Страхование транспортных средств

      При страховании ТС страховая сумма не может превышать страховой (действительной) стоимости на дату заключения Договора страхования [2, 4].

В связи  с этим возникает понятие полного  и неполного страхования.

1. «Полное» страхование:

Σстрах = Страх. стоимость ТС

     В этом случае страховое возмещение выплачивается в полном объеме в соответствии с условиями Договора страхования;

     2. «Неполное пропорциональное» страхование:

Σстрах < Страх. стоимость ТС

     В этом случае Страховщик производит СВ пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости на дату заключения договора.

Действительная  (страховая) стоимость ТС определяется на основании:

а)    стоимости нового авто, установленной официальными дилерами на дату заключения Договора страхования за минусом % износа;

б)   счета или договора купли-продажи, таможенных документов;

в)    рыночной стоимости из специализированных изданий;

г)    оценки действительной стоимости, произведенной независимым автоэкспертным бюро и т. д.

7. Страховая премия 

     Размер страховой премии рассчитывается Страховщиком, исходя из величины страховой суммы и индивидуального страхового тарифа, учитывающего конкретные условия страхования и степень страхового риска:

СП = Σстрах * Тариф

Тариф = Базовый тариф * Поправочный коэффициент

Базовые тарифы и поправочные коэффициенты устанавливаются страховой компанией. Со страховыми тарифами и способами их формирования можно ознакомиться на примере компании Росгосстрах (См. ПРИЛОЖЕНИЕ).

Пример  расчета страховой  премии:

Табл.1

Данные  страховой компании

 
 

А/м Ford Focus, год выпуска - 2010, двигатель – 1,6, со штатным иммобилайзером, стоимость – 700 т.р., без франшизы, со страховым возмещением «Направление на ремонт в официальном дилере Страховой компании», с неагрегатной Σстрах, на срок 12 мес.:

СП = 700 000 * 6% = 42 000 р.

    Страховая премия может быть уплачена Страхователем путем наличного или безналичного расчета, единовременно или в рассрочку. Порядок и сроки оплаты СП устанавливаются в Договоре страхования по соглашению Сторон.

Пример  расчета стоимости  КАСКО в рассрочку:

Стоимость КАСКО на авто Ford Focus 2010 г.  – 42 000 р.

Первый взнос - 0 р.

Ежемесячный платеж  - 4 200 р.

Количество  платежей - 10

Итоговая  сумма  - 42 000 р. [12]

8.Франшиза

     Доля участия Страхователя в возмещении ущерба определяется договором страхования посредством франшизы. В определенных случаях Страхователь полностью или частично оплачивает ремонт своей машины.

Существует две  формы франшизы: условная и безусловная.

• безусловная форма (БФ) «свободно от первых» – страховая компания оплачивает ремонт автомобиля за вычетом суммы франшизы;

СВ = Ущерб - БФ

• условная форма (УФ) «свободно от …»– страховая компания ничего не платит, если сумма возмещения меньше величины франшизы, т.е.

СВ < УФ – возмещение полностью за счет Страхователя

       Если же стоимость возмещения выше величины франшизы, то страховая компания оплачивает ремонт полностью, т.е.

СВ > УФ – возмещение полностью за счет Страховщика

     В западных странах франшиза в договоре присутствует, как правило, по умолчанию. Страховые компании, обычно варианты без франшизы не предлагают. Такая ситуация сложилась сама по себе за 40 лет существования рынка [10].

9.Расторжение договора страхования, возврат страховой премии

    В случае неуплаты Страхователем СП в предусмотренные Договором страхования сроки или уплаты ее в меньшей сумме, страхование не распространяется на события, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты, указанной в Договоре страхования.

     Если очередной страховой взнос не был уплачен Страхователем в течение 10 дней, то Договор страхования прекращает свое действие при условии письменного уведомления Страхователя Страховщиком. В этом случае Страховщик возвращает часть СП за неистекший срок действия Договора страхования за вычетом расходов на ведение дел.

10.Взаимоотношения Сторон при наступлении страхового случая 

     Страхователь обязан:

а)    незамедлительно сообщить о случившемся в органы МВД РФ;

б)    незамедлительно сообщить о случившемся событии Страховщику с указанием необходимой информации (ФИО, номер Договора, регистр. знак)

г)    подать Страховщику письменное заявление о Ссл;

д)    предоставить Страховщику документы, указанные в Правилах добровольного страхования (Договор,  документы на ТС, документы из ГИБДД, МВД о факте наступления Ссл,, услуги по эвакуации и т.д.);

е)    при хищении - заключить со Страховщиком письменное соглашение - в случае обнаружения ТС Страхователь обязуется возвратить полученную сумму СВ Страховщику или передать ему в собственность ТС и права.

е)    при ущербе - участвовать в проведении осмотра застрахованного ТС;

ж)   сохранить поврежденное застрахованное ТС.

     Страховщик обязан:

а)    в теч. 5 рабочих дней при участии Страхователя, провести осмотр ТС;

б)   определить размер убытка, составить Страховой акт и произвести СВ

или направить ТС на СТОА на ремонт в течение 20 рабочих дней,

в)    в случае принятия решения об отказе в страховой выплате - в течение 20 рабочих дней  направить Страхователю мотивированный отказ.

11.Порядок определения размера убытка и осуществления страховой выплаты

     При признании факта Ссл. Страховщик возмещает убытки путем осуществления страховой выплаты. Размер СВ определяется, исходя из ∑страх, установленной в Договоре страхования, за вычетом (в указанной последовательности):

а)    амортизационного износа ТС за период действия Договора страхования применяются следующие нормы амортизационного износа в % от ∑страх:

-          1-й год эксплуатации - 20% (1,67% в месяц за каждый месяц);

-          2-й и послед/ годы эксплуатации - 12% (по 1% за каждый месяц),

при этом неполный месяц действия Договора считается  как полный;

б)    безусловной франшизы, установленной Договором страхования;

в)    ранее произведенных выплат по риску (при агрегатном страховании),

г)    стоимости годных остатков ТС, если Страхователем не заявлено об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика.

     В сумму убытка включаются понесенные Страхователем расходы по оплате услуг по эвакуации ТС, проведению независимой экспертизы, ремонтных работ. 

УБЫТОК = ∑страх  –  Износ    –  Франшиза  -  Выплаты СВ -  Остатки  + Расходы

                                         амортиз.           безусловн.      (при агрегатн.        Годные       (эвакуация,                  

                                                                                                                             ∑страх)                                        экспертиза)  

     

Пример  расчета страховой  выплаты:

Табл.2

Стоимость КАСКО по данным страховой компании МАКС (2011 г.) [11]

 

Табл.3

Данные  для расчета страховой выплаты при «конструктиве» автомобиля Лада Приора

 

Расчет  СВ:

∑страх = 350 000 - 10% (согл. Договору страхования) = 315 000 р.