительности. Однако в тех случаях, когда решается вопрос совершенствования АИТ, качество системы может быть улучшено путем замены сервера сети на более мощный, что обеспечивает системе запас прочности на достаточно долгий срок. Ситуации, в которых персональные СУБД выходят на фундаментальные ограничения, характерны в настоящее время для относительно небольшого числа крупных банков. В частности, серьезные проблемы у DOS-систем возникают при необходимости поддержки таблиц, включающих миллионы записей (а именно это может потребоваться при обслуживании физических лиц — акционеров, вкладчиков), при увеличении числа рабочих мест в сети до ста и выше (архитектура «файл-сервер» порождает большой трафик).
• Невозможность обеспечения безопасности данных на должном уровне. Эта проблема осознается большинством банков, но при этом зачастую она просто игнорируется. Решающим фактором служат стоимостные соображения, а проблема безопасности данных частично устраняется организационно-техническими мерами: установкой источников бесперебойного питания, соблюдением регламента системных работ, персональным контролем за использованием вычислительных средств и пр. Острота ситуации во многом ослабляется неразвитостью систем телекоммуникаций в нашей стране, в силу чего проблемы, связанные с «электронным взломом», пока не слишком актуальны.
• Ограниченность архитектурных средств. Эта проблема возникает, когда для реализации тех или иных банковских операций необходимо наличие нескольких взаимодействующих и протяженных во времени процессов. В рамках DOSа задача обычно решается выделением под каждый процесс станции локальной сети. Подобное решение имеет очевидные ограничения. Однако на начальном этапе развития банка сложные операции выполняются не слишком часто, поэтому данный недостаток не очень ощутим.

Таким образом, недостатки DOS-комплексов способны проявиться на этапе перехода банка в класс выше среднего. В то же время DOS-системы покрывают сегодняшние потребности многих малых и средних банков, являясь приемлемым компромиссом малой стоимости и ограниченных возможностей.

В качестве ступени, следующей за DOS-комплексами, можно рекомендовать системы, построенные в архитектуре «клиент-сервер» в рамках Novell NetWare. Предложенные фирмой Novell средства прикладных разработок (AppWare) позволяют в ближайшее время существенно повысить качество таких систем. Следует отметить также готовность отечественных потребителей к решению проблемы в рамках Novell NetWare, обусловленную как парком имеющейся вычислительной техники, так и опытом и специализацией работающих в банках программистов. Можно ожидать, что автоматизированные компьютерные системы подобного типа станут достаточно массовыми в ближайшее время и сохранят это положение надолго.

Что касается АБС, разработанных на основе многоплатформенных СУБД, то они  практически свободны от обсуждавшихся  выше проблем, но сталкиваются с преградами иного, ценового, плана. Стоимость базовых программных средств и требуемой для их эффективного функционирования вычислительной техники может на порядок превышать аналогичные показатели для рассмотренных выше решений. Поэтому потребителями АБС данного класса в ближайшем будущем, несомненно, будут крупные и, возможно, некоторая часть средних банков.

От быстрой разработки пользовательских приложений (прикладных программ) выигрывает любая область бизнеса, но для  банков это особенно актуально. В  первую очередь это относится к фондовым операциям, при которых фактор времени имеет решающее значение. Средства работы с новыми финансовыми инструментами должны разрабатываться быстро. В области автоматизированной разработки программного обеспечения существуют разнообразные подходы и средства. Они способствуют развитию новых форм банковских услуг и бизнеса. Из новых языковых средств такого рода следует обратить внимание на средство Java. Java — это независящая от аппаратных платформ и операционных сред объектно-ориентированная языковая среда для программирования компактных сетевых приложений. Java позволяет работать на больших компьютерах, подключаться к сети простыми техническими средствами, предоставляет возможность работы Java-приложений как в сети Internet, так и в корпоративных сетях.

Если техническое обеспечение  АБС в России, как правило, полностью  зарубежное, то в программном обеспечении  доля зарубежных систем значительно  меньше. На отечественном рынке программных  средств действуют несколько  десятков поставщиков. Кроме того, ряд банков (около 50%) разрабатывают собственное программное обеспечение. Качественная эволюция деятельности банков, их возрастающие требования и финансовые возможности будут развивать и направлять подходы к организации программного обеспечения банковских технологий [1,7,8.,9].

1.6 Функциональные задачи и модули банковских систем

Расширение потребительских (функциональных) свойств АБС связано  с отечественными особенностями  развития банковского дела. Если возрастающие запросы банков на те или иные виды услуг носят массовый характер, то на рынке АБС появляются новые банковские приложения, новые классы банковских технологий.

Автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет  организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру  услуг. Основные функциональные модули системы реализуют: