Бизнес-план комиерческого банка

 

2. Анализ конкурентной среды

 

Анализ конкурентной  среды позволяет условно выделить пять основных функциональных групп  банков. Это кредитные банки, расчетные банки, рыночные банки, банки, ориентированные на межбанковские отношения, и розничные банки.

Кредитные банки - финансовые институты, в активах которых  преобладает ссудная задолженность  корпоративных заемщиков, а пассивы  в значительной степени насыщены обязательствами перед клиентами и собственными средствами.

Деятельность расчетных  банков в большей степени направлена на осуществление расчетно-кассового  обслуживания клиентов. Чаще всего  активы банков этой группы банков  составляют остатки на корреспондентском счете в ЦБ РФ и крупных иностранных банках. Пассивы в большинстве своем состоят из клиентских средств до востребования. Расчетные банки обычно имеют незначительные инвестиционные портфели или вовсе не имеют таковых и держат незначительные остатки в спекулятивных инструментах.

Рыночные банки характеризуются  значительным удельным весом спекулятивных  портфелей (ценные бумаги, учтенные векселя  рыночных эмитентов, долговые обязательства) в структуре активов. Кредитование не развито. В пассивах таких банков обычно доминирует собственный капитал. Остатки на счетах клиентов составляют незначительную часть пассивов.

Основная составляющая как активов, так и пассивов банков для банков - операции на межбанковском  рынке и расчетные операции по корреспондентским счетам лоро и ностро. Большая часть входящих в эту группу кредитных организаций - иностранные дочерние банки.

Розничные банки, как  правило, имеют диверсифицированную  структуру активов и по существу являются универсальными банками в  настоящем смысле этого термина. Это самая многочисленная на сегодня группа банков. Однако, несмотря на то, что многие банки относят себя к этой группе, на самом деле розничными банками могут считаться достаточно крупные банки, способные предоставить широкий спектр услуг на финансовом рынке.

Независимо от принадлежности к той или иной группе банки  имеют разные показатели деловой  активности.

«Коммерческий» - универсальный банк, имеющий диверсифицированный пакет услуг. Банк осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг  города Хабаровска и Хабаровского края. Этот регион характеризуется средней концентрацией промышленного и банковского капитала – здесь функционирует около 18 % банков из общего числа банков России. 

Для анализа конкурентной среды в регионе в Банке  налажена система мониторинга банков, позволяющая объективно оценивать место Банка на рынке и позиционировать Банк среди ближайших конкурентов. Особое значение при этом имеет выбор источника анализируемой информации, обеспечивающий объективность анализа и достоверность исходных данных. Такими источниками являются:

• информационно-аналитический бюллетень «Банки и финансы», содержащий аналитическую информацию о деятельности банков России,  основанную на балансовой отчетности банков, представляемой в Банк России;
• «Бюллетень банковской статистики», выпускаемый Центральным банком Российской Федерации;
• экспертные опросы, рейтинги банков, маркетинговые исследования;
• другие открытые печатные и электронные источники. 

 

3. Управление банком

3.1 Общее собрание акционеров

Высшим органом управления банка является Общее собрание акционеров.

Банк обеспечивает равное участие всех акционеров на собраниях, их своевременное уведомление о  предстоящих собраниях и предоставляет  им информацию и материалы, необходимые  для принятия решений по вопросам, включенным в повестку дня.

Уведомление о дате, месте  и времени проведения Общего собрания акционеров, а также о форме  проведения собрания и повестке дня  осуществляется путем личного информирования акционера и на сайте банка  не позднее, чем за 30 календарных дней до даты проведения собрания.

3.2 Совет Директоров  Банка

Совет Директоров осуществляет общее руководство Банком в период между собраниями акционеров и занимается общими вопросами управления, за исключением  тех вопросов, решение которых  относятся исключительно к компетенции Общего собрания акционеров.

В его компетенцию  входит определение стратегических направлений деятельности Банка, контроль над финансово-хозяйственной деятельностью, создание и функционирование эффективной  системы внутреннего контроля, обеспечение реализации прав акционеров, а также контроль над деятельностью исполнительных органов.

Совет Директоров Банка  избирается в количестве 5 человек. Они избираются кумулятивным голосованием в ходе годового Общего собрания акционеров Банка на период до следующего годового Общего собрания акционеров или внеочередного Общего собрания акционеров, в повестку дня которого включен вопрос об избрании нового состава Совета Директоров.

В соответствии с требованиями Кодекса корпоративного управления для обеспечения объективности принимаемых решений и поддержания баланса между интересами различных групп акционеров в состав Совета Директоров должно входить не менее трех независимых членов Совета. Критерии независимости директоров основаны на принципах Положения ФСФР о деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг. В настоящее время в состав Совета Директоров входят 5 независимых директоров.

3.3 Правление Банка

В целях обеспечения  эффективного оперативного управления деятельностью Банка Совет Директоров избирает коллегиальный исполнительный орган – Правление.

Правление Банка ответственно за реализацию целей, стратегии и  политики Банка, определяемых Общим  собранием акционеров и Советом  Директоров Банка.

В настоящее время  в состав Правления входят 10 членов

 

4. Характеристика основных структурных  единиц Банка

4.1 Управление внешнеэкономической  деятельности

Управление осуществляет надлежащее выполнение функций валютного  контроля в соответствии с законодательством  Российской Федерации в сфере  валютных, экспортно-импортных и иных внешнеэкономических операций. Контролирует полноту поступлений в установленном порядке средств в иностранной валюте по внешнеэкономическим контрактам, выполнение резидентами обязательств перед государством в иностранной валюте, полноту и своевременность представления резидентами отчетных документов по валютным, экспортно-импортным и иным внешнеэкономическим операциям, следит за обоснованностью операций резидентов в иностранной валюте и нерезидентов в валюте Российской Федерации, оказывает консультационные услуги по вопросам валютного законодательства РФ при осуществлении клиентами (резидентами и нерезидентами) Банка внешнеэкономической деятельности.

Отдел по связям с банками-нерезидентами  формирует платежные поручения  банкам-корреспондентам в соответствии с платежными инструкциями клиентов Банка, распределяет платежи по банкам-корреспондентам, ведет рекламационную переписку по невыясненным суммам, кредитованным по НОСТРО-счетам, регулирует отношения с иностранными банками, связанные с функционированием счетов НОСТРО в иностранной валюте. Отдел также оказывает консультационные услуги по вопросам оформления платежных поручений, корректности платежных реквизитов, ведет контроль за движением валютных средств Банка.

Управление имеет структурные подразделения:

• Отдел валютного контроля
• Отдел по связям с банками-нерезидентами
• Отдел неторговых операций

4.2 Управление кредитования  и гарантий

Управление подготавливает материалы для Кредитного Комитета, информацию для руководства Банка о состоянии ссудной задолженности, ведет подготовительные работы с потенциальным заемщиком по кредитным сделкам, рассматривает заявки на кредитование, изучает возможности и условия кредитования и выдачи гарантий. Управление оценивает платежеспособность и кредитоспособность заемщиков с целью определения экономической эффективности кредитования, анализирует обеспечение возврата ссуды, оценивает ликвидность залога, платежеспособность поручителя (гаранта), составляет заключение о целесообразности кредитования, исполняет решения Кредитного Комитета по выдаче кредита, оформляет необходимые документы. Управление кредитования и гарантий взаимодействует с другими службами Банка по кредитным и гарантийным операциям.

4.3 Управление по работе  с драгоценными металлами

Управление по работе с драгоценными металлами осуществляет операции с драгоценными металлами с физической поставкой, операции по счетам как на внутреннем, так и на международном рынках, операции с монетами по счетам ответственного хранения, обеспечивает покупку и хранение металла, в том числе для осуществления залоговых операций, финансирования добычи драгоценных металлов, организует работу дилинга с драгоценными металлами, обеспечивает взаимоотношения с валютным дилингом, бухгалтерией, депозитарием, подразделением, занимающимся ценными бумагами, хранилищем.

