Порядок погашение кредитов и ответственность банка

Министерство образования  Республики Беларусь

 

Учреждение образования

«Гродненский государственный  политехнический колледж»

 

 

Специальность: 2-25 01 32 «Банковское  дело»

 

Группа: БСк - 25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Банковские  операции»

 

      Тема: Порядок  погашение кредитов и ответственность банка

 

 

 

 

 

 

 

 

Разработал:                                                        С.С. Герман

 

 

 

 

Руководитель работы:     З.А. Беганская

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...4

Глава 1. Предоставление кредита………………………………………………..6

1. Порядок принятия решения о предоставлении кредита………………...6

1.2. Документы, необходимые  для рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита…………………………………………………………………………….6

1.3. Кредитный договор…………………………………………………………..9

1.4. Контрольные функции  банка………………………………………………11

Глава 2. Погашение кредитов…………………………………………………..15

2.1. Порядок погашения задолженности по кредитному договору…………..15

2.2. Пролонгация кредитов……………………………………………………...17

2.3. Завершение кредитного процесса………………………………………….18

2.4. Порядок начисления  процентов за пользование кредитом………………26

Глава 3. Отчетность по кредитной  услуге……………………………………..27

3.1. Предоставление сведений  о кредитовании………………………………..27

Задача………………………………………………………………………….…28 Заключение………………………………………………………………………29

Приложение А……………………………………………………………………31

Приложение Б……………………………………………………………………33

Приложение В……………………………………………………………………34

Приложение Г……………………………………………………………………35

Список литературы………………………………………………………………36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Возникнув как случайное  явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной  необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда. Кредит изменялся и приспосабливался к новы условиям экономической жизни.

Кредит-это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и  заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок. В качестве субъектов кредитных отношений могут выступать государство, предприятия и население, т.е. все те, кто-либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них. Возникновение кредитных отношений связано с тем, что в условиях товарного производства и обращения индивидуальный кругооборот хозяйствующих звеньев за счет собственных средств объективно обусловливает необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных и эквивалентных началах.

В первой главе  подробно описывается порядок предоставления кредита, а именно - какие документы необходимы для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, документы, которые удостоверяют личность кредитополучателя, а также кредитный договор и что он должен содержать, контрольные функции банка.

Во второй главе четко  охарактеризовано погашение кредита, а именно порядок погашения задолженности по кредитному договору, все необходимые формулы для расчета суммы процентов за пользование кредитом, для расчета размера ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом, пролонгация кредитов, порядок начисления процентов за пользование кредитом.

В заключительной главе  охарактеризованы все сведения о  кредитовании, отчетность по кредитной  услуге.

Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении  ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его

Бесперебойного функционирования. Поэтому с помощью кредита  происходит оперативное маневрирование ресурсами, исходя из сложившихся базовых  пропорций их распределение между  отдельными сферами воспроизводственного процесса, которые задаются соотношением первоначальных капиталовложений, производимых в порядке непосредственного финансирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА

 

1.1 ПОРЯДОК ПРИНЯТИЯ  РЕШЕНИЯ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА

Выдача кредита производится на основании решения кредитного комитета учреждения банка. Заключение о целесообразности предоставления денежных средств в форме кредита до внесения вопроса на заседание кредитного комитета учреждения банка представляется для изучения председателю кредитного комитета учреждения банка. Сформированный пакет документов передается для рассмотрения членам кредитного комитета за три дня до заседания кредитного комитета. Члены кредитного комитета принимают решение о предоставлении кредита или отказе в его выдаче. Решение кредитного комитета оформляется протоколом кредитного комитета.

В случае принятия кредитным  комитетом отрицательного решения  кредитная служба в письменной форме  за подписью руководителя учреждения банка не позднее трех рабочих дней после принятия решения сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа. Положительное решение кредитного комитета учреждения банка в соответствии с полномочиями является основанием для заключения кредитного договора между банком и кредитополучателем. 

 

1.2 ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ ВОПРОСА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА

1.2.1 К документам, необходимым для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (далее – пакет документов), относятся:

• документ, удостоверяющий личность кредитополучателя;
• заявление-анкета кредитополучателя документ, удостоверяющий личность поручителя;

- анкета поручителя;

• документы, подтверждающие доходы кредитополучателя (поручителя), если иное не предусмотрено спецификацией;
• согласие на получение банком сведений, входящих в состав кредитной истории кредитополучателя (поручителя), хранящейся в Национальном банке Республики Беларусь в системе «Кредитное бюро».

         1.2.2  Документами, удостоверяющими личность кредитополучателя (поручителя), являются:

• для граждан Республики Беларусь — паспорт гражданина Республики Беларусь;
• для лиц без гражданства, зарегистрированных по месту жительства в пределах Республике Беларусь — вид на жительство в Республике Беларусь;
• для иностранных граждан, зарегистрированных по месту жительства в пределах Республики Беларусь — действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, и вид на жительство в Республике Беларусь.

Копии листов документа, удостоверяющего  личность кредитополучателя, на которых содержаться сведения о фамилии, имени, отчестве (в т.ч. латинскими буквами), дате и месте рождения, личном номере, номере и дате выдачи документа, удостоверяющего личность, наименовании органа, выдавшего документ, удостоверяющий личность, заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ, агентом), хранятся в кредитном досье.

Документ, удостоверяющий личность кредитополучателя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи кредитополучателем пакета документов и на дату заключения договора, связанного с предоставлением кредита.

1.2.3 К документам, подтверждающим доходы кредитополучателя (поручителя), относятся:

• справка о доходах для получения кредита, займа, оформления поручительства в банке.

Сведения о доходах и размере производимых удержаний с места работы предоставляются за период времени, указанный в соответствующей спецификации.

• Договор аренды (найма, поднайма), подтверждающий получение кредитополучателем (поручителем) регулярных арендных платежей. Копия договора, заверенная сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ, агентом) хранится в кредитном досье кредитополучателя.
• сведения (справка) о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь за период времени;
• документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, стипендий, страховых выплат и иных доходов, за период времени.

Перечень документов, подтверждающих доходы кредитополучателя (поручителя), зависит от того, какие  доходы кредитополучателя (поручителя) в соответствии со спецификацией участвуют в расчете его платежеспособности.

1.2.4 Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь — плательщиками подоходного налога и индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, применяющими упрощенную систему налогообложения, представляют справку инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов за период времени, указанный в соответствующей спецификации.

1.2.5 Сведения о доходах физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь — плательщиком единого налога, для получения кредита, займа, оформления поручительства в банке, за период времени (далее – сведения о доходах), указанный в соответствующей спецификации, заполняются индивидуальным предпринимателем собственноручно. При этом он предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений о доходах (свидетельство о государственной регистрации, специальное разрешение (лицензия), платежные документы по уплате налога  или справку инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь об уплате налога), копии которых, заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ) или агентом, хранятся в кредитном досье.

1.2.6  При кредитовании работников юридических лиц под поручительство или гарантию этих юридических лиц, а также в иных случаях, допускается представление юридическим лицом справки о доходах для получения кредита в банке, с указанием фамилий, имен, отчеств работников, сумм доходов и производимых из них удержаний за период времени, указанный в спецификации.

1.2.7 Срок действия справок — 30 календарных дней со дня их выдачи, если на справке не указан иной срок ее действия.

Срок действия справок о доходах  не может быть более 30 календарных дней. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

Срок действия сведений о доходах  не может быть более 30 календарных  дней с даты их заполнения физическим лицом, являющимся индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь — плательщиком единого налога.

Все справки (в т.ч. справки (сведения) о доходах) должны быть действительными  на дату их предоставления  сотруднику службы кредитования физических лиц (сотруднику РКЦ) или агенту.

1.2.8 При получении кредитополучателем (поручителем) в Республике Беларусь постоянных доходов (заработная плата и приравненные к ней выплаты, пенсии, пособия или др.) в иностранной валюте и необходимости определения суммы доходов кредитополучателя (поручителя) в белорусских рублях, исходя из представленной справки о доходах, сотрудник службы кредитования физических лиц осуществляет расчет исходя их официального курса, установленного Национальным банком Республики Беларусь на дату проведения расчета платежеспособности и подготовки соответствующего заключения службы кредитования физических лиц.

 

1.3 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

 

1.3.1 Кредитный договор должен содержать:

- указание на место  и дату заключения кредитного  договора (дата заключения договора  указывается цифрами или прописью (например, «22 февраля 2007 года» или «Двадцать второе февраля две тысячи седьмого года»));

- сведения о сторонах  по кредитному договору;

- сумма и валюта  кредита (для кредитной линии  — максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и предельный размер единовременной задолженности по нему);

- срок и порядок  предоставления и возврата (погашения)  кредита;

- способ обеспечения  исполнения обязательств по кредитному  договору;

- размер процентов  за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если взимание платы предусмотрено соответствующей спецификацией и соответствующим локальным нормативным правовым актом;