Теоретические основы страхования транспорта

Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по страхованию. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба. В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховой компании. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансфера риска и изменения экономической конъюнктуры.

Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

Все рассмотренные пять факторов важны для обеспечения финансовой устойчивости страховой компании. Любое нарушение проводимой политики ведет к подрыву устойчивости страховщика. Необходимо также проводить регулярный анализ работы страховой компании.

Какие тенденции существуют и наиболее актуальны сегодня:

• эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);
• сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);
• добросовестная конкуренция;
• реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);
• внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;
• внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).

«Нужно уметь поладить с клиентами и трезво оценить, как относится потенциальный клиент к работе СК. На самом деле, вопрос качества обслуживания клиента – это верный и своевременный сигнал для СК о правильности проводимой политики, а также залог эффективных изменений. Нужно качественно проводить мониторинг своих услуг и сатисфакции клиента. Все опросы и регуляции необходимо осуществлять вовремя на конкретных этапах внедрения экономической модели. Чтобы понять, что именно нужно клиенту, нужно самому встать на его место. Привлечение клиента будет эффективным только тогда, когда вы сможете понять клиента, его особенности и нужды», - подчеркивает важность ориентированной на клиента стратегии в эффективной экономической модели, Генеральный директор «УралСиб».[6]

3.2. Перспективы развития  страхования транспорта

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем больше людей будет страховать транспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиса. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пост радали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство.

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям.

Первая группа новшеств относится к программам с рабочим названием «РОСГОССТРАХ-консьерж». Это набор услуг, обеспечивающих комфорт водителю, когда он едет по городу или стоит в пробках. Программа делится на три варианта в зависимости от класса машин: для автомобилей стоимостью свыше миллиона рублей представляется самый широкий перечень услуг, для средних – средний, для эконом-класса – самый узкий. Смысл программы в том, чтобы, позвонив в сервисную службу, водитель мог получить любую справочную информацию, в том числе расписание электричек, поездов и авиарейсов, расписание кинотеатров, заказать билеты, столик в ресторане, узнать оптимальный маршрут проезда в тот или иной пункт назначения с учетом пробок, причем консультант по телефону не просто сообщает информацию, а ведет клиента по этому маршруту. Учитывая то количество времени, которое житель мегаполиса проводит в пробках, это реально нужная услуга. Но мы не ограничиваем программу отдельной локацией, а собираемся запустить «РОСГОССТРАХ-консьерж» во всех крупных городах России, выдерживая единый клиентский стандарт. Это означает, что автовладелец, путешествующий на своей машине по России, сможет воспользоваться полным набором услуг не только в своем городе, но и в других городах действия программы. Данный продукт – это один из элементов нашей новой программы лояльности, которая будет повсеместно выводиться на рынок.

Вторая часть пока носит рабочее название «Комфорт на дороге». В рамках этого предложения для клиентов, которые согласятся на установку определенного телематического устройства в автомобиль, будет применяться специальная тарификация. Они будут не тарифицироваться по общему правилу для тех, кто покупает полис каско со стандартным набором услуг, а работать с нами по индивидуальному тарифу. Однако такой клиент получит не только свой собственный справедливый тариф, отражающий особенности его личного стиля вождения (который страховщик благодаря этому устройству сможет непосредственно отслеживать). Он получит серьезно расширенный, даже по сравнению с программой «Консьерж», перечень дополнительных услуг. При звонке клиента мы уже имеем информацию, на какой улице он находится, а значит, можем оперативно направить техпомощь и другие службы в нужное место. Либо мы можем проложить оптимальный маршрут из этой конкретной точки в необходимый клиенту пункт назначения (как голосом, так и на монитор клиента). В случае тяжелого ДТП оно работает по аналогии с традиционным для западных рынков продуктом «Умное каско». Суть этих продуктов в том, что реакция страховщика на ДТП является не пассивной (как сейчас в России), а проактивной. В пассивном варианте страховщик включается в процесс только тогда, когда узнает о страховом событии по заявлению клиента. В новом же варианте мы узнаем о ДТП практически в момент, когда оно произошло. Соответственно, если ДТП тяжелое, мы получаем возможность сообщить о ДТП в полицию немедленно и направить на место события помощь для водителя и пассажиров. Есть статистика, что медицинская помощь, оказанная в течение первого часа с момента события, является максимально эффективной для спасения жизни потерпевших – так называемый «принцип золотого часа».

Однако принципиальная разница для клиента есть и по менее серьезным событиям. Не он дозванивается в страховую компанию, а компания звонит и уточняет, что у него случилось. Если нужно, приезжает аварком, которому не приходится выяснять, где находится автомобиль, он четко находит место ДТП. Весь сервис, который может предложить компания, клиенту предлагается сразу, он не гадает, что ему можно, а что нельзя, не ищет полис, не пытается вспомнить условия страхования. Это важно, поскольку после ДТП у водителя бывает шоковая реакция. Тут за него все делает страховщик.

Клиентами по программе «Комфорт на дороге» изначально становятся либо люди, которые считают себя безаварийными водителями (с хорошим водительским стажем и опытом), либо молодые аккуратные водители, которые не хотят платить громадную надбавку, применяемую для молодежи в традиционном каско. Подобная программа обеспечивает конкретному клиенту заведомо более выгодный тариф, чем если бы он страховался на общих основаниях. Ведь максимальный повышающий коэффициент для молодых водителей, применяемый абсолютно всеми российскими страховщиками, установлен для всех одинаково – а молодые водители тоже разные: кто-то водит аккуратно, а кто-то лихач и гонщик, но именно из-за него статистически получается высокий коэффициент. Установка в машину соответствующего устройства дает клиенту возможность подтвердить, какой он водитель, и получить скидку, потому что компания по нему персонально видит индивидуальные особенности его вождения.

Заключение

 Формирование государственной  политики в сфере страхования  осуществляется исходя из интересов  государства, страхового рынка, страхователей  и базируется на анализе действующего  законодательства Российской Федерации, практике его применения с  учетом международных интеграционных  процессов.

 И несмотря на все, указанные мной в работе минусы, страхование – динамично развивающаяся  сфера российского бизнеса. Объемы  страховых операций на финансовом  рынке ежегодно растут.

 Проведение государственной  политики в области страхования  носит комплексный характер и  соотносится с проводимой государством  экономической, социальной, налоговой  политикой, с развитием отношений  на финансовом рынке, в том  числе на региональном уровне.

 Таким образом, в экономике  Российской Федерации страхование  является одним из финансовых  инструментов, обеспечивающих эффективную  защиту имущественных интересов  граждан и организаций.

 Ситуация на российском  рынке страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств оставляет желать лучшего. В настоящее время застраховано  только 10% средств транспорта, находящихся  в личной собственности, и не  более 20% транспортных средств, принадлежащих  коммерческим структурам. Доля поступлений  по этому виду страхования  в общей сумме страховых выплат  составляет 3,8%, в то время как  за рубежом – 50% и более. В настоящее  время годовой страховой взнос  при добровольном страховании  гражданской ответственности составляет  в среднем 2-4% от страховой суммы.

 С вступлением в  действие закона об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  большинство страховщиков связывают  основные надежды на рост объемов  прибыли и, безусловно, принятие  закона об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств придало  серьезный импульс развитию страхового рынка. Следствием его стало значительное увеличение клиентской базы.

 Принятый ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств» имеет выраженную социальную  направленность, отвечает сложившимся  потребностям российского страхового  рынка и послужит мощным импульсом  для его дальнейшего успешного  развития. Но, нельзя не указать  на целый ряд как правовых, так и логических противоречий.

 Так, в 24-ой статье Закона  можно усмотреть противоречие  с ч. 2 ст. 30 Конституции РФ, в которой  установлено, что: «Никто не может  быть принужден к вступлению  в какое-либо объединение или  пребыванию в нем»[1]. Существуют  также примеры из практики  Конституционного суда РФ, согласно  которым лица. Осуществляющие определенный  вид деятельности, не могут быть  принуждены вступать в какие-либо  профессиональные объединения. Можно  сделать вывод, что положения  закона, устанавливающие обязательное  членство страховщиков в Профессиональном  объединении страховщиков, необходимое  для осуществления обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, возможно, противоречат Конституции  РФ и не подлежат применению.

 Также реально может  сложиться такая ситуация, что  страховая организация может  удовлетворять всем требованиям  законодательства РФ для осуществления  данного вида страхования, но  из-за какого-либо ограничения, установленного  профобъединением (например, количественного  ограничения членов в данном  обществе), не иметь реальной возможности  проводить данный вид страхования. Также, когда в законе существуют  такие пункты, как «иные требования», «иные ограничения», «иные правила» - все это дает возможность  расширять полномочия отдельных  организаций исходя из их интересов.

 Но, безусловно, принятие  данного закона – это очень  важный шаг в истории развития  отечественного страхового рынка. Однако не ясно, почему, имея возможность  изучения опыта развитых стран  по осуществлению данного вида  страхования на протяжении десятков  лет, имея возможность для анализа  законодательства этих стран, наблюдая  негативные и позитивные моменты  от принятия данного закона  в бывших советских республиках, был принят закон с таким  большим количеством недостатков. Но хочется надеяться, что в  ближайшие годы, по мере наращивания  опыта страховых компаний в  проведении данного вида страхования, накопления статистических данных, формирования страховой культуры  у населения нашей страны –  данный закон примет более  цивилизованное обличье, а главное, выйдет на тот уровень страховой  защиты населения, который отвечает  стандартам развитых стран.

 На мой взгляд, чтобы  кардинально изменить ситуацию, необходимо устранить несогласованность  двух основных законодательных  актов в сфере страхования: главы 48 ГК РФ и закона об организации  страхового дела.