Страхование

Оглавление

1. В чем состоит экономический  смысл страховых фондов?.............................3

2. Кто является основными  участниками страховых отношений?....................5

3. Как классифицируется  страхование?...............................................................7

4. Что такое перестрахование?.............................................................................13

5. Какова динамика основных  показателей деятельности страховых  фирм РФ за последние годы?...............................................................................................15

6. В чем видятся вам  основные проблемы страхового  бизнеса в РФ сегодня?.................................................................................................................17

Список литературы………………………………………………………….….18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. В чем состоят причины создания внебюджетных фондов?

Страховой фонд - совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных  для предупреждения, локализации  и возмещения ущербов, наносимых  процессу общественного воспроизводства  стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой  фонд можно также определить как  элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей  и находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.

Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

В экономике рыночного  типа страхование выступает, с одной  стороны, средством защиты имущественных  интересов физических и юридических лиц, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Источниками прибыли страховщика  выступают доходы от собственной  страховой деятельности (в основном за счет страховых платежей), а также  от инвестиционных вложений временно свободных денег в перспективные  объекты материального производства и в непроизводственные сферы: акции  предприятий, банковские депозиты, ГКО  и др.

Таким образом, страхование  не только защищает имущественные интересы участников рыночных отношений, дает сильные  психологические мотивации экономической  деятельности, стремление получить прибыль, рискнуть, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рынка.

Для страхования характерны экономические отношения, связанные  с перераспределением доходов и  накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных интересов  страхователей [1]. Таким образом, страхование  является составной частью категории  финансов. Можно выделить следующие  признаки, характеризующие экономическую  категорию страхования:

1) наличие перераспределительных денежных отношений между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

2) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования;

3) поскольку средства  страхового фонда используются  среди участников его создания, то размер страхового взноса  страхователей представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страхования, тем меньше размер страхового взноса для каждого, и эффективнее процедура страхования.

Специфичность страхования  как экономической категории  выражается:

• в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая;

• в вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• в неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

• в частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Кто является основными участниками страховых отношений?

 

Страховые отношения имеют глубокие исторические корни. В страховании  реализуются общественные и личные потребности в страховой защите от различных не благоприятных явлений  и случайностей. С развитием товарного  производства и денежных отношений  возникает объективная необходимость  страховой защиты имущественных  интересов каждого собственника.

Наличие вероятностного, случайного характера наступления чрезвычайных событий предопределено возмещение материального ущерба посредством  его раскладки на солидарной основе между отдельными заинтересованными  собственниками. Как правило, число  лиц, заинтересованных в страховой  защите, намного превышает число  пострадавших от различных явлений  случайного характера: стихийных бедствий, пожаров, катастроф, грабеже и т.п. солидарное же возмещение ущерба позволяет  заметно сглаживать последствия  тех или иных непредвиденных событий. На этих принципах осуществляется взаимное страхование участников общественного  воспроизводства.

Объект страхования имеет разные значения в разных отраслях страхования:

- в личном страховании - жизнь,  здоровье, трудоспособность людей;

- в имущественном - здания, транспорт, домашнее имущество.

Участниками страховых отношений  выступают страхователи и страховщики. Страховщики могут действовать  чрез страховых агентов и страховых  брокеров. Таким образом, основными участниками страховых отношений являются:

- страхователи;

- страховщики;

- застрахованный;

- страховые агенты;

- страховые брокеры. 

Страхователи (или полисодержатели) - юридические лица или дееспособные физические лица, имеющие страховой  интерес и вступающие в отношения  со страховщиком в силу закона или  на основе двухстороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователь уплачивает страховые  взносы и получает право на возмещение убытка при наступлении страхового случая. Страхователи вправе заключать  со страховщиком договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Кроме того, при  заключении договоров страхователи могут назначать физических и  юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат. В удостоверении заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержаться перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий и другие) - в договорах личного страхования - лицо, в чью пользу заключен договор страхования, который имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Застрахованный может являться одновременно и страхователем, если заключил договор в отношении себя и уплатил страховой взнос.

Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные  для осуществления страховой  деятельности (страховые организации  и общества взаимного страхования) и получившие в установленном  порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые  посредники, к которым относятся:

Страховые агенты - физические или  юридические лица, действующие от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты, как  правило, представляют интересы одной  страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

Обычно крупные страховщики  имеют достаточно разветвленную  сеть страховых агентов.

Страховые брокеры - юридические или  физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени и предоставляющие  интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуры страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Главными задачами страхового брокера  являются изучение основных потребностей потенциального клиента, подбор для  него лучших страховых программ, обоснование  своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Страховой брокер выступает в качестве консультанта по страховым вопросам.

 

 

 

3.Как классифицируется страхование?

 

Для организации и осуществления  государственного регулирования и  лицензирования страховой деятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного  случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного  транспорта;

4) страхование железнодорожного  транспорта;

5) страхование воздушного  транспорта;

6) страхование водного  транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества;

9) страхование предпринимательского  риска;

10) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданско-правовой  ответственности перевозчика;

15) страхование гражданско-правовой  ответственности подоговору;

16) страхование гражданско-правовой  ответственности за причинение  вреда, за исключением классов.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования  и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  нормативными правовыми актами уполномоченного  органа.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или  нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом. [7]

По договору страхования  одна сторона (страхователь) обязуется  уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при  наступлении страхового случая осуществить  страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного  страхования.

Гражданским кодексом Республики Казахстан регулируются отношения  между страховщиком и страхователем, а также их отношения с застрахованными и выгодоприобретателями, которые возникают в процессе заключения и исполнения договора страхования.

В Казахстане формы страхования  подразделяются по следующим критериям: