Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности

       а) совещания и консультации в надзорных органах,  нацеленные на  выработку путей преодоления финансовых трудностей;

       б) принятие  кредитной  организацией  письменных обязательств об   устранении недостатков,   исправление   которых   не   предполагает   вмешательство органов    надзора   в   обычный   режим   банковской   деятельности;

       в) соглашение    между    кредитной   организацией   и   банком   России, которое заключается  в  целях  преодоления  более  серьезных   недостатков деятельности   банка, когда  адекватные  шаги  требуется   предпринять немедленно,  однако степень развития возникших  проблем   не угрожает   платежеспособности   банка;

       г) письменное предупреждение  банка России кредитной  организации   о выявленных недостатках и  возможности применения мер воздействия;

       д) предоставление  банком  России   чрезвычайного   (7 дней),   ломбардного (90 дней) и других видов кредитов.

       е) введение Временной  администрации   по  управлению  кредитной   организацией  для  оценки  реалистичности  перспектив  стабилизации   деятельности или необходимости отзыва лицензии.

       При присоединении   проблемного   банка   к   надежному   банку   Центральный банк  РФ  может  создать  на  определенный  срок  режим   наибольшего благоприятствования объединенной кредитной организации,   включая:

       а) предоставление кредита под  залог ликвидных активов;

       б) снижение норм отчислений  в фонд обязательных резервов;

       в) неприменение санкций за  нарушение отдельных нормативов;

       г) отсрочку  погашения  задолженности  присоединенной кредитной

   организации  перед Банком России.

        Меры административного характера - санкции:

       а) штрафы;

       б) предписания   (распоряжение)  об  устранении  недостатков   и проведении мероприятий по финансовому оздоровлению;

       в) предписание   о  замене  руководства  кредитной  организации  (филиала);

       г) предписание  о запрете  на осуществление отдельных банковских   операций;

       д) предписание о запрете на  открытие филиалов;

      е) отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Таким образом, по данной главе можно сделать вывод, что  воздействие ЦБ на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим  основным направлениям:

1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы;
2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику;
3. Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечения ликвидности банковских балансов.

Во всех крупных банках зарубежья уже давно существует отлично отлаженная, очень сложная система лимитирования активных операций на основе рейтинговой оценки банков, такая  как CAMEL . На основании ее большинство банков рассчитывают лимиты на активные операции , управляют кредитными рисками на межбанковском рынке, происходит регулирование деятельности банков.

Работа с  проблемными  банками  начинается с постановки системы выявления финансовых трудностей. Затем  устанавливается  характер  и  причина возникновения проблем, вырабатывается политика регулирования, включающая применение конкретных мер воздействия.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Развитие банковской системы. Пути совершенствования  банковского регулирования

     2.1. Оценка структуры банковской  системы

Основная цель развития банковского сектора на среднесрочную  перспективу (2005 – 2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования, а конкретно:

- усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;

- повышение эффективности  осуществляемой банковским сектором  деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности  кредитных организаций.

Контроль  за  соблюдением банками требований надзорных органов.

       Набор неофициальных и официальных мер воздействия на  банки  во всех  странах  достаточно  широк. К  неофициальным мерам воздействия относятся:

     -  гарантийное письмо  неблагополучного  банка надзорному органу с   признанием  конкретных  недостатков и определением   способа   их   устранения;

  -     письменное соглашение  между органом надзора и   банком   об  исправлении   выявленных   существенных   негативных  аспектов  его   деятельности.

       Официальные меры воздействия включают в себя:

   -    предупреждение; директивы  по устранению недостатков;  штрафные   санкции;  приказ о снятии с должности руководителя банка;  передача   банка   под   опеку  надзорного  органа;  организацию  слияния  или   поглощения;  лишение лицензии на  проведение  банковских  операций;   ликвидацию кредитного учреждения.

       Ликвидация кредитного учреждения  используется как крайняя мера,   поскольку это затрагивает   непосредственные  интересы  вкладчиков. В  целях защиты  их интересов  во многих странах организованна система страхования депозитов.

        В США,  Канаде, Великобритании, Италии, Японии подобные системы   находятся под государственным контролем.  Коммерческие  банки США,   Канады,  Японии  выплачивают ежегодные взносы  в фонд страхования   депозитов.

 

Что касается конкретно, какого-то коммерческого банка, то 27.02.2006 г. вышел приказ «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации», в котором было сказано: «Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что в связи с неисполнением кредитной организацией общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Деловой накопительный банк» ООО Делна банк (г.Москва) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течении одного года, требований предоставленных ст. 6 и 7, ФЗ «О противодействии легализации/ отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» и учитывая неоднократное в течение 1 года применяемых мер, предоставленных ФЗ, Банк России принял решение отозвать с 27.02.2006 г. лицензию на осуществление банковских операций (в рублях и иностранной валюте) у кредитной организации (регистрационный № 971 от 27.11.1990 г.)

Таким образом можно  сделать вывод, что при большом  количестве действующих КО, происходит большой процент отзыва лицензий СА крайней мерой применения к КО – ликвидации.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Проблемы  и перспективы банковского регулирования

Требования  к совершенствованию банковского  надзора

        Анализ задач надзорной деятельности в банковской сфере приводит   к формулированию следующих    требований,  выполнение   которых  видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как   будет  ясно  из  последующего   изложения,   указанные   требования   находятся в тесной взаимосвязи.

