Страхование строительных рисков

     Введение

     Страхование строительных рисков - сложный комплексный  вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно  рисков по осуществлению строительно-монтажных  работ, так и страхование ответственности  строителей перед третьими лицами при  проведении этих работ.

     Страхование строительных рисков как часть строительного  инвестиционного процесса позволяет  на всех его стадиях от разработки технико-экономического обоснования  до пуска объекта в эксплуатацию не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить  финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность  подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее  за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой  стройматериалов, техники и сверхурочных работ.

     Задача  системы страхования как раз  и состоит в том, чтобы свести к минимуму потери как от поддающихся  прогнозированию, так и от непредвиденных критических ситуаций.

     Глава 1. Основные понятия в страховании

     Страхователь - страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия - в этом заключается сущность договора.

     Страховой интерес - это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

     Сторона, на которую возлагается обязанность  по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

     Страхование не освобождает соответствующую  сторону от обязанности принять  необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.

     Риск  случайно гибели или  повреждение материалов по вине заказчика - риск случайной гибели или повреждения материалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительного подряда имущества несет сторона, их предоставившая. Статьей 705 ГК РФ предусмотрено распределение рисков между сторонами:¹

     1. Если иное не предусмотрено  настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда: риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора имущества несет предоставившая их сторона; риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик.

     2. При просрочке передачи или  приемки результата работы риски,  предусмотренные в пункте 1 настоящей  статьи, несет сторона, допустившая  просрочку".

     На  основании статьи 716 ГК РФ подрядчик  обязан немедленно предупредить заказчика  и до получения от него указаний приостановить работу при обнаружении:  

• непригодности или недоброкачественности предоставленных заказчиком материала, оборудования, технической документации или переданной для переработки (обработки) вещи;
• возможных неблагоприятных для заказчика последствий выполнения его указаний о способе исполнения работы;
• иных не зависящих от подрядчика обстоятельств, которые грозят годности или прочности результатов выполняемой работы либо создают невозможность ее завершения в срок.

     Данный  риск заказчик несет (в размере оплаты всей предусмотренной сметной стоимости  работ) при условии, если подрядчиком  были выполнены обязанности, предусмотренные  пунктом 1 статьи 716 ГК РФ.

     Заказчик  может выступить в роли страхователя при страховании переданного  подрядчику имущества, являющегося  собственностью заказчика, например, оборудования.

     Риск  случайно гибели или  повреждение материалов по вине подрядчика - в статье 741 ГК РФ сказано, что до момента приемки объекта строительства заказчиком риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства несет подрядчик.

     Следовательно, основной риск гибели или повреждения  объекта строительства все же несет подрядчик. Это связано  с тем, что подрядчик берет  на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее за свой "страх и риск". Следовательно, до момента принятия работы заказчиком он несет риски выполнения подряда: на него ложатся все имущественные  последствия гибели или повреждения (порчи) предмета подряда, изготовляемого или готового к сдаче, либо невозможности  выполнения подряда. Риск подрядчика состоит в том, что он не вправе требовать от заказчика вознаграждения за ту работу, которая была выполнена к моменту гибели предмета подряда или его повреждения либо которую стало невозможно завершить.²

     Объект страхования - договор заключается о страховании объекта страхования от повреждения и уничтожения. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, являющимся предметом осуществления строительно-монтажных работ.

     Застраховать  можно: строительные работы, включая  строительные материалы и конструкции, поставляемые заказчиком; возводимые объекты, иное имущество, являющееся предметом  строительных работ; монтажные работы, включая монтируемое оборудование, средства монтажа, материалы, предоставленные  заказчиком; оборудование строительной площадки, строительную технику, оборудование, различные механизмы, применяемые  при осуществлении строительно-монтажных  работ.

     Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого и осуществляется страхование. Практика показывает, что наиболее часто страхуются следующие риски: пожар, противоправные действия третьих лиц, авария инженерных сетей, оседание грунта, непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ лицами, не являющимися ответственными за организацию работ, наезд транспортных средств, механические повреждения в результате непреднамеренных действий третьих лиц при погрузке и транспортировке грузов, вблизи или через строительную площадку, и тому подобного.

     Страхователь  вправе осуществить страхование, как  по всему комплексу рисков, так  и по отдельным рискам.

     Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы зависит от размера действительной стоимости строительно-монтажных работ согласно проектно-сметной документации. От размера страховой суммы зависит размер страховой премии (платы за страхование). В среднем тариф при осуществлении страхования строительно-монтажных работ в городе Москве составляет от 0,4 до 1,1 %, на выбор тарифа влияет конкретный вид риска. В зависимости от степени риска страховщик может применять понижающие или повышающие коэффициенты.

     Страховая выплата - размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки. Размер ущерба определяется:

• •при хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;

• •при гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования
• •при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.
• Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие: •повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ;
• •несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;
• •повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов;
• •предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров;
• •гибели, уничтожения, повреждения: планов, чертежей, фотографий, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов;
• •телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
• •повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.

      Действие  договора страхования - страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территорию, указанную в договоре страхования, обычно ею является строительная площадка. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты. Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях, кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения  срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем  по договору в

полном  объеме;

в) неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором

страхования сроки;

г) ликвидации Страхователя, за исключением случаев, предусмотренных

действующим законодательством о страховании;

д) ликвидации Страховщика в порядке, установленном  действующим

законодательством;

е) принятия судом решения о признании  договора страхования недействительным;

ж) в  других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской

Федерации;

з) в  случае требования Страховщика или  Страхователя по согласованию сторон.

    Договор страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая или прекращение в установленном порядке производственной деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также, если он ставит Страхователя в худшее положение по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством Российской Федерации или договор заключен после наступления страхового случая или объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу оответствующего решения суда. При недействительности договора страхования каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности договора не предусмотрены законом.

 Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.