Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности

     Содержание

     стр.

Введение ……………………………………………………………2

Глава 1. Теоретические  основы организации  регулирования

банковской деятельности…………………………………………..4

1.1. Сущность и правовые  основы регулирования банков.

       Лицензирование  деятельности кредитных организаций……4  

1.2. Экономическое регулирование  и надзор за деятельностью

      банков………………….………………………………………..9

1.3. Основные направления  работы с проблемными банками…..14

Глава 2. Оценка развития банковской системы. Пути

 совершенствования банковского регулирования ……………….18

2.1. Оценка структуры банковской системы……………………...18

2.2. Проблемы и перспективы банковского регулирования……..20

Заключение………………………………………………………….25  Список использованной литературы………………………………27     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        Введение

 

Банки — одно из центральных  звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают  новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке.

Главными целями банковского  регулирования и банковского  надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков.

Цель контрольной работы   – исследовать как происходит регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях.

 Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни.

В связи с той важной ролью, которую играют банки в  экономике страны, понятие ликвидности  коммерческих банков становится ключевым моментом их деятельности.

Понятие ликвидность коммерческого банка означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.

Задачей данной  работы является рассмотрение таких вопросов как: сущность деятельности коммерческих банков; правовое и экономическое  регулирование деятельности банков; лицензирование и отзыв лицензий; оценка структуры коммерческих банков и проблемы и пути совершенствования банковского регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      Глава 1. Теоретические основы  организации регулирования банковской  деятельности

1.1.  Сущность  и правовые основы банковского  регулирования.

      Лицензирование деятельности кредитных  организаций

 

Основной целью  банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности.

       Правовые основы организации  надзора и контроля.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется      Конституцией Российской Федерации,  настоящим Федеральным законом,      Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)",  другими федеральными  законами,   нормативными      актами Банка России.

      В ФЗ от 27.06. 2002 г.  «О Центральном Банке РФ (Банке России) в главе I «Общие положения», ст. 4 , пунктах 8 и 9 говорится что,   Банк России выполняет следующие функции относительно кредитных организаций:

- принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп.

       В главе  X. "Банковское  регулирование   и банковский надзор" в  статье 56 сказано, что: "  Банк   России    является    органом    банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России  осуществляет  постоянный  надзор  за   соблюдением кредитными организациями банковского законодательства,  нормативных    актов Банка России,  в частности установленных ими обязательных нормативов  Приказ ЦБ РФ от 30.01.96 N 02-23 (ред.  от 20.08.96) "О введении в действие инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»( вместе с инструкцией № 1).

        В статье 73 выше названного Закона  говорится  ,что:"  Для осуществления   своих  функций  банковского  надзора  и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов,  направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности  нарушений  и  применяет предусмотренные  настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

        Проверки могут    осуществляться    уполномоченными    Советом директоров  представителями  Банка  России  и  по  его поручению -аудиторскими фирмами".

       В ст. 74 выше названного Закона указаны меры  Банка  России, применяемые  им  в порядке надзора в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка  России: "В случае  нарушения федеральных законов,  нормативных актов и предписаний   Банка   России,   устанавливаемых   им   обязательных нормативов,  непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации,  а также совершения  действий,  создающих реальную  угрозу  интересам  вкладчиков  и кредиторов,  Банк России имеет право требовать от    кредитной организации устранения выявленных нарушений,  взыскивать штраф в размере до 0,1 процента от  размера  минимального уставного  капитала либо ограничивать проведение отдельных операций  на срок до шести месяцев.

       В случае  невыполнения  в   установленный  Банком  России  срок предписаний об устранении  нарушений,  а также в случае,  если  эти   нарушения  или совершаемые кредитной организацией операции создали  реальную угрозу интересам  кредиторов  (вкладчиков),  Банк  России вправе:

       1) взыскать с кредитной организации  штраф  до  1  процента  от  размера оплаченного уставного  капитала,  но не более 1 процента от  минимального размера уставного капитала;

       2) потребовать от кредитной организации:

       а) осуществления   мероприятий   по  финансовому   оздоровлению

   кредитной  организации, в том числе изменения  структуры её активов;

       б) замены руководителей кредитной  организации;

       в) реорганизации кредитной организации;

       3) изменить для кредитной организации   обязательные  нормативы на срок  до шести месяцев;

       4) ввести  запрет  на  осуществление   кредитной   организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией,  на срок до одного года,  а также на открытие филиалов на  срок  до   одного года;

       5) назначить временную администрацию  по  управлению  кредитной

   организацией  на срок до 6 месяцев;

       6) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, в виде максимального значения процентной ставки  на срок до 1 года (пункт действует до 31.12. 2006 г.)

