Риск и страхование

     Содержание 

Введение  …………………………………………………………………………..3

1. Понятие «Риск». Риск и страхование…………………………………………8

2. Виды рисков и их оценка……………………………………………………..10

3. Управление риском…………………………………………………………...15

Заключение……….………………………………………………………………18 Список литературы……………………………………………………………....20 
Введение

     Исторически сложилось представление о риске  как понятии, которое лежит в  основе страхования.

    Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности, как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

    Для того чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с неожиданной угрозой. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование, как составная часть финансовой системы, способствует стабилизации экономики, что особенно необходимо для России.

     Итак, под страховым риском предполагается понимать прогнозируемый ущерб объекту страхования в результате наступления страхового события.

     Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики  активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском.

     В данной работе будет полностью раскрыто понятие риска, страхования, также  будут рассмотрены методы управления риском.

1. Понятие «Риск». Риск и страхование

    В «Словаре русского языка» С.И. Ожегова  термин «риск» определяется как «возможная опасность» и «действие на удачу  в надежде на счастливый исход». Следовательно, риск предполагает возможность  и неблагоприятного исхода. Риск – это неопределенность в отношении возможных потерь на пути к цели. Экономические издания конкретизируют термин «риск» применительно к цели исследования, определяя его то как «отклонение фактического результата от достигнутого», то как «вероятность определенного нежелательного события». Большинство экономистов под риском понимают вероятность (угрозу) потери лицом или организацией части своих ресурсов, недополучение доходов или появление дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной или финансовой политики. Для любого бизнеса важно не избежать риска вообще, а предвидеть его и принять наилучшее решение относительно определенного критерия, отражающего основной интерес предпринимателя. С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путём осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска.

     С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом - действительное фактическое, отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остаётся не познанной человеком.

    Определений понятия «риск» множество в связи с различными критериями его рассмотрения:

    1. Возможная опасность.

    2. Характеристика деятельности, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствий в случае неуспеха.

    3. Возможность или вероятность  возникновения ущерба или вреда.

    4. Застрахованный интерес.

    5. Имущество или лицо, которые подвергаются ущербу или вреду.

    6. Неопределенность страховщика относительно  окончательной суммы выплаты  по претензии (риск страхования  - underwriting risk) или неопределенность  относительно выбора времени  осуществления выплат по претензии  (риск выбора времени- timing risk) или оба риска одновременно.

    С целью снижения рисков используют страхование. Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок. [1, стр. 98]

    Страховой риск – вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями. [5, стр. 263]

    Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховой риск следует рассматривать в  нескольких аспектах [3, с.216]:

• как конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• как синтез с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. В нашем сознании они «связываются» друг с другом. В результате, по отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий реализации случайности;
• как тождество риска с наиболее вероятным ущербом по отношению к объекту, принятому на страхование. В этом случае вероятность наступления вышеуказанного выражается в виде правильной дроби. Если она равна нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что событие произойдет. Таким образом, чем меньше возможность возникновения риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование.

    При наблюдении достаточно большого числа  объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем ближе вероятность возникновения угрозы приближается к достоверному результату.

    Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

    Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

    Если  введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору  и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

    Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые  и нестраховые (не включенные в договор  страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.

    2. Виды рисков и их оценка

    Риск  — величина непостоянная. Его изменения обусловлены рядом различных факторов. В связи с этим страховое общество должно постоянно следить за развитием риска, т. е. вести статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученных сведений, страховщик обязан сделать оценку возможного развития угрозы. Она заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, средняя величина которых используется в качестве меры сравнения и является средним рисковым типом группы. Следует также отметить, что мерой и критерием оценки служат определенные группы риска, каждая из которых содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками.

    В страховой практике существует множество  различных методов оценки риска. Рассмотрим наиболее известные из них [3, с.220].

    Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. В данном случае страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

    Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается основа для определения стоимости риска по общим рисковым признакам.

    Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах.

    Одной из наиболее трудных задач для  страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

    При оценке риска выделяют следующие  его виды:

• риски, которые возможно застраховать;
• риски, которые невозможно застраховать;
• благоприятные и неблагоприятные риски;
• технический риск страховщика.

        Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно застраховаться от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

       Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков.