Автор: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2011 в 15:33, отчет по практике
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России),создан в форме акционерного общества. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом.
Введение………………………………………………………….............……......6
1 Кредитные операции.......................................................................................10
1.1 Порядок предоставления кредита ……………………....................…….…10
1.2 Расчет платежеспособности заемщиков………………...…............….……11
1.3 Кредитование физических лиц……………………………...............………13
1.4 Кредитование юридических лиц…………………………...........…....…….19
1.5 Порядок формирования и использования резерва
на возможные потери по ссудам…....................................…...................….......22
2 Вклады населения……………………………............……........................…24
2.1 Вклады населения: общие положения…………………………...............…24
2.2 Порядок оформления операции открытия счета по вкладам…............…..28
2.3 Приходные и расходные операции по вкладам…………………..…..........29
2.4 Порядок начисления и причисления процентов по вкладам….…...…......31
2.5 Порядок распоряжения вкладами……………………………………..........33
2.6 Операции по выплате процентов.………....…………………..........…........34
2.7 Выдача справок по вкладам…………………………………………............36
2.8 Закрытие счета при выплате всей суммы вклада наличными деньгами...37
3 Безналичные операции физических лиц……………………………...........38
4 Операции по приему платежей………………………………………..........41
5 Операции с ценными бумагами………………………………….................43
5.1 Порядок осуществления операций со сберегательными
сертификатами и чеками…………......................................................................43
5.2 Порядок осуществления операций с лотерейными билетами…….............47
6 Рассчетно-кассовые операции………………………………………............49
6.1 Порядок кассового обслуживания физических лиц………………….........49
6.2 Порядок кассового обслуживания юридических лиц…………………......51
6.3 Очередность списания денежных средств……………………………........54
6.4 Формы безналичных расчетов......................…………………………..........54
7 Валютные операции…………….……………………………………...........58
1 Кредитные
операции
1.1
Общий порядок предоставления
кредита
Кредитные операции играют важную роль в банковской деятельности, так как занимают большую часть от величины всех банковских операций, сложность и важность выполнения кредитных операций еще заключается и в том, что от этих операций банк получает основную часть дохода. Сбербанк осуществляет кредитные операции на основе кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, кредитором выступает банк, заемщиком - юридическое или физическое лицо, а также субъекты Российской Федерации и муниципальных образований. Чтобы получить кредит заемщик заполняет заявление-анкету, котороя включает в себя наименование запрашиваемого кредита. сумму кредита, периодичность погашения, сведения о заемщике (в том числе размер ежемесячного дохода, долговые обязательства и т.д.
В настоящее время Сберегательный банк РФ совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. Основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков - средний класс населения.
Самый популярный вид кредитования - кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением кредита, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.
В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Основными направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики.
Можно выделить следующие основные положения кредитования физических лиц: кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Минимальная сумма кредита - от 15 000 до 45 000 рублей. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. В качестве основного обеспечения Банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества; залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Быстрыми
темпами развивается
За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
Проценты начисляются по следующей формуле:
,
где a1, an- остатки, на начало и конец периода,
a2, a3,...,an-1 - остатки на последующие даты внутри периода,
n- число дней в соответствующем периоде,
СП
- процентная ставка по кредитной сделке.
1.2
Расчет платежеспособности
заемщиков
Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты. Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:
- по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который
определяется
по формуле:
(2)
1.3
Кредитование физических
лиц
Кредиты для физических лиц предоставляются на приобретение квартир, автомобилей, гаражей, туристических путевок, получение образования, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера на срок до 20 лет в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Размер кредита определяется на основании справки о доходах за последние 6 месяцев, с учетом срока, цели кредита и обеспечения. Минимальный размер кредита составляет 15000 рублей. Кредиты в сумме от 15 000 до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно, сроком до 1,5 лет могут быть предоставлены без обеспечения. В качестве обеспечения банк принимает:
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары США, евро). Для получения кредита заемщик предоставляет в банк документы:
Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющие иной источник доходов, разрешенный законодательством, предоставляют иной пакет документов. Более подробную информацию о пакете документов можно получить в отделе кредитования, у консультанта, на сайте Поволжского банка Сбербанка России.
При кредитовании на недвижимость дополнительно предоставляются:
Существуют следующие виды кредитов:
«Автокредит».
Срок кредита – до 5 лет. Кредит могут получить граждане Российской Федерации на приобретение новых и подержанных автомобилей и других транспортных средств в салонах, занимающихся их реализацией. Сумма кредита может составить до 100 % стоимости приобретаемого транспортного средства и расчитывается исходя из платежеспособности заемщика.
Кредит
предоставляется в рублях, долларах
США, евро. Залог приобретаемого транспортного
средства (при этом обязательно страхование
закладываемого транспортного средства).
Поручительство супруги(а) заемщика (при
наличии).Кредитование без справки
о доходах при наличии
«Доверительный».
Кредит для заемщиков с положительной кредитной историей. Выдается без обеспечения, не требует предоставления справки о доходах при отсутствии существенных изменений в ранее представленных сведениях.Кредиты предоставляются в рублях. Сумму кредита банк определяет исходя из платежеспособности заемщика. Максимальный размер кредита устанавливается в зависимости от длительности положительной кредитной истории в Банке:
Срок кредита – не более 1,5 лет. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 1 дня с момента предоставления полного пакета документов. Кредиты предоставляются физическим лицам по месту регистрации при одновременном выполнении следующих условий:
«Жилищный». На приобретение, строительство, реконструкцию квартиры, комнаты, жилого дома, гаража, дачи, садового домика, а также приобретение земельного участка или участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Срок действия кредита – до 30 лет. Максимальная сумма кредита зависит от дохода заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (и)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 10% его стоимости. Кредиты предоставляются в рублях, долларах США, евро. Срок рассмотрения документов – не более 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Для получения кредита заемщик, в зависимости от цели кредита, также предоставляет документы, подтверждающие:
При
оформлении кредита в сумме свыше
750 000 рублей залог имущества обязателен,
при этом обязательно страхование
закладываемого имущества и уплата
страховой премии. В зависимости
от способа обеспечения и