       7) Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских  операций.

         Лицензирование деятельности банков.

Лицензирование (первый  этап надзора за деятельностью ) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами , которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

       Для  получения лицензии  подавший  заявку  кредитное  учреждение должно соблюдать ряд требований , прежде всего относительно:

       - минимального размера  уставного  капитала;

       - источников первоначально инвестируемого капитала;

      -  состава основных  акционеров;

      - квалификации и моральной характеристики руководства;

       - круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;

       - правильности оценки   банковских   активов   по   их   рыночной

   стоимости;

       - комплекса мер по  созданию  резервов  на  случай  возникновения

   сомнительной  задолженности.

           Помимо этого, при решении вопроса о выдаче  лицензии  надзорные

органы  могут  учитывать,  например,  условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на

уровень  конкуренции  в  кредитно-финансовом секторе,  национальную

принадлежность капитала или  учредителя  в  тех  случаях,  когда в стране  действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.

       Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия ,  условиях их продления ,возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может  быть  оговорено  утверждение  центрального банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта,  существенных  (свыше  5%)  изменений  в структуре  собственности,  слияний,  а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.

          Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

- неспособность создаваемого    банка    начать    по   истечении определенного срока осуществление операций;

- невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций ,не предусмотренных в лицензии;

- нарушение законов   или  нормативных  актов;

- нанесение ущерба  интересам   кредиторов   и   вкладчиков   при проведении операций.

Порядок лицензирования  банковской  деятельности  имеет   некоторые

особенности в отдельных странах.

       В Италии    настоящее  время получение лицензии на   создание нового банка предполагает выполнение следующих условий:

      -   размер минимального  первоначального капитала  банка около 8

   млн. долл.;

      - достаточный уровень компетентности администрации;

       - неукоснительное соблюдение определенных требований, касающихся деловой репутации аудиторов и учредителей. Учредители должны вместе с заявкой предоставить полное описание развития банка.

       С 1979 г. проведение отдельных видов банковских  операций  стало возможным только с разрешения Банка Англии. В настоящее время банкам  лицензия не требуется,  но они должны отвечать установленным Банком  Англии  критериям: размер  уставного  капитала не менее 5 млн.ф.ст.;  предоставление  достаточного  диапазона  банковских   услуг; наличие солидной   репутации. Подобным   критериям   соответствуют   крупные  клиринговые банки,  торговые банки и учетные дома, а  также  филиалы  зарубежных банков.

       Другие кредитные учреждения должны  получить  разрешение  Банка Англии  на  ведение банковских  операций. Лицензия  выдается  после  тщательной  проверки  соблюдения  ими  требований,  предъявляемых   Банком  Англии  к  размеру  капитала (не менее 1 млн.ф.ст.);степени   ликвидности ; реалистичности    бизнес-плана ; системы   учета    и   контроля; достаточности     резервов    для    покрытия    возможных убытков; добросовестности  руководства, соблюдению  им    принципов   рациональности, расчетливости и бережливости.

 

 

 

 

 

 

 

   1.2. Экономическое регулирование и надзор за деятельностью банков

       Банковский надзор - это  надзор  в  банковской  сфере. Организация   банковского надзора  основывается  на  национальной законодательной   базе и  рекомендациях  международных  банковских  комитетов. Система   банковского надзора обычно включает:

    -   типы банковских учреждений, подлежащих надзору;

    -   процедуру выдачи лицензий на совершение банковских операций;

   -   стандарты бухгалтерского учета, банковской и статистической  отчетности;

    - порядок аннулирования лицензий на банковскую  деятельность  или   ограничения банковских операций;