       Во-первых, поскольку  приоритетной   целью   надзора   является   поддержание  кредитной системы,  его главной задачей должны  быть не   поиск и наказание  "провинившихся" банков,  а создание  условий  для   более эффективного функционирования банковской системы.

       Во-вторых, это  необходимость   активизации   надзора,   которая   включает  в  себя  ряд   аспектов. Важнейшим  условием и одновременно   составным элементом его реализации  является  повышение  открытости   ситуации  в  банковской сфере в целом и в конкретных банках как для   Центрального   банка,   так   и   для   кредиторов    и    клиентов   банков. Повышение открытости базируется на совершенствовании системы   учета и  отчетности  в  коммерческих  банках  и  приближении  ее  к  требованиям, вытекающим из опыта международной банковской практики,   что позволит повысить эффективность и результативность  надзорной   деятельности.

        В-третьих, надзор  должен  быть  ориентирован  на  два   уровня   анализа  и состояния банковской системы в целом. При этом открытость   является   важным   фактором   совершенствования    диагностической   компоненты   банковского   надзора. Другим   ее  фактором  выступает   совершенствование методики оценки состояния дел в банках.

        В-четвертых, требование реструктуризации балансов банков. Данное   требование  непосредственно  относится  к  оптимизации  балансов  и   организационно-технологической схемы деятельности банков.

 Под реструктуризацией   балансов   понимается   снижение   доли   низколиквидных и неликвидных активов, создание достаточных резервов   на  списание  плохих  кредитов. При  этом  необходимо  предусмотреть   возможность  банков  самостоятельно  списывать  такие ссуды за счет   резервов при контроле со  стороны  налоговых  служб  и  аудиторских   фирм.      Под оптимизацией  организационной  структуры  банков понимается   централизация информационных потоков многофилиальных  банков  через   компьютерную  сеть  и получение информации о работе территориальных   подразделений  в  режиме  реального  времени, а  также   техническое   переоснащение   банков, снижение  расходов  в  связи  с  сокращением   численности низкоквалифицированного персонала (кассиров и пр.).

Развитие  банковской системы (оптимизация структуры).

       Развитие структуры банковской системы целесообразно проводить в   русле  перспективных  сдвигов  в структуре экономики. Неоднородность   экономики России проявляется как в  межрегиональных  диспропорциях,   так  и  с  точки  зрения  различий  финансового состояния отдельных   отраслей. Соответственно   перспективная   устойчивость   банковской   системы должна базироваться на тенденциях хозяйственного развития.

        В структуре российской  экономики можно выделить  три группы

   регионов.

        1. Центры деловой    активности    с    диверсифицированной   по  отраслевому признаку  структурой  коммерческой  деятельности. В  них   должны       преобладать      крупные      (оптовые)      кредитные   организации, финансирующие   ключевые   для   российской   экономики   предприятия, федеральный   бюджет,  организующие   межбанковский   и   валютный рынок. Такие структуры должны функционировать  под  жестким   контролем  государства  как  в  форме участия в собственности, так и   через повышенное внимание надзорного  органа. Розничные  и  средние   банки    нацеливаются    на    обслуживание   местных   предприятий   соответствующего    масштаба. Проводится    политика     ограничения   количества   филиалов   кредитных   организаций, которая  связана  с  достаточной для   поддержания   конкурентной   среды   численности   банковских  учреждений  одновременно с повышенным риском управления   банков,  имеющих филиалы. Для розничных банковских  услуг  кредитные   организации  открывают отделения, действующие под жестким внутренним   контролем. Работа   филиалов   экономически   целесообразна   только   применительно  к  крупным  банкам  других  регионов для операций на   валютном и межбанковских рынках.

        2. Регионы, где  преобладает  крупное  промышленное производство   федерального  значения. В  банковской  системе   должна   сочетаться   деятельность филиалов крупных банков финансовых центров с мелкими и   средними   региональными   кредитными    организациями.

        3. В регионах, где      доминирует      мелкий      бизнес      и   сельскохозяйственное  производство, представляется  возможным делать   ставку  на  местные  частные  банки  и  концентрацию   капиталов.

В  целях  оптимизации  структуры   банковской   системы целесообразно ввести в  практику дифференцированный подход к   применению мер регулирования кредитных организаций,  индивидуальный   подход    к   использованию   отдельных   инструментов   управления   ликвидностью в зависимости от эффективности деятельности кредитного  учреждения для системы в целом.

Основные  направления  совершенствования  нормативной базы банковского надзора.

        Активизация надзора  и  создание  адекватной   системы   ранней диагностики  в  банках предполагает совершенствование всех аспектов   надзорной деятельности.

        Прежде всего,  необходимо  решительно обеспечивать достоверность   информации, предоставляемой кредитными организациями в Банк России.

   К  числу  грубых  нарушений,  по  отношению  к  которым  необходимо   применять весь состав мер воздействия вплоть  до  отзыва  лицензии,  можно отнести: