Отчет по практике в "Сбербанке"

 

       

       1 Кредитные операции 

       1.1 Общий порядок предоставления кредита 

       Кредитные операции играют важную роль в банковской деятельности, так как занимают большую  часть от величины всех банковских операций, сложность и важность выполнения кредитных операций еще заключается  и в том, что от этих операций банк получает основную часть дохода. Сбербанк осуществляет кредитные операции на основе кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, кредитором выступает банк, заемщиком - юридическое или физическое лицо, а также субъекты Российской Федерации и муниципальных образований. Чтобы получить кредит заемщик заполняет заявление-анкету, котороя включает в себя наименование запрашиваемого кредита. сумму кредита, периодичность погашения, сведения о заемщике (в том числе размер ежемесячного дохода, долговые обязательства и т.д.

       В настоящее время Сберегательный банк РФ совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. Основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков - средний класс населения.

         Самый популярный вид кредитования - кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением кредита, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.

       В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Основными  направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики.

       Можно выделить следующие основные положения  кредитования физических лиц: кредиты  предоставляются физическим лицам  – гражданам Российской Федерации  в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Минимальная сумма кредита - от 15 000 до 45 000 рублей. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. В качестве основного обеспечения Банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества; залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

       Быстрыми  темпами развивается овердрафтное кредитование, т. е. кредитование при  недостатке средств на расчетном  счете. Для предприятий этот вид  кредитования очень удобен, так как  для получения такого кредита  необходимо соблюсти фактически одно условие - проводить обороты по расчетному счету, открытому в одном из учреждений Сбербанка России. Для промышленных и торговых предприятий Сбербанк России предлагает кредитование по кредитным линиям. Это дает возможность получать кредит по мере необходимости и погашать его при наличии свободных средств и сокращает расходы заемщика по уплате процентов.

     За  пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом  Сбербанка России по процентным ставкам  и лимитам.

     Проценты  начисляются по следующей формуле:

       ,                                          (1)

     где a₁, an- остатки, на начало и конец периода,

     a₂, a₃,...,a_n-1 - остатки на последующие даты внутри периода,

     n- число дней в соответствующем периоде,

     СП - процентная ставка по кредитной сделке. 

       1.2 Расчет платежеспособности заемщиков 

       Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и  размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты. Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
• продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;
• настоящая должность Заемщика (кем работает);
• о доходе за последние шесть месяцев;
• об удержаниях за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. При выдаче кредита (кроме “Пенсионного”) Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
• доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
• доход супруги Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги);
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

       - по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который

       определяется  по формуле:  

            (2) 

       

•  по основному долгу;
• по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;
• по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;
• по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:
• часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;
• последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

 
 
 
 

       1.3 Кредитование физических  лиц 

       Кредиты для физических лиц предоставляются  на приобретение квартир, автомобилей, гаражей, туристических путевок, получение  образования, оплату медицинских услуг  и другие цели потребительского характера  на срок до 20 лет в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до 75 лет. Размер кредита определяется на основании  справки о доходах за последние 6 месяцев, с учетом срока, цели кредита  и обеспечения. Минимальный размер кредита составляет 15000 рублей. Кредиты в сумме от 15 000 до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно, сроком до 1,5 лет могут быть предоставлены без обеспечения. В качестве обеспечения банк принимает:

• поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительство юридических лиц;
• залог недвижимого имущества;
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

       Кредиты предоставляются в рублях и иностранной  валюте (доллары США, евро). Для получения кредита заемщик предоставляет в банк документы:

• заявление–анкету (бланки можно получить у консультанта или в кредитном отделе);
• паспорт заемщика/поручителей/залогодателей;
• справки о доходах (бланки можно получить у консультанта или кредитном отделе).

       Граждане, занимающиеся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, либо частной практикой, либо имеющие иной источник доходов, разрешенный законодательством, предоставляют иной пакет документов. Более подробную информацию о пакете документов можно получить в отделе кредитования, у консультанта, на сайте Поволжского банка Сбербанка России.

       При кредитовании на недвижимость дополнительно предоставляются:

• документы, подтверждающие покупную (сметную) стоимость приобретаемого объекта недвижимости (договор купли-продажи, договор инвестирования, проектно-сметная документация и т.п.);
• документы, подтверждающие собственные вложения заемщиков в необходимых размерах.

       Существуют  следующие виды кредитов:

       «Автокредит».

       Срок  кредита – до 5 лет. Кредит могут  получить граждане Российской Федерации  на приобретение новых и подержанных  автомобилей и других транспортных средств в салонах, занимающихся их реализацией. Сумма кредита может  составить до 100 % стоимости приобретаемого транспортного средства и расчитывается исходя из платежеспособности заемщика.

       Кредит  предоставляется в рублях, долларах США, евро. Залог приобретаемого транспортного  средства (при этом обязательно страхование  закладываемого транспортного средства). Поручительство супруги(а) заемщика (при  наличии).Кредитование без справки  о доходах при наличии собственных  средств не менее 15% от стоимости  легкового автомобиля.

       «Доверительный».

       Кредит  для заемщиков с положительной кредитной историей. Выдается без обеспечения, не требует предоставления справки о доходах при отсутствии существенных изменений в ранее представленных сведениях.Кредиты предоставляются в рублях. Сумму кредита банк определяет исходя из платежеспособности заемщика. Максимальный размер кредита устанавливается в зависимости от длительности положительной кредитной истории в Банке:

• от 6 месяцев до 1 года включительно – не более 50 000 рублей;
• от 1 года до 3 лет включительно – не более 100 000 рублей;
• свыше 3 лет – не более 150 000 рублей.

         Срок кредита – не более 1,5 лет. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 1 дня с момента предоставления полного пакета документов. Кредиты предоставляются физическим лицам по месту регистрации при одновременном выполнении следующих условий:

• наличие положительной кредитной истории в банке;
• отсутствие у заемщика задолженности перед банком по данному виду кредита.

       «Жилищный». На приобретение, строительство, реконструкцию квартиры, комнаты, жилого дома, гаража, дачи, садового домика, а также приобретение земельного участка или участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Срок действия кредита – до 30 лет. Максимальная сумма кредита зависит от дохода заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (и)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 10% его стоимости. Кредиты предоставляются в рублях, долларах США, евро. Срок рассмотрения документов – не более 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Для получения кредита заемщик, в зависимости от цели кредита, также предоставляет документы, подтверждающие:

• покупную (сметную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, договор инвестирования, проектно-сметная документация и т.п.);
• отчет о собственных вложениях заемщика в указанных выше размерах.

       При оформлении кредита в сумме свыше 750 000 рублей залог имущества обязателен, при этом обязательно страхование  закладываемого имущества и уплата страховой премии. В зависимости  от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому объекту  недвижимости, “Жилищный кредит”  включает в себя:

• «Кредит на недвижимость» – программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости.
• «Ипотечный кредит» – программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости. По «Ипотечному кредиту» может быть установлена дифференцированная процентная ставка, то есть после предоставления в банк документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка, процентная ставка может быть снижена.