Страхование транспортных средств. Добровольное страхование  транспортных средств. Страхование  авто.

 Применительно к существующей классификации видов страхования транспортных средств можно выделить следующие транспортные средства (предметы страхования) по их типам и видам: 
Не принимаются на страхование транспортные средства:

• имеющие истекший срок эксплуатации;
• техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;
• арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;
• находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

В частности, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты транспортного средства, возникшие вследствие:

• умышленных, опасных для транспортного средства действий или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);
• несоблюдения страхователем (его представителями) требований инструкций, Правил эксплуатации,  движения транспортных средств;
• использования транспортного средства не по назначению;
• управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• коррозии, износа деталей, приведших к повреждению корпуса (кузова) или оборудования транспортного средства;
• повреждения транспортного средства перевозимым грузом;
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, маневров или других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованных транспортных средств по решению органов государственной власти.

 
Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель. 
Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ). 
Страховщиком является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования.

При заключении договора страхования транспортных средств между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные ответы на вопросы:

• какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?
• от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?
• на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) они будут застрахованы?
• какой срок страхования транспортных средств?

Согласно  правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора страхования является также размер платы за страхование (страховая премия), так как страховщики за счет страховой премии формируют страховые фонды (страховые резервы), являющиеся финансовой основой организации страхования. 
Кроме того, в договорах страхования предусматриваются согласованные сторонами другие условия, касающиеся прав и обязанностей страхователя (выгодоприобретагеля) и страховщика; сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка действий сторон, в том числе при наступлении страхового случая; различных оговорок, ограничений, включая касающихся отдельных положений правил страхования транспортных средств; ответственности за нарушение договора страхования и др. 
Договор страхования транспортного средства, как и договор страхования имущества, заключается на основании устного или преимущественно письменного заявления страхователя. В зависимости от содержания и формы стандартного заявления непосредственно в соответствующем его разделе или в прилагаемой к заявлению описи подлежащих страхованию транспортных средств указываются (согласно типу транспорта):

• типы, виды или марки, модели, категории подлежащих страхованию транспортных средств;
• срок эксплуатации каждого транспортного средства (его «возраст»);
• номера государственной регистрации, место приписки водных судов (пароходство), принадлежность авиакомпаниям воздушных судов, тягового и прицепного подвижного состава — железным дорогам по их наименованиям;
• местонахождение, маршруты (трассы) эксплуатации, движения транспортных средств;
• показатели, характеризующие мощность транспортного средства (мощность двигателей, грузоподъемность, водоизмещение судна, количество палуб, число мест для пассажиров и т. п.);
• количество единиц транспортного средства данного типа, вида, марки, модели, категории;
• действительная (страховая) стоимость и страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему количеству, а также итоговые их значения по описи в целом.

При заключении договора страхования транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить представленные страхователем сведения о них, а при необходимости — назначить экспертизу для установления их действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), условий эксплуатации и хранения. 
Страхователь при заключении договора страхования транспортных средств обязан:

• сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);
• если после заключения договора страхования транспортного средства выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
• уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев) у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страховых случаев и о полученном страховом возмещении.

 
Страхователь (выгодоприобретатель), как  и при страховании имущества, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

• принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были даны им при сообщении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
• уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, которые указаны в договоре страхования транспортного средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
• сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (в Государственную инспекцию по безопасности дорожного движения — ГИБДЦ, милицию, орган пожарного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу и т.п.); при страховом случае с водным судном капитан или его вахтенный помощник делает соответствующую запись о факте, обстоятельствах и причине страхового или иного события, о принятых мерах и локализации, уменьшении негативных последствий, а по прибытию в морской порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест», в котором излагается все о происшедшем случае (аварии) и действиях капитана, его команды;
• составить перечень повреждений застрахованного или погибшего, уничтоженного транспортного средства с указанием поврежденных, уничтоженных или утраченных узлов, агрегатов, иного, в том числе дополнительного, оборудования;
• сохранить поврежденное, разукомплектованное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая и установления размера убытков;
• получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.
• Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, обстоятельства и причины.