Управление по работе с драгоценными металлами имеет  структурные подразделения:

- Отдел дилинга и  операций с металлом

- Отдел монет 

4.4 Служба внутреннего  контроля

Банк организует внутренний контроль с учетом рекомендаций по организации внутреннего контроля за рисками банковской деятельности.

Организацией системы  внутреннего контроля в Банке  занимается Служба внутреннего контроля.

Служба внутреннего  контроля действует на основании  Устава Банка и Положения о Службе внутреннего контроля. Положение о Службе внутреннего контроля утверждается Советом директоров Банка.

Руководитель Службы внутреннего контроля назначается  и освобождается от должности  Председателем Правления по согласованию с Советом директоров Банка. Руководитель службы внутреннего контроля не может одновременно осуществлять руководство иными подразделениями Банка.

Численность Службы внутреннего  контроля определяется Советом директоров Банка по представлению Правления  Банка.

Сведения обо всех существенных изменениях в деятельности Службы внутреннего контроля Банка направляются в Банк России в порядке и сроки, установленные Центральным банком Российской Федерации.

Полномочия Службы внутреннего  контроля: Служба внутреннего контроля и ее сотрудники вправе:

1) получать от руководителей  и уполномоченных ими сотрудников  проверяемого подразделения необходимые  для проведения проверки документы,  в том числе: договоры, приказы  и другие распорядительные документы,  издаваемые руководством Банка  и его подразделениями, бухгалтерские, учетно-отчетные, денежно-расчетные документы, документы, связанные с компьютерным обеспечением деятельности проверяемого подразделения Банка;

2) устанавливать соответствие  действий и операций, осуществляемых  сотрудниками Банка, требованиям действующего законодательства, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, внутренних документов Банка, определяющих проводимую Банком политику, процедуры принятия и реализации решений, организации учета и отчетности, включая внутреннюю информацию о принимаемых решениях, проводимых операциях (заключаемых сделках), результатах анализа финансового положения и рисков банковской деятельности;

3) привлекать при необходимости  сотрудников иных структурных  подразделений Банка для решения  задач внутреннего контроля;

4) входить в помещение  проверяемого подразделения, а  также в помещения, используемые  для хранения документов (архив), наличных денег и ценностей  (денежное хранилище), компьютерной  обработки данных и хранения  данных на машинных носителях, с обязательным привлечением руководителя либо, по его поручению, сотрудника (сотрудников) проверяемого подразделения;

5) с разрешения  исполнительного руководства Банка  самостоятельно или с помощью  сотрудников проверяемого подразделения  снимать копии с полученных документов, в том числе копии файлов, копии любых записей, хранящихся в локальных вычислительных сетях и автономных компьютерных системах, а также расшифровки этих записей.

Служба внутреннего  контроля не реже одного раза в год  отчитывается перед Советом директоров Банка.

4.5 Управление пассивных  операций 

В Управление входит отдел  корреспондентских отношений, который  обеспечивает осуществление расчетов в рублях и иностранной валюте с использованием корреспондентских  или партнерских отношений по поручению клиентов или подразделений Банка.

Развитие корреспондентской  сети Банка направлено на расширение и улучшение расчетно-кассового  обслуживания клиентов, открытие корреспондентских  счетов в российских и иностранных  банках, создание сети корреспондентских счетов в валютах стран СНГ с банками соответствующих стран, привлечение средних и мелких российских банков и банков стран СНГ в качестве клиентов Банка.

Управление осуществляет работу по привлечению новых клиентов и обслуживанию корпоративных клиентов Банка.

Структурные подразделения  Управления:

• Отдел корреспондентских отношений
• Отдел по работе с корпоративными клиентами
• Отдел привлечения клиентов

4.6 Управление бухгалтерского  учета и отчетности

Управление формирует  полную и достоверную информацию о состоянии  платежных операций, текущих и других счетов Банка, выполнении функций расчетно-денежного процесса в безналичной форме в соответствии с требованиями «Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» и иными нормативными актами, осуществляет операционную работу Банка, составление всей отчетности Банка перед государственными органами, исчисление и контроль уплаты налогов. Управление осуществляет свою деятельность в соответствии с Уставом Банка, Положением об управлении, в соответствии с требованиями действующего законодательства.