Страхования строительно-монтажных рисков в России

Исключения из страхового покрытия:

•          возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка;

•          при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются   риски   возникновения   ущербов,   наступивших вследствие форс-мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

При включении в состав страхового покрытия рисков ответственности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает дополнительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.

По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Однако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в случае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:

1.         Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов,

устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50%

этой суммы, уплачивается первый страховой взнос — задаток, размер

которого может быть изменен на основании годовой декларации о

завершенных контрактах.

2.         Страховщики должны быть поставлены в известность о цене

контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде

технического обслуживания. Подобным же образом следует

сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели

приблизительное представление об общей незащищенности.

Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладающей незащищенностью от ущерба от воды.

Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, строительство и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.

Первая фаза — проектирование — не охватывается полисом страхования строительно-монтажных рисков. Но если в процессе строительства или на последующих этапах из-за ошибок в проекте произошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы проектировщика.

В договоре страхования обязательно указывается период проведения строительных работ: даты их начала и окончания, но ответственность страховщика наступает в согласованной момент времени, например в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производственную эксплуатацию, если договором не предусмотрен другой срок.

В страховании строительных работ выделяется монтажное страхование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы являются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно-монтажные работы». Тем не менее, страхование монтажных работ имеет свои особенности.

Период опытной эксплуатации и доводки включает пробный запуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрегатов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одного-двух месяцев.

Период послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полного окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после приемки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строительно-монтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое, покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помощью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.

Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в двух формах:

•          отдельный полис Страхования одной машины или установки;

•          полис — конвенция на все машины и оборудование, поставленные в период действия договора.

По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материальный ущерб, вызванный:

•          ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при изготовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов;

•          ошибки при монтаже.

К числу исключений из страхового покрытия относятся:

•          серийный дефект, присущий всей партии выпущенного оборудования;

•          ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно

до наступления страхового случая;

•          ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособности застрахованного оборудования;

•          умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.

Особенности заключения и ведения договора страхования: предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматериалы, части строения и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.

Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен перерасчет по скорректированной страховой сумме.

В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.

Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значения этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увеличение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по каким-либо причинам одна из сторон намеревается прекратить действие договора страхования, то она должна сообщить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируемой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования строительно-монтажных рисков в России

Страхование технических рисков — молодая область имущественного страхования, возникшая в связи с появлением сложных и дорогостоящих промышленных технологий, внедрение которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.

В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г.

Страхование технических рисков — часть сферы внешнеэкономического страхования. Страхование технических рисков представляет собой довольно широкое понятие. Более того, риски, возникающие в ходе строймонтажа, представляют собой неотделимую часть всех потенциальных технических рисков, с которыми связано строительство промышленных и иных объектов как внутри страны, так и за ее пределами.

Страхование технических рисков, по сравнению с некоторыми другими видами страхования, является «наиболее интернациональным», так как в возведении или реконструкции одного объекта могут принимать непосредственное участие многие подрядчики и поставщики материалов и оборудования из различных государств, и, как правило, каждый из них предпочитает иметь страховую защиту в своих национальных страховых компаниях, что для мировой практики является весьма естественным. Однако для России характерна несколько иная картина: многие подрядчики предпочитают искать страховое покрытие у иностранных страховщиков, что обусловлено, прежде всего, внутренними проблемами отечественного рынка страхования (недостаточная финансовая устойчивость российских страховых компаний, недостаточность предлагаемого ими покрытия и т.д.), к тому же ставки страховых тарифов «там», как правило, несколько ниже, чем у российских страховщиков. Последний факт можно объяснить тем, что: во-первых, у отечественных страховщиков, к сожалению, отсутствуют в достаточном количестве адекватные статистические данные об убыточности страхования технических рисков; во-вторых, российские страховые организации вынуждены гораздо более осмотрительно относиться к рентабельности страховых операций, чем их иностранные коллеги, имеющие реальную возможность погашать отрицательную рентабельность страховых операций высоким и стабильным инвестиционным доходом, чего их российские коллеги в силу крайней неразвитости нашего финансового рынка не могут себе позволить.

На мировом страховом рынке общепринятое мнение, что страховать строительно-монтажные риски более сложно и рискованно по сравнению с другими техническими рисками. Несмотря на то, что частота страховых случаев при страховании строительства меньше, чем, допустим, при страховании автотранспорта, количество тяжелых потерь и повреждений в ходе строительства больше, чем в других видах страхования.

По данным Главной инспекции Госархстройнадзора России, количество крупных аварий зданий и сооружений, только зарегистрированных подведомственными им территориальными органами, достигло в 2001 г. 38, в том числе на строящихся объектах произошло 12 аварий.

Анализ информации о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что их причинами являются:

*          низкое качество строительства и монтажа — 42%;

*          низкое качество материалов и конструкций —17%;

*          просчеты в проектировании — 4%;

*          совокупности причин — 19%;

*          неудовлетворительная эксплуатация — 18%.

Как уже было отмечено, область страхования строительных процессов во внешнеэкономической деятельности представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, включающий в себя все три отрасли страхования:

o        имущественное;

o        личное;

o        страхование ответственности.

          Как в российской, так и зарубежной практике под страхованием технических рисков понимается страхование имущественных рисков и рисков ответственности.

Факторы уязвимости по своей природе можно подразделить на две группы: факторы уязвимости проектного решения и факторы уязвимости системы строительства объекта.

Факторы уязвимости проектного решения это технические параметры проектного решения, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба: за пределами значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений: в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений, при наличии также факторов уязвимости системы строительства объекта. К примеру, утепление кровли здания пенополиуретаном или экструзионным пенополиситролом технологично, но имеет повышенную пожароопасность. Металлические стропильные фермы "хорошо работают" при больших пролетах при эксплуатационных температурах, но в случае возникновения пожара в здании может произойти потеря их несущей способности и обрушение и т.д.

Факторы уязвимости системы строительства объекта это ошибки и сбои в сферах инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений. К примеру, при устройстве буронабивных свай в неустойчивых гидрогеологических условиях и при некачественных изысканиях при укладке в их тело монолитного бетона может возникнуть размыв этого бетона и нарушение сплошности свай. Потеря контроля за скоростью бетонирования может вызвать обрушение опалубки и т.д.

Специфика рисков возникновения ущербов при строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.