Порядок погашение кредитов и ответственность банка

- права и обязанности  кредитополучателя и кредитодателя;

- ответственность кредитополучателя  и кредитодателя за неисполнение  и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

- порядок изменения  условий кредитного договора;

- условие о том,  что в случаях, определенных  законодательством Республики Беларусь, банк направляет в Национальный банк Республики Беларусь сведения об условиях заключенного кредитного договора и о выполнении кредитополучателем обязательств по данному кредитному договору;

- условие о том, кредитополучатель подтверждает, что до подписания кредитного договора кредитодатель предоставил ему информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом;

- иные условия.

1.3.2 В случае нарушения кредитополучателем исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, банк имеет право требовать от кредитополучателя возврата (погашения) суммы задолженности по кредитному договору до истечения срока полного погашения кредита. При этом срок, для возврата (погашения) суммы задолженности по кредитному договору, составляет 30 (тридцать) календарных дней с даты получения письменного уведомления банка.

Данные условия предусматриваются в кредитном договоре.

1.3.3 В случае увеличения предельного размера единовременной задолженности по кредиту и (или) максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита), данное увеличение и выдача дополнительной суммы производится в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и оформляется дополнительным соглашением к нему.

1.3.4 Проект кредитного договора составляется сотрудником службы кредитования физических лиц. Кредитный договор (экземпляр банка) должен быть завизирован сотрудником и руководителем службы кредитования физических лиц. Если спецификацией не установлена типовая форма кредитного договора, то он должен быть зарезервирован сотрудником и руководителем юридической службы (в отделении – сотрудником юридической службы). Каждый лист кредитного договора подписывается кредитополучателем и уполномоченным должностным лицом. Подпись уполномоченного должностного лица на последней странице кредитного договора заверяется печатью учреждения банка с изображением товарного знака банка.

 

 

1.4 КОНТРОЛЬНЫЕ ФУНКЦИИ БАНКА

 

1.4.1 При предоставлении кредита с условием о его целевом использовании, банком производится предварительный и (или) последующий контроль за его целевым использованием.

Предварительный контроль за целевым  использованием кредита производится путем проверки документов, являющихся основанием для заключения кредитного договора с условием о целевом использовании кредита. Последующий контроль за целевым использованием кредита производится:

- путем проведения документальных  проверок;

- путем проведения проверок с выездом на место строительства индивидуального жилого дома.

1.4.2 Если иное не предусмотрено в спецификации, то при предоставлении кредита на потребительские нужды с условием о его целевом использовании последующий контроль за целевым использованием данного кредита не производится.

1.4.3 Периодичность, сроки и порядок проведения последующего контроля за целевым использованием кредитов устанавливаются в спецификации и указываются в кредитном договоре.

1.4.4 При установлении факта нецелевого использования кредита, сумма денежных средств, использованная не по целевому назначению, подлежит досрочному возврату (погашению) в порядке и в сроки, предусмотренные спецификацией с уплатой штрафа в размере 10 базовых величин.

Дальнейшее предоставление кредита  в рамках заключенного кредитного договора прекращается (для кредитных линий).

Данные условия предусматриваются  кредитным договором.

При этом обязательства банка по предоставлению кредита по счету  «Обязательства перед клиентами по предоставлению денежных средств» списываются в расход на основании реестра службы кредитования физических лиц (без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору).

В случае если в указанный срок кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит (часть кредита), использованный не по целевому назначению, то за пользование кредитом, выданным в рамках данного договора, устанавливаются повышенные проценты в размере, установленном Финансовым комитетом банка, со следующего рабочего дня, следующего за днем истечения срока, отведенного кредитополучателю для досрочного возврата (погашения) кредита, до даты полного возврата (погашения) кредита. Оплата штрафа не отменяется.

Данные условия предусматриваются кредитным договором.

1.4.5 При предоставлении кредитов на финансирование недвижимости, а также на потребительские нужды, предоставляемых в рамках целевых (совместных) программ банка с производителями (продавцами, поставщиками) товаров, работ, услуг, путем перечисления денежных средств на текущий (расчетный) счет кредитополучателя, открытый в банке, в кредитном договоре предусматривается, что кредитополучатель обязан в безналичном порядке перечислить полученные денежные средства со своего текущего (расчетного) счета на цели, предусмотренные кредитным договором.

В случае нарушения вышеназванного обязательства в части порядка  использования кредитополучателем денежных средств с текущего (расчетного) счета, в течение 10 рабочих дней с  даты получения письменного уведомления  банка кредитополучатель производит досрочный возврат (досрочное погашение) кредита (необходимой части кредита) и оплачивает штраф в размере 10 базовых величин. Дальнейшее кредитование в рамках заключенного кредитного договора приостанавливается (для кредитных линий).

В случае если в указанный  срок кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит (необходимую часть  кредита), то за пользование кредитом, выданным в рамках данного договора, со следующего рабочего дня, следующего за днем истечения срока, отведенного кредитополучателю для досрочного возврата (досрочного погашения) кредита, в соответствии с условиями кредитного договора устанавливается повышенная процентная ставка в размере, определенном Финансовым комитетом банка, которая действует до даты полного погашения кредита. Оплата штрафа не отменяется.

Обязательства банка  по предоставлению кредита по счету  «Обязательства перед клиентами  по предоставлению денежных средств» списываются в расход (для кредитных  линий) на основании реестра службы кредитования физических лиц (без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору).

В случае возврата (погашения) кредита (необходимой части кредита) в указанный срок и уплаты штрафа, кредитование, в пределах максимального  размера (лимита) кредита (для кредитных линий), возобновляется.

Данные условия предусматриваются  кредитным договором.

В случае если кредитополучатель  произвел только возврат (погашение) кредита (необходимой части кредита), штраф  взыскивается в судебном порядке. Дальнейшее кредитование в рамках заключенного кредитного договора прекращается. При этом обязательства банка по предоставлению кредита по счету «Обязательства перед клиентами по предоставлению денежных средств» списываются в расход (для кредитных линий) на основании реестра службы кредитования физических лиц (без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору).

1.4.6 В случае нарушения условий кредитного договора, а именно – при несвоевременном уведомлении об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору (договору поручительства), либо несвоевременном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, кредитополучатель (поручитель) уплачивает штраф за каждый случай нарушения в размере 2 базовых величин.

Данные условия предусматриваются  кредитным договором.

Обязательство банка  по предоставлению кредита возникает  с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного договором, если он заключен с отлагательным условием, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

 

2.1 ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ.

Погашение задолженности  по кредиту и уплаты начисленных  процентов по нему производится в  соответствии с условиями кредитного договора и законодательством наличными  денежными средствами или безналичным  путем в установленной законодательством очередности с текущего счета или иного счета кредитополучателя: основной долг – единовременно или частями, проценты – не реже одного раза в месяц либо в соответствии с условиями кредитного договора. При погашении кредита в полном объеме кредитополучатель одновременно с погашением основного долга производит уплату причитающихся банку процентов. Данное условие должно найти отражение в кредитном договоре с кредитополучателем.

Погашение задолженности  по кредиту может производится новым должником при заключении кредитополучателем в соответствии с законодательством договора о переводе долга по кредитному договору. Согласие на перевод долга на третье лицо (нового должника) банк-кредитодатель может дать только после изучения платежеспособности и правоспособности нового должника, заключив при необходимости в соответствии с законодательством договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору.

По соглашению между  учреждением банка и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления учреждению банка взамен их исполнения отступного либо иными способами в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

В случае непогашения  кредитополучателем задолженности  по кредиту и процентов за пользование  кредитом в срок, установленный кредитным  договором, учреждение банка списывает  на следующий рабочий день денежные средства путем выставления к  текущему счету кредитополучателя подготовленного кредитной службой платежного требования, оформленного в порядке предварительного акцепта с оплатой его в день поступления в банк, или мемориальным ордером, производится взыскание денежных средств в установленной законодательством очередности платежей с текущего счета кредитополучатель в бесспорном порядке платежным требованием учреждения банка на основании исполнительных документов в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

При недостаточности средств для исполнения обязательств по погашению кредита и процентам погашения задолженности производится в соответствии с законодательством Республики Беларусь, кредитным договором.

Задолженность по кредиту, не погашенная в срок, предусмотренные кредитным договором, относится на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредитам мемориальным ордером, оформленным кредитной службой и содержащим подписи руководителя кредитной службы и руководителя учреждения банка, на следующий операционный день после наступления срока погашения. Взыскание его в последующем производится в установленной очередности платежей.

Платежное требование о  бесспорном взыскании задолженности  по основному долгу, процентам или  платежное поручение кредитополучателя на погашение кредита при отсутствии денежных средств на текущем счете помещается в картотеку до полной оплаты.

За каждый день просроченной задолженности по основному долгу  и процентам начисляются повышенные проценты и применяются штрафные санкции в размерах согласно условиям кредитного договора.

При непогашении кредитов в установленные сроки банк в  зависимости от способа обеспечения  обязательств по их возврату, вправе предпринять  следующие меры:

- обратить взыскание  на задолженное имущество в  порядке установленном законодательством;

-списать мемориальным  ордером банка со счета по  учету гарантийного депозита  денег, что должно быть предусмотрено условиями договора гарантийного депозита денег;

-принять меры ко  взысканию задолженности в судебном  порядке с кредитополучателя, поручителя (гаранта);

-обратиться к страховщику  за страховым возмещением;

-использовать иные  способы, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

В рамках принятия мер  по погашению просроченной задолженности  по кредиту учреждение банка может потребовать от кредитополучателя и его вышестоящего органа принять комплекс мер по улучшению финансового состояния должника.

При разработке кредитополучателем мероприятий по улучшению финансового  состояния и погашению просроченной задолженности уполномоченный орган банка вправе принять решения, предусмотренные законодательством. Принятое решение оформляется дополнительными соглашениями к кредитному договору.

Для защиты своих экономических  интересов банк вправе обратиться в  правоохранительные органы с целью возможного привлечения к ответственности виновных в непогашении кредита.