Страхование

 

46.Понят.и расч.ущ.в имущ.страх.

Ущербом в имуществ страхов-ии считается: в случае уничтожения  или похищения предмета  - его  действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;  в  случае повреждения предмета – разница  между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, от того, кто является страхователем. Последовательность: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Сумма возмещения при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

 

47.Страх.интерес.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой  интерес конкретизируется в страховой  сумме.

В имущественном  страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.Страх.сумм – определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору

 

 

48.Двойное страх.Сострах.

Двойное страхование — страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Общая сумма страхового возмещен, не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов.

 В РФ при наличии двойного страх-я страховщики несут ответственность в пределах страх стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования.

Сострахование - распределен риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, содержащая права и обязанности каждого страховщика.

При состраховании  могут выдаваться совместный или раздельный страховой полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком.

Обычно страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобреными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска

 

49.Эконом.сущ.страх.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или  юридическое лицо, посредством их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Выделяют  три основные организационные формы  страхового фонда (по принадлежности собственнику):

Самострахование – создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов) каждым хозяйствующим субъектом, т. е. по собственной инициативе, за счет своих средств, для восполнения потерь в случае наступления какого-либо негативного обстоятельства в деятельности субъекта.

Централизованный  страховой резервный фонд государства создается в соответствии со статьей 72 Конституции РФ. Его назначение – обеспечить возмещение ущерба и устранить последствия стихийных бедствий и крупных аварий, создающих чрезвычайную ситуацию, повлекшую человеческие жертвы и разрушения.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга участников – предприятий, организаций, учреждений, отдельных граждан (т. е. страхователей) и имеет следующие особенности:

-фонд формируется только в децентрализованном порядке;

-взносы уплачиваются каждым участником фонда обособленно;

-фонд имеет только денежную форму выражения;

-фонд имеет строго целевой характер: выплата страховых возмещений производится в соответствии с правилами и условиями страхования;

-объем денежных средств фонда, предназначенных для выплат, определяется на основе эмпирических прогнозов, статистических вычислений.

Таким образом, у этого фонда наибольшая эффективность  и маневренность. Через его создание реализуется свобода предпринимательства, без которого немыслима эффективная рыночная экономика

 

53.Страх.им-ва  граждан:

Страхование имущества  граждан  проводится на случай  уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и  иных  неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются    предметы домашней обстановки, потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения  бытовых и культурных потребностей семьи.Объектом имущ страх-я не м.б. документы, ценные бумаги , денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, драгоценности.

В имущественном  страховании граждан различают  группы объектов страхования: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество),  животные, транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений яв. уничтожение  или повреждение  в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, разборка строения и перенос его  на др. место  для прекращения  распространения пожара или в  связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании  домашнего имущества страховым  событием яв. затопление помещения  вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества  и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании  животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, вынужденного убоя по причине  естественного характера или  по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании  транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии.

 

 

 

 

 

 

 

52.Размещ.страх.рез-ов

Страховые резервы  это неисполненные стра¬ховые обязательства  страховщика по договорам страхования  на отчетную дату. Средства этих резервов используют исключительно для страховых выплат.

Страховые резервы  образуются страховщиками по каждому  виду страхования до определения  финансовых результатов от страховой  деятельности по состоянию на отчетную дату.

Виды страховых  резервов:

1. Технические  резервы:- резерв незаработанной премии представляет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страхования,  действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода

- резервы убытков:

•резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ);

•резерв произошедших, но незаявленных убытков пред¬назначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств  по договорам страхования, возникших в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте на¬ступления которых страховщику не было заявлено в установ¬ленном законом или договором страхования порядке на отчет¬ную дату;

- дополнительные  резервы:

•резерв катастроф предназначен для покрытия чрезвы¬чайного ущерба, явившегося следствием действия непреодоли¬мой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования;

•резерв колебаний убыточности формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях , если значение  убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает уровень убыточности страховой суммы, принятый за основу  для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования;

•другие виды резервов, связанные со спецификой обязательств по договорам страхования.

2.Резерв предупредительных мероприятий предназначен для  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

 

54.Опред.стр.возм.при  ст.урож с/х культ.причины ОТК.

Для обоснованного  решения вопроса о выплате  страхового возмещения в страховании  растениеводства первостепенное значение имеет установление факта наступления  стихийного явления и вызванной  им гибели или повреждения посевов. Исходным моментом для этой работы служит получение страховой организацией письменного сообщения о гибели с/х культур. В сообщении указывается, в рез-те какого стихийного бедствия произошла гибель культуры, дата его наступления, продолжительность и т.д. Основным документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении  с/х культур. Причины гибели при составлении актов уточняются на основании материалов  о влиянии метеорологических и др. прир. условий в данной местности. Фактическая площадь посева с/х культур при составлении акта определяется по данным отчетов с/х предприятий о сборе урожая с/х культур, о ходе уборки урожая. Размер фактически полученной продукции устанавливается по данным бух учета хозяйства о сборе и оприходовании продукции в текущем году. Урожайность с/х культур записывается в акт в том же измерении, в котором она учитывалась при определении средней урожайности для исчисления страховых платежей.

 

55.Оц.ущ.при наст.страх.случ. в имущ.страх.

Ущербом в имуществ страхов-ии считается: в случае уничтожения  или похищения предмета  - его  действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;  в  случае повреждения предмета – разница  между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, от того, кто является страхователем. Последовательность: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Сумма возмещения при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

 

 

 

 

 

 

 

56.Структура  брутто-ст-ка.

Страховой тариф  – цена страховой услуги, предоставляемой  страховщиком. Устанавливается либо в %,  иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду  оплаты труда (в фонде социального страхования).  Величина страхового тарифа зависит от  рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф называется также   тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

*нетто-ставки - основная часть брутта-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов;

*нагрузки. Идет на покрытие  расходов по  ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для  накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением  страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

 

где Tn - нетто-ставка, руб.; f- доля нагрузки в общей тарифной ставке, %.

 

57.Осн.усл.и варианты  страх.дом.им-ва.

имущество граждан  по степени важности бывает2 категории: 1. приоритетное имущество, т.е. имущ-во особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;  2. прочее имущество. Гибель имущ-ва 1-ой категории (жилого дома и с/х животных) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб. Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (денег, ценных бумаг). Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки страховых платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности. Страховое возмещение по страх-ию домашнего имущества составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной  в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт страхового случая. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по гос. розничным ценам, а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.