Страхования строительно-монтажных рисков в России

Действующие в настоящий момент в России тарифы и страховые суммы в договорах профессиональной ответственности строителей, изыскателей и проектировщиков явно недостаточны для покрытия возникающих с учетом дефектов в их работе ущербов в строительстве. Поэтому возможные ошибки в работе участников строительной системы необходимо учитывать в тарифах страхования строительно-монтажных рисков. Это не означает, что страхователь строительно-монтажных рисков (подрядчик или заказчик) принимает на себя риск ответственности проектировщиков и изыскателей. Таких условий страхования не допускает Гражданский кодекс РФ (статья 932).

Выявление факторов опасностей и факторов уязвимости объекта строительства на стадии подготовки договоров страхования строительно-монтажных рисков (или при подготовке сюрвейерского отчета) осуществляется на основе документов, представленных страхователем (анкета-заявление на страхование, проектно-сметная документация) и дополнительной информации об участниках строительства, необходимой для полной оценки их деловых качеств.

Факторы уязвимости проектных решений выявляются в процессе изучения данных анкеты-заявления на страхование, а в необходимых случаях рассмотрения отдельных частей проекта. Дополнительную информацию о факторах уязвимости проектных решений также можно почерпнуть из материалов государственной экспертизы проекта.

В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования в составе PML необходимо также учитывать следующие составляющие:

•          затраты на удаление обломков объекта строительства после аварии (в пределах установленного лимита);

•          затраты на освобождение строительной площадки от перемещенного на площадку в результате аварии грунта и проникшей воды (в пределах установленного лимита);

•          затраты на дезинфекцию и дезактивацию строительной площадки (в пределах установленного лимита);

•          увеличенные цены на реконструкцию;

•          оплата специалистов, принимающих участие в расследовании ущерба, не учтенная в страховой сумме;

•          надбавки за срочность доставки и сверхурочную работу;

•          косвенный ущерб соседним зданиям в результате, например, задымления, воздействия воды от тушения пожара и других подобных случаев;

•          ущерб, нанесенный строительной технике;

•          возмещения по искам гражданской ответственности;

•          ущерб, нанесенный страхуемому существующему имуществу на строительной площадке.

В международном портфеле предложений страховых компаний можно найти множество различных названий показателей максимального ущерба: вероятный максимальный ущерб, возможный максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.

Для расчета тарифа страхования производится комплексная оценка строительных рисков с учетом условий их страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, как правило, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании. Относительная же значимость факторов риска остается вопросом индивидуального подхода андеррайтера.

Имущественное страхование (наряду со страхованием ответственности]) является базовой отраслью страхования технических рисков. В международной строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:

•          страхование постоянных (титульных) и временных (нетитульных) инженерных сооружений;

•          страхование строительной техники, машин, инструментов и оборудования (зачастую отдельно выделяют страхование передвижного оборудования, включая буровое) от поломок;

•          страхование буровых работ;

•          страхование электронного оборудования;

•          страхование не установленных или находящихся вне строительной

площадки материалов и товаров.

Несмотря на то, что личное страхование не принято включать в понятие страхования технических рисков, мы не вправе опускать и игнорировать риски, которым подвергается подрядчик в процессе осуществления им строительных работ и которые являются неотделимым звеном всех рисков, присущих процессу строительства. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней).

 Сегодня в отечественной практике мы сталкиваемся с комплексными страховыми полисами  если речь идет о том, что полис имеет секции. Например, первая секция  страхование строительно-монтажных работ, вторая  страхование ответственности при осуществлении таких работ.

Всероссийский союз страховщиков вправе разработать для этих целей типовые правила страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики и будут выдавать страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.

С этой целью необходимо внести целый ряд изменений в Гражданский кодекс РФ. В главе 48 «Страхование» необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.

В будущем, возможно, следует пойти намного дальше и создать Страховой кодекс как свод законов и нормативных актов как о страховании в целом, так и об отдельных отраслях, видах страховой деятельности.

Таким образом, страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является ни чем иным, как совершенно специфическим межотраслевым видом, главная особенность которого заключается в том, что место данного страхования но может быть искусственно определено и рамках отдельно взятой отрасли, а сам вид страховой деятельности не может быть также искусственно раздроблен на многие виды страхования, подлежащие лицензированию в отдельности. Признать международный обычай, определить место страхования технических рисков в иерархическом дереве отраслей страхования и видов страховой деятельности  вот главные задачи, которые должны сегодня встать перед отечественными страховщиками и законодателями.

Понятие сущности страхования технических рисков, его специфики помогает нам разобраться и практическом осуществлении данной деятельности как на российском, так и на международном рынках страховых услуг, дает возможность выявить и максимально оценить те проблемы, с которыми сталкиваются сегодня российские страховщики.

Заключение

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни  и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Страхование, в частности имущественное, способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Но, оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.

Страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

Список используемой литературы

1.         Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2002;

2.         Басаков М.И. Страхование. – Феникс, 2004;

3.         Бендина Н.В. Страхование: Конспект лекций. –М.: ПРИОР, 2000;

4.         Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела.  СПб. Изд. дом Бизнес пресса, 1999;

5.         Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование.  СПб. Издво Михайлова В.А., 2001;

6.         Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебнопрактическое пособие. –М.: Экзамен, 2002;

7.         Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело, 2003;

8.         Скамай Л.Г. Страхование.  М.: ИнфраМ, 2003;

9.         Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. Страховое дело. Москва, 1992;

10.       Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономистъ, 2003;

11.       Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2000;

12.       Страховое ревю №4, 2001, ст.1620;

13.       Страховое дело №6, 2003, ст. 3237

14.    Методический журнал «Юридическая и правовая работа в страховании» №2(2) /2005(Страхование строительно-монтажных рисков: гражданско-правовой аспект,С. В. Дедиков, http: // ins. reglament. net/urist/2005/2/statya. htm);

15. А С Р, новости рынка «Условия страхования строительных рисков» от 21 марта 2006, http: // www. asr-insurance. ru/news/n809.