Страхование

6. Страхование от несчастных случаев является частью личного страхования. Личное страхование – это форма защиты от риска, которая угрожает жизни человека, его трудоспособности и здоровью.Страхование от несчастных случаев – это рисковое страхование, которое предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Несчастный случай – это физическое повреждение, следствием которого может быть временная инвалидность, постоянная инвалидность, смерть. Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются. Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. К заявлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения, а при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства. Общая сумма страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

 

7.Страховая премия.ст.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику  согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение  страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем  единовременно  авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Страховой тариф  – цена страховой услуги, предоставляемой  страховщиком. Устанавливается либо в %,  иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования).  Величина страхового тарифа зависит от  рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф наз. также   тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

- нетто-ставки . Идет на выплату страховых  возмещений и страховых сумм;

- нагрузки. Идет  на покрытие  расходов по  ведению  страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для  накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением  страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

 

8.Осн.усл.страх.им-ва  орг.

Состав имущества  предприятий, подлежащего страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности,  принадлежащее предприятию (основной договор);

-  имущество,  принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта  (дополнительный договор);

- с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

-урожай с/х  культур (кроме естественных сенокосов).

В страховании  имущества приняты следующие  пределы оценки его стоимости:

- для основных  фондов максимальный - балансовая  стоимость, но не выше восстановленной стоимости на день их гибели;

- для оборотных  фондов- фактическая себестоимость  по средним рыночным, отпускным  ценам и ценам собственного  производства;

- незавершенное  строительство- в размере фактически  произведенных затрат материальных  и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страхование имущества  производится на случай гибели или  повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной  системы.

Страховое возмещение выплачивается за все  погибшее или поврежденное имущество, в т.ч.  и за имущество,  поступившее страхователю в период действия договора.. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба в случае  стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды),  а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка).

 

 

 

 

 

 

9.Франшиза.

Страховая франшиза — неоплачиваемая страховщикам часть  ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Франшиза м.б. условной и безусловной.

При применении условной франшизы в случаях, когда  величина ущерба в результате  наступления  страхового случая оказывается меньше или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от  обязанности осуществлять страховую выплату. Если же  сумма ущерба  превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от  того, что договор заключен с франшизой.  Например, если  размер франшизы  составляет 10000 руб., то при ущербе до 10000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10000 руб. оно выплачивается  в полном объеме независимо от условия  о применении франшизы. 

Условие о безусловной  франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо  от того, каков был ущерб. При этом  обеспечивается  заинтересованность страхователя  в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него.

Франшиза м. устанавливать способами:

- в фиксированных  денежных единицах 

- в процентах  от суммы ущерба 

- в процентах  от страховой суммы

 

10.Содержание договора страх-я

Договор страхования - это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий факт осуществления страхования. Содержит сведения об:

1.участниках страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель)

2.объекте страхования

3.страховом событии

4.страховой сумме

5.р-ре и сроках уплаты страх.взносов

6.сроке страхования

7.р-ре и порядке выплаты страх.возмещения

а так же юр.адреса,банк.реквизиты,подписи.

Для оформления договора страх-я нужно заявление  от страхователя с указанием условий  страх-я. Дог-р подписывается,уплачиваются страх.взносы и дог-р вступает в силу.Дог-р заключается ,например,при имущественном страховании.

Условия, на которых  заключают договор страхования, могут быть определены в стандартных  правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил.

Подавляющее большинство  договоров заключается сроком на 12 месяцев. Одним из путей достижения продления договора является предоставление страхователю скидки с суммы премии, если страхователь намерен продлевать отношения со страховщиком на несколько лет.

 

11.Дог-ры перестрах-я.виды

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Одной из отличительных  черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и  только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

По форме взаимно  взятых обязательств цедента и перестраховщика  договоры перестрахования подразделяются на договоры: факультативного перестрахования; облигаторного перестрахования; факультативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

Договор факультативного  перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме..

Договор облигаторного  перестрахования обязывает цедента  в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику  происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.

Договор факультативно-облигаторный.

Форма называемая договором «открытого покрытия». Она  дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и  в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять опред-е доли рисков на заранее оговоренных условиях.

 

12.Принц.добров.и  обяз.страх

Формы страх-я: обязательная и добровольная.

Принципы обязат.страх-я:

1.устанавливается законом

2.сплошной охват указанных в з-не объектов

3.автоматичность распределения обязат.страх-я

4.действие обязат.страх-я не зависит от внесения страх.платежей

5.бессрочность обязат.страх-я

6.нормирование страх.обеспечения по обязат.страх-ю

Принципы добровольного  страх-я

      1.действует как в силу з-на  так и на добровольных условиях

      2.выборочный охват добровольным  страх-ем

      3.добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только  для страхователей

      4.всегда ограничено сроком страхования

      5.действует только при уплате  страх.взносов

 

13.Классифик.страх-я

Классификация страх-я- это система деления страх.отношений  по отраслям, подотраслям, видам и  формам страх-я.(з-н об организации  страх.дела)

1.Отрасль страх.: имущ-е страх-е

Подотрасль: в зависимости от формы собственности страхователя

Виды страх.: страх.строений, домаш-го имущества, трансп.ср-в.

Объект страх.: имущество

2. Отрасль страх.: личное страх-е

Подотрасль: социальное страх-е рабочих и служ.; личное страх-е граждан.

Виды страх.:мед.страх;страх-е от несчастных случае;,смеш.страх-е жизни;на случай утраты трудоспос-ти.

Объект страх.:жизнь,здоровье,трудосп-ть человека.

3. Отрасль страх-я:  страхование ответственности

Подотрасль: страх-е  задолженности; страх-е на случай возмещ-я  вреда

Виды страх.: страх-е автогражд.ответственности; ответственности проф.деат-ти; страх-е  ответственности за непогашение  кредита.

Объект страх-я: ответственность страх-ля перед  третьими лицами.

Формы страх-я: обязательная и добровольная.

 

14.Общ.усл-я страх-я морск.судов

В практике страхования  судов применяются различные  условия, объединяющие определенную группу рисков:

-убытки от  повреждений или фактической  гибели судна  вследствие  огня,  стихийных бедствий, крушения, посадки  на мель, столкновения. Также следствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его,  скрытого дефекта корпуса, машин и котлов,  небрежности или ошибки капитана, механика или др. членов команды;

- убытки от  повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

- убытки от  пропажи судна без вести;

- убытки, которые  судовладелец обязан  возместить  владельцу другого судна  вследствие  столкновения судов;

- все необходимые  и целесообразно  произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

По этим условиям убытки  от повреждения возмещаются  с применением 3%-ной франшизы, т.е. убытки не подлежат возмещению, если не достигли 3 % страховой суммы. Убытки подлежат возмещению без франшизы при крушении, столкновение с другим судном, посадки на мель, пожаре и взрыве на судне, при наличии общей аварии, при полной гибели.

 

15.Структ-ра страх.тарифа

Страх.тариф  выражает плату с единицы страх.суммы или % ставку от совокупной страх.суммы.

По структуре  страх.тариф включает след.элементы: