Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

Чтобы противостоять мошенникам, необходимо: ввести систему аттестации или лицензирования страховых посредников, нормативное  регулирование понятия страхового мошенничества. Полезным было бы и применение экономических санкций к лицам, совершающим мошеннические действия, создание института страховых следователей, нормативное регулирование процедуры  независимой экспертизы.

Реализация вышеперечисленных  мероприятий помогут страховым  организациям республики бороться со страховым мошенничеством, уменьшая потери от него.

Возврат к практике страхования  советских времен, стремление правительства  к чрезмерному регулированию  рынка страхования, установление монополистической  позиции государственных страховых  организаций и дискриминация  частных и иностранных компаний сдерживают конкуренцию и тормозят развитие рынка страхования. Для  улучшения страховой деятельности в Беларуси предлагается принять  следующие меры:

Ш Начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г. Опыт России и  Украины показывает эффект проводимой политики на восстановление доверия  населения к страхованию, что  в свою очередь решает проблему низкого  спроса на страховые услуги;

Ш Взносы по добровольному страхованию  должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий  традиций страховать риски, связанные  с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата  страховых премий из прибыли расценивается  руководителями предприятий как  дополнительное налоговое бремя  и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Отнесение выплат как по обязательным, так и по добровольным видам страхования  на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные  риски;

Ш Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости  страхования должно вытекать из невозможности  осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие  изменения в законодательстве, которые  бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских  услуг, услуг по перевозке грузов и так далее, что в свою очередь  будет стимулировать спрос на страховые услуги;

Ш Право проводить обязательные виды страхования должно быть представлено всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование ГОВТС целесообразно  вернуть частным страховщикам в  первую очередь, так как они уже  доказали свою состоятельность и  эффективность работы;

Ш Открыть доступ иностранным страховщикам на Белорусский рынок страховых  услуг. Для этого необходимо внести поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так  и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка  ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные  компании, а также ограничивается необходимый для динамичного  экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

Только в случае, когда правительство  гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых  услуг, а также возмещает потери населению, и устанавливает необходимые  стимулы к страхованию для  предприятий и населения, страховой  рынок будет полноценно развиваться, являясь основой устойчивого  экономического роста.

Таким образом, для повышения эффективности  деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району по осуществлению  страхования ответственности целесообразно  провести ряд мероприятий по росту  поступлений страховых взносов  по этим видам и усовершенствованию качества оказания страховых услуг. Среди этих мероприятий следующие: повышение качества выплат страхового возмещения, активизация рекламной  деятельности в области страхования, проведение разъяснительной работы с агентами в целях повышения  их производительности, внедрение системы  трудового соревнования между агентами и специалистами, предусматривающей  премирование последних в результате заключения ими наибольшего количества договоров, повышение профессионализма работников страхования и другие.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности -- это  отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность  перед третьими физическими или  юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Экономическая сущность страхования  ответственности заключается в  обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать  убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права  на получение компенсации от страхователя.

Условия договора страхования ответственности  предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещений, которые называются лимитами ответственности страховщика.

Страхование ответственности осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Среди видов добровольного страхования  ответственности можно выделить следующие: добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств; добровольное страхование  ответственности перевозчика; страхование  общегражданской ответственности; добровольное страхование гражданской  ответственности граждан, имеющих  право пользоваться жилыми помещениями; добровольное страхование гражданской  ответственности за вред, причиненный  вследствие недостатков товара; добровольное страхование гражданской ответственности  нанимателя за вред, причиненный жизни  и здоровью работников; добровольное страхование гражданской ответственности  за причинение вреда в связи с  осуществлением профессиональной деятельности и другие.

Обязательное страхование ответственности  имеет место в следующих видах: обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (внутреннее, пограничное и  страхование ответственности системы "Зеленая карта") и обязательное страхование гражданской ответственности  перевозчика перед пассажирами.

По результатам произведенного анализа можно сделать вывод, что в деятельности представительства  Белгосстраха по Поставскому району существуют как положительные, так  и отрицательные моменты. Позитивными  изменениями в страховании ответственности  являются следующие:

ь диверсификация используемых в представительстве  видов страхования ответственности;

ь увеличение поступлений по данным видам страхования ответственности;

ь рост среднего взноса на один договор;

ь увеличение количества договоров  страхования.

Среди отрицательных моментов деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району в данной сфере  страхования можно выделить следующие:

v увеличение количества договоров  страхования, по которым производятся  страховые выплаты;

v увеличение нормы убыточности  видов страхования ответственности  - показателя, характеризующего уровень  финансовой стабильности данного  вида страхования;

v увеличение сумм страховых  выплат по страхованию ответственности;

v рост среднего страхового возмещения  на один договор.

Таким образом, для повышения эффективности  деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району по осуществлению  страхования ответственности целесообразно  провести ряд мероприятий по росту  поступлений страховых взносов  по этим видам и усовершенствованию качества оказания страховых услуг. Среди этих мероприятий следующие: повышение качества выплат страхового возмещения, активизация рекламной  деятельности в области страхования, проведение разъяснительной работы с агентами в целях повышения  их производительности, внедрение системы  трудового соревнования между агентами и специалистами, предусматривающей  премирование последних в результате заключения ими наибольшего количества договоров, повышение профессионализма работников страхования и другие.

В результате проведенного анализа  деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району по страхованию  ответственности можно сделать  вывод о стабильном развитии данного  вида страхования на протяжении рассматриваемого периода.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон Республики Беларусь "Об  обязательном страховании гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажирами" от 09.01.2002 г.

2. Положение "О порядке и  условиях проведения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  ", утвержденное Указом Президента  РБ от 19.02.1999 г. N100.

3. Положение "О страховой деятельности  в РБ", утвержденное Декретом  Президента РБ от 28.09.200 г.

4. Правила №76 добровольного страхования  гражданской ответственности за  причинение вреда и расходов  в связи с осуществлением профессиональной  деятельности.

5. Правила № 77 добровольного  страхования гражданской ответственности  и расходов организации, создающих  повышенную опасность для окружающих.

6. Правила № 80 добровольного  страхования гражданской ответственности  и расходов за вред, причиненный  вследствие недостатков товара (страхование  безопасности товаров).

7. Гвозденко А.А. Основы страхования:  Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 184с.

8. Страховое дело / Под ред. М.А.  Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 286 с.

9. Страховое дело: УМК / Сост. и  общ. ред. А.В. Вериго. - Новополоцк: ПГУ, 2004. - 212с.

10. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд: Пер.с англ. - М.: Финансы  и статистика, 1998. - 416 с.

11. Рейтман Л.И. Страховое дело. - М.: Финансы и статистика, 1992. - 527 с.

12. Шахов В.В. Страхование. - М.: Страховой  полис, ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

13. Авраменко А.А. Мошенничество  в сфере автотранспортного страхования  // Страхование в Беларуси.2005. - N1. - с. 11-12.

14. Божко М. Половина мошенников - страховые агенты // Страхование  в Беларуси.2005. - N2. - с. 27-28.

15. Данильчик А. Рост есть, но  хотелось бы большего // НЭГ.2005. - N70 - с. 22-23.

16. Лесик Н. О состоянии страхового  рынка в Республике Беларусь  и тенденциях его развития // Страхование  в Беларуси.2003. - N10. - с. 11-14.

17. Основные показатели деятельности  страховых организаций РБ за  январь-июль 2005 года // Страхование в  Беларуси.2005. - N9. - с. 2.

18. Рынок страхования в Беларуси: анализ и рекомендации // Страхование  в Беларуси.2005. - N1. - с. 15-21.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица П. 1.1. Структура страховых  взносов по страхованию ответственности  Представительства Белгосстраха по Поставскому району за 2003-2004 года

Вид страхования	Сумма взносов, руб.	Удельный вес 2003 г., %	Удельный вес 2004г., %
	2003 г.	2004г.	Уд. вес отдельного вида ответств-сти в общей сумме взносов по страхов-ю ответств-сти	Уд. вес ГОТС в общей  сумме взносов	Уд. вес ответств-сти в  общей сумме взносов	Уд. вес отдельного вида ответств-сти в общей сумме взносов по страхов-ю ответств-сти	Уд. вес ГОТС в общей  сумме взносов	Уд. вес ответств-сти в  общей сумме взносов
Страхование ГО, в том числе: - ОГО юр лиц - ОГО физ лиц - ОГОП	390380719 98466195 176135241 115779283	508372640 129109053 209787789 169475798	-- 24,97 44,66 29,36	52,81		-- 23,54 38,26 30,91	59,23
ОГО перевоз-ка перед пассаж-ми	150874	4531460	0,04			0,83
Зеленая карта	280517	--	0,07			--
Белорусская зеленая карта	115957	31279407	0,03			5,70
ЛИНДРА	1319550	1680565	0,33			0,31
DRAUDIMAS	2117811	2485711	0,54			0,45
ГО владельцев жил помещ-й	2215	2638,5	0,0006			0,0005
Итого по страхов-ю ответств-сти	394367643	548352421,5	100		53,35	100		63,89
Итого по всем видам страхования	739231968	858254750	--	100	100	--	100	100

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица П. 2.1. Динамика сумм страховых  взносов по страхованию ответственности  Представительства Белгосстраха по Поставскому району за 2003 - 2004 гг. в  ценах 2004 года

Вид страхования	Сумма взносов, руб.	Абсолютное изменение (+/-), руб.	Темп роста, 2004/2003, %
	2003г.	2004г.
Страхование ГО, в том числе: - ОГО юридических лиц - ОГО физических лиц - ОГОП	446595542,6 112645327,1 201498715,7 132451499,8	508372640 129109053 209787789 169475798	61777097,4 16463725,9 8289073,3 37024298,2	113,83 114,62 104,11 127,95
ОГО перевозчика перед  пассажирами	172599,9	4531460	4358860,1	2625,41
Зеленая карта	320911,4	---	-320911,4	---
Белорусская зеленая карта	132654,8	31279407	31146752,2	23579,56
ЛИНДРА	1509565,2	1680565	170999,8	111,33
DRAUDIMAS	2422775,8	2485711	62935,2	102,60
ГО владельцев жилых помещений	2534,1	2638,5	104,4	104,12
Итого по страхованию ответственности	451156583,8	548352421,5	97195837,7	121,54
Итого по всем видам страхования	845681371,4	858254750	12573378,6	98,38

Справочно: ИПЦ 2004г. = 114,4 %

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Таблица 3.1 Данные о поступлениях страховых  взносов и выплатах страхового возмещения представительством Белгосстраха по Поставскому  району за 2003-2004 гг.

Вид страхования	Сумма взносов, руб.	Сумма выплат, руб.	Число договоров, единиц	Число пострадавших объектов, единиц
	2003 г.	2004 г.	2003 г.	2004 г.	2003 г.	2004 г.	2003 г.	2004 г.
ОГО юр лиц	98466195	129109053	10159705	31652297	2155	2295	17	41
ОГО физ лиц	176135241	209787789	44392527	56091890	6907	7831	84	86
ОГОП	115779283	169475798			8320	9929
ОГО перевозчика перед  пассажирами	150874	4531460			1	28
Зеленая карта	280517	-			2	-
Бел зел карта	115957	31279407			1	151
ЛИНДРА	1319550	1680565			36	41
DRAUDIMAS	2117811	2485711			25	20
ГО владельцев жилых помещ-й	2215	2638,5			2	18
Итого	394367643	548352421,5	54552232	87744187	17449	20313	101	127