Страхование транспортных средств

Амортизация (от ∑страх) = 1,67% * 6 мес. эксплуатации * 315 000 = 31 563 р.

Убыток  к расчету = 315000 - 31563 – 10000 – 10320 – 5200 + 2000 = 259917 р. 

В практике страховых  компаний,  если максимальный зазор между страховой стоимостью и реальной среднерыночной превышает 10%, вступает в силу принцип пропорциональной ответственности, обозначенный в работе выше.

В статье 949 ГК РФ сказано: «Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

СВ = Ущерб * ∑страх / Страх. стоимость 
 

Пример  расчета СВ при пропорциональном страховании: 

Страховая компания  застраховала автомобиль на 600 000 руб.

При этом ее специалисты  знают, что среднерыночная стоимость  такой машины – 820 000 р., т.е. страховая сумма на 27% ниже среднерыночной. При наступлении Ссл ущерб оценен в 15 000 руб., и компания выплачивает страхователю на 27% меньше этой суммы – 10 950р.

Расчет  СВ:

СВ  =  15 000 * 600 000 / 820 000 = 10 950 р.

Недостающие 4 050 р. страхователь платит из собственного кармана.

ВАЖНО: информация, подобная указанной в примере, в страховом полисе обычно не отображается. Она присутствует в Правилах страхования страховых компаний. Принятие этих Правил есть неотъемлемое условие договора страхования [10].  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Важность и актуальность страхования в общем, и страхования ТС (АВТОКАСКО) в частности, доказывается самой объективной реальностью посредством

• во-первых, объективной потребности общества в страховой защите,
• во-вторых, надежности обозначенной защиты в смысле финансового обеспечения страховых выплат,
• в-третьих, необходимости установления критериев этой надежности.

    В страховании ТС (АВТОКАСКО) присутствуют все признаки, характеризующие в целом экономическую сущность страхования -

перераспределительного экономического отношения, обладающего

• случайностью и вероятностью,
• статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев;
• замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей СК);
• наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов,
• возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.

     Страхование ТС (АВТОКАСКО) преследует цель удовлетворения общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, в частности, аккумуляцию денежных средств  для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите. 
 
 

ЛИТЕРАТУРА 

1. ГК РФ гл.48 страхование
2. ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ)
3. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина - М.: Экономист, 2006
5. Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники типовые (единые) №171 новая редакция
6. http://bazar-auto.ru/cars/Ford/Focus
7. http://auto.mail.ru/catalogue/lexus/ls/iii/460_awd_long_at/exclusive_4/
8. http://kupipolis.ru/what_is_kasko.htm
9. http://opahta.narod2.ru/chto_takoe_kasko/
10. http://www.profstrah.ru/insurance/casco/deshevoe_casko/index.php
11. http://www.makc.ru/
12. http://www.rustrad.ru/vse-strahovye-prodykty/fizicheskim-litsam/kasko/86.html
13. http://www.rgs.ru/products/private_person/auto/casco/calc/index.wbp
14. http://strahowanie.info/rgs_kasko.php
15. http://www.strahuemvseh.ru
16. http://ru.wikipedia.org

 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ 

Приложение  (от компании РОСГОССТРАХ)

к Правилам добровольного страхования

транспортных  средств и спецтехники 

(типовым  (единым)) № 171  

СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ К ПРАВИЛАМ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ  ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ  И СПЕЦТЕХНИКИ              

 Базовые  тарифы рассчитаны на годовую  уплату страхового взноса (или  единовременную уплату премии  при сроке страхования не более  1 года). При уплате годового взноса  в рассрочку к базовому тарифу  применяется повышающий коэффициент  из диапазона 1,0 – 1,2, зависящий  от количества и сроков платежей.          

 При  страховании с установлением  размера страховой суммы в  валютном эквиваленте Страховщик  вправе применять к базовому  тарифу поправочный коэффициент  из диапазона 1,0 – 1,2 в зависимости  от тенденции изменения курса  соответствующей валюты.         

 Для  договоров со сроком страхования  меньше года установлены следующие  понижающие коэффициенты к базовым  тарифам:

Таблица 1. Коэффициент в зависимости от срока страхования

 

            При страховании  с франшизой к базовому тарифу  дополнительно применяется понижающий  коэффициент 0,4 - 1,0, зависящий от  типа (условная/безусловная) и размера  франшизы, вида риска, объекта  страхования.             

1.      Страхование транспортных средств по рискам «Ущерб», «Хищение» (Приложение №1 к Правилам).             

 Базовые  тарифы рассчитаны с учётом  того, что по договору установлена  агрегатная страховая сумма (п. 30 Правил). В противном случае (неагрегатная  страховая сумма) к базовому  тарифу применяется повышающий  коэффициент в диапазоне 1,0 - 1,3,  зависящий от  условий страхования и типа страхуемого объекта, вида риска. При страховании с условием возмещения стоимости запасных частей без учёта износа к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,0 – 3,0, зависящий от степени износа, типа страхуемого объекта. Базовые тарифы соответствуют договору с условием возмещения ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости ТС (п. 8.1 Приложения №1), в противном случае к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,0 – 3,5, зависящий от соотношения страховой суммы и действительной стоимости объекта страхования, варианта страхования и типа страхуемого объекта. Базовые тарифы рассчитаны с учетом расходов на эвакуацию поврежденного ТС в размере, не превышающем 3000 рублей (п. 13.8 б) Приложения №1). Если договором предусмотрены расходы на эвакуацию ТС с места ДТП в размере, превышающем 3000 рублей, к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент из диапазона 1,0 – 1,2.

Таблица 3. Базовые тарифы по страхованию  транспорта и ДО

 

             Базовый тариф  по «Хищению» рассчитан в предположении,  что ТС застраховано по риску  «Ущерб», если договором предусмотрено  иное, Страховщик вправе применить  к базовому тарифу по риску  «Хищение» поправочный коэффициент  1,0 – 3,0, зависящий от подверженности  объекта страхования данному  риску. Тариф по риску «КАСКО»  получается суммированием базовых  тарифов по рискам «Ущерб»  и «Хищение».           

 Страховщик  имеет право применять поправочные  коэффициенты к базовым тарифам  в диапазоне 0,1 - 10,0 с учётом  обстоятельств, влияющих на степень  страхового риска:

срок  и место эксплуатации транспортного  средства; характеристики объекта страхования, условия и особенности использования (например, хранение на охраняемой стоянке, ТС-такси), история страхования и др.