Страхование

            Брутто ставка тарифа,% = нетто  ставка тарифа, % + нагрузка,% 

 

Нетто ставка отражает расходы  страховщика на выплаты из страх.фонда.

Нагрузка включает расходы страховщика на ведение дел и заложенную норму прибыли.

К расходам на ведение дел  относят:

• аквизиционные расходы(расходы по заключению новых договоров)

• ликвидационные расходы(расходы связанные с прекращением действия договоров страх-я)

• инкассационные расх(расх.,связанные со сбором страх. премий)

• административно-хоз-ные расходы

Для целей тарификации  все виды страх-я делятся на 2группы:

1.рисковые виды страх-я:  имущества,жизни;

2.виды страх-я жизни.

В риск.видах страх-я расчет страх.тарифа осуществляется в зависимости от уровня риска принимаемого на страхование.Уровень риска м.б. оценен с помощью следующих показателей:

1.Частота страх.случаев      , где L-число страх.событий, n-число  объектов страх-я

2.р-р ущерба  в денеж.выражении

3.р-р выплачиваемых  страх.возмещений

 

 

 

 

 

16.Характ-ка сис-мы  ОМС

Медицинское страхование  это  система общественного здравоохранения, экономическую основу которого составляет финансирование  из специальных  страховых фондов.

Основной целью  обязательного медицинского страхования яв. сбор  и капитализация  страховых взносов и предоставление за счет  собранных средств  медицинской помощи всем категориям  граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. В РФ ОМС организуется и осуществляется государством и  носит всеобщий характер. Всем гражданам гарантирована равная возможность получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, установленных государственными программами ОМС,

Страхователями  по ОМС выступают хозяйствующие субъекты и местные органы исполнительной власти.

Первый уровень  страхования в системе ОМС  – федеральный фонд ОМС, который  осуществляет  общее нормативное  и  организационное руководство  системой ОМС. Финансовые средства формируются  за счет страховых взносов, предназначенных для фондов ОМС в составе единого социального налога.

Второй уровень- территориальные фонды и их филиалы. Осуществляют аккумулирование и  распределение фин. Средств

Третий уровень- страховые медицинские организации. Они яв. страховщиками.  СМО  получают средства от ТФОМС по душевым  нормативам в зависимости от количества и половозрастной структуры застрахованного ими контингента  населения и осуществляют  страховые выплаты в виде оплаты  медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

 

17.Страх-й полис

Страх.полис - это  денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий факт заключения договора страх-я. Содержит сведения об:

1.участниках  страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель)2.объекте страхования3.страховом событии4.страховой сумме5.р-ре и сроках уплаты страх.взносов6.сроке страхования

7.р-ре и порядке выплаты страх.возмещения

Условия выдачи: сначала уплачиваются страх.взнос,а  потом оформляется полис.

Полис выдается ,напр.,при медицинском и автогражд. страховании.

 

18.ОСАГО РФ

Страхование гражданской  ответственности владельцев  автотранспортных средств- один из наиболее популярных видов страхования ответственности,  обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения  с владельцев средств транспорта в пользу третьих лиц в случае их увечья или смерти, а также  повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

Объектом данного  вида страхования является  гражданская  ответственность владельцев  автотранспорта, которую они несут  перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих лиц.

Из сторон, участвующих  в страховании, определены только  страховщик (страховая компания) и  страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в    страховые взаимоотношения, создают за счет  средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. 

По договору страхования  страховщик обязуется  за обусловленную договором страховую  плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем вреда потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Страховым случаем  по договору страхования признается  причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу др. лиц транспортным средством, указанным в договоре страхования, в результате  дорожно-транспортного происшествия,  произошедшего в течение срока страхования, повлекшее основанные на законе  требования потерпевших лиц о возмещении вреда.  Такой вред д.б. связан с повреждением или гибелью др. транспортных средств либо имущества, находящегося в др. транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же со смертью или утратой трудоспособности физических лиц.

 

22.Общ.хар-ка  стр.гражд.отв

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом  или договором мера государственного принуждения, применяемая  для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц),  удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки  потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности  такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь  м. нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за  свои  противоправные   действия  по отношению к  третьему лицу. Однако возмещение ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

 

20.Сущн.и знач.перестрах-я

Перестрахование предоставляет собой систему  экономических отношений в процессе которых страховщик принимая на страхование риски передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных условиях другим страховщиком с целью обеспечить финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций.

При перестраховании для каждой из страховых колебаний определяется по согласованию доля ответственности по рискам. Одновременно в этой же доле между ними распределится и страховая премия.

Частым случаем  перестрахование является сострахование, когда одновременно 2 или несколько страховщиков по соглашению со страхователем принимают на страхования крупные страховые риски.

1.Перестрахователь (цедент) – страховщик, принявший на страхование риск и передавший часть его стоимости перестрахованием другому страховщику.

2.перестраховщик (цессионарий) это страховщик принявший перестрахованием риски.

3.цессия – это операция по передаче рисков перестрахования.

4.рестоцессия – это операция повторной передаче части риска «перестрахование»

5.собственное удержание цедента – экономически обоснованный уровень суммы в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную долю застрахованных рисков.

6.эксцедент перестрахования – сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания цедента.

7.слип – это документ высылаемый цедентом, потенциальным перестраховщиком, который содержит основные условия перестрахования.

 

21.Законод.база

Основные законодательные  документы: ГК РФ гл.48 «Страхование» - общее  понятия о страховании

1.Закон о взаимном страховании - отношения, возникающие в процессе осуществления взаимного страхования граждан и юридических лиц

2.Закон об обязательном государственном страховании государственных служащих -ст. 969 ГК;

3.закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, -ст. 935 ГК

4.закон о страховании ответственности за нарушение договора -ст. 932 ГК.

5.Закон о государственном страховом надзоре РФ - регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела

Виды деятельности страховых компаний зависят от размера  уставного капитала:

1.Страхование жизни + другие виды страхования 60млн.р.3. Перестрахование 120млр.р(в 4 раза выше)

Организация управления страховой деятельностью в соответствии с гл. 4 закона об организации страховой деятельности РФ, организация и управление страх. деятельн. осущ-ся федеральной службой страхового надзора. К полномочиям этой службы относятся: 1. Выдача страховщикам лицензий 2. Ведение единого гос реестра страховщиков и страховых брокеров 3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов 4. Обобщение практики страхования и разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.

 

23.Гос.контр.за  страх.д-тью

Страховой рынок  как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая  роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать  выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации  оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности.  Каждый,  кто  профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика.

3. Поддержание  правопорядка в отрасли. Орган  государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

 

24.Сис-ма страх.рез-в

Обязательным  элементом общественного воспроизводства  выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

Общественная  практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в России можно выделить следующие:

-централизованный страховой (резервный) фонд;

-фонд самострахования;

-страховой фонд страховщика (андеррайтера).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Цель — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и денежной форме, Распоряжается ими правительство

Фонд самостраховання  это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно  в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма  фонда самострахования. Дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика  создается за счет большого круга  его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики  и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму. Расходование производится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых взносов.

 

25.Общ.хар-ка видов страх.имущ.юр.лиц:

Состав имущества  предприятий, подлежащего страхованию: