Теоретические основы страхования транспорта

Введение

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователей страховой фонд, средства которого при наступлении страховых событий направляет на страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этой системе отношений, причем на его ответственности длительный период времени находятся большие суммы денежных средств.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страховою рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страховою пространства.

Актуальность темы настоящего исследования обусловлена новизной, сложностью и противоречивостью процессов, происходящих в нашей стране в сфере страхования транспорта. Особенно это ощутимо после принятия Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

 На современном  этапе экономического развития  нашей страны страхование в  определенной степени становится  несущей конструкцией экономических  отношений, обеспечивая непрерывность  общественного развития и повышение  уровня жизни.

 В современных  условиях ни одно предприятие  не может обойтись без автотранспорта. У большинства организаций необходимые  автомобили находятся в собственности. Предприятия, не располагающие собственным  транспортом, арендуют его. Но, к  сожалению, пока никто и ничто  не может обеспечить абсолютной  защиты машин от угонов или  аварий.

 На современном  российском рынке страхование  автомобильного транспорта является  одним из немногих видов страхования, пользующихся реальным спросом  у населения. Не менее актуально  это и для юридических лиц  – владельцев автотранспортных  средств, так как автопарк предприятия  может быть весьма большим. Пока  еще не все автовладельцы адекватно  оценивают риск и стремятся  обезопасить себя при помощи  страхования.

 Дело в  том, что достаточно весомая структура  страхования Советского Союза  хоть и приучила граждан к  обязательному и добровольному  страхованию, но за  годы перестройки  и становления нового демократического  режима было потеряно доверие  и граждане новой России  разучились  доверять страхованию и долго  отказывались понимать его необходимость.

 Страхование  грузов и крупных транспортных  средств – морских судов, железнодорожных  вагонов, авиалайнеров, конечно, более  распространено, но и в этой  сфере транспортного страхования  есть проблемы. Особенно остро  стоит проблема информированности  населения, принятия каждым владельцем  любого транспортного средства  необходимости страхования.

 Цель курсовой работы  – осветить основные аспекты, проблемы и направления развития  отрасли страхования в части  страхования на транспорте. В  соответствии с указанной целью  в работе были поставлены следующие  задачи:

- дать понятие страхования  транспорта;

- определить виды страхования  транспортных средств;

- изучить правовые основы  страхования транспорта;

- проанализировать рынок  страхования транспорта в России;

-выявить проблемы, тенденции и перспективы развития страхования транспорта.

Объектом курсовоой работы выступает рынок страхования транспорта РФ. Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе страхования транспортных средств. Период исследования – 2011 -2012 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические основы  страхования  транспорта

1.1.Сущность и правовые  основы страхования транспортных  средств

 

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам: обязательность страхования гражданской ответственности, высокая стоимость автомобилей иностранного производства, увеличение количества автоаварий, а также ввиду того, что большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления АвтоКАСКО.

Страхование средств автотранспорта - один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГАИ: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы. Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом в компании, в которую обращается клиент, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Важнейшими подотраслями транспортного страхования сегодня являются морское страхование, страхование перевозок внутренним транспортом, авиационное страхование, комбинированное транспортное страхование (при перевозках различными видами транспорта) и другие комбинированные страховые продукты, формирующиеся в соответствии со спросом.

В настоящее время объектами транспортного страхования являются:

• КАСКО, (страхование корпусов судов и других транспортных средств);
• карго, (страхование грузов);
• фрахт как со стороны судохозяина, так и со стороны фузохозяина, (часто под фрахтом понимают также наем транспортного средства);
• комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;
• договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

Страхователь должен непременно иметь страховой интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования не будет действителен.

Объектом страхования по договору АвтоКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Как правило, страхование АвтоКАСКО включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Ущерб может возникнуть при полной конструктивной гибели транспортного средства, а также при частной гибели и повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на происшедшие по общей и частной аварии. Убытки по общей аварии распределяются между объектами страхования пропорционально их стоимости. К убыткам по частной аварии относят те, которые не подпадают под определение общей аварии. Они не связаны с общей для объектов страхования опасностью; их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли. Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

- события их породившие  носили умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным  средством, находилось в состоянии  алкогольного или наркотического  опьянения;

- транспортное средство  использовалось как орудие или  средство преступления;

- транспортное средство  использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных  органов по ликвидации неисправностей  или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства. Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении. Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополнительных требований, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом. При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта. Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

• страховые риски, заявленные на страхование;
• марка и модель машины;
• собственник транспортного средства;
• условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);
• тип защитного устройства (охранная, противоугонная);
• регион страхования;
• характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;
• квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр. Существуют две формы возмещения ущерба по КАСКО. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.