Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

Обязательное страхование ответственности  имеет место в следующих видах: обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (внутреннее, пограничное и  страхование ответственности системы "Зеленая карта") и обязательное страхование гражданской ответственности  перевозчика перед пассажирами.

 

2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ  СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ (на  примере представительства БРУСП  "Белгосстраха" по Поставскому  району)

2.1 Анализ состава, структуры  и динамики сумм и количества  страховых взносов по страхованию  ответственности за 2003-2004 гг.

В представительстве Белгосстраха по Поставскому району традиционными  сферами деятельности являются:

· страхование имущественных интересов  граждан и предприятий;

· страхование от несчастных случаев;

· страхование ответственности.

Целью данного раздела является анализ состава, структуры и динамики сумм поступлений страховых взносов  по страхованию ответственности. Выделим  основные виды страхования ответственности, которые получили наибольшее развитие в представительстве:

1. обязательное страхование ГО  владельцев транспортных средств  (юридические лица);

2. обязательное страхование ГО  владельцев транспортных средств  (физические лица);

3. обязательное страхование ГО  владельцев транспортных средств  (пограничное);

4. страхование ГО перевозчика  перед пассажирами;

5. страхование ГО владельцев  автотранспортных средств, выезжающих  за пределы Республики Беларусь ("Зеленая карта").

Наряду с данными видами можно  выделить страхование ГО владельцев автотранспортных средств, выезжающих на территорию Литовской Республики ("Линдра", DRAUDIMAS); добровольное страхование  ГО владельцев жилых помещений.

На первом этапе проведем анализ структуры и динамики поступлений  основных видов страхования ответственности  за 2003-2004 года с учетом ИПЦ, используя  данные Таблицы П.1.1. и Таблицы  П.2.1.

Динамика поступлений страховых  взносов по страхованию ответственности  по представительству Белгосстраха по Поставскому району представлена на Рис.2.1.

Рис. 2.1. Динамика поступлений страховых  взносов по страхованию ответственности  за 2003-2004 года

По данной группе страхования собрано  страховых взносов в 2003 году 451156583,8 р., в 2004 году - 548352421,5 р., что составляет 53,35 % и 63,89% в 2003 и 2004 годах соответственно к общей сумме поступлений. Прирост 2004 года по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года составил 97195837,7 р. или 21,54 процентных пунктов. Наибольший удельный вес в общей сумме  поступлений занимают поступления  от страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств: 52,81 % и 59,23 % в 2003 и 2004 годах соответственно. Сумма поступлений по данному  виду страхования увеличилась в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 61777097,4 р. (или на 13,83 процентных пункта). В  состав страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств включается:

· обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (юридические  лица). Платежи по нему составили 112645327,1 р. и 129109053 р. в 2003 и 2004 годах соответственно, т.е. увеличение составило 16463725,9 р. или 14,62 процентных пункта. Доля данного  вида страхования в общей сумме  взносов по страхованию ответственности  составила в 2003 году 24,97%, а в 2004 - 23,54 %;

· обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (физические лица). В 2003 году страховые взносы составили 201498745,7 р., в 2004 году - 209787789 р. Увеличение составило 8289073,3 р. (4,11 процентных пунктов). Удельный вес по данному виду страхования  в общей сумме взносов по страхованию  ответственности: 44,66 % и 38,26 % в 2003 и 2004 годах  соответственно;

· обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное). Сумма  поступлений по данному виду в 2003 году составила 132451499,8 р., а в 2004 году -169475798 р. (произошло увеличение на 37024298,2 или 33,65 процентных пунктов). Удельный вес составил 29,36 % и 30,91 % (в 2003 и 2004 гг. соответственно) к общей сумме  взносов по страхованию ответственности.

По результатам анализа поступлений  можно отметить, что такой вид  страхования, как "Зеленая карта" имеет незначительный удельный вес  в поступлениях страховых взносов  по страхованию ответственности (0,07%), а в 2004 г. страховые взносы по данному  виду вообще отсутствуют. Это резкое изменение можно объяснить следующим  фактом.

До вступления Республики Беларусь в систему "Зеленая карта" владельцы  автотранспортных средств -- граждане Республики Беларусь (резиденты) вынуждены  были при выезде в европейские  страны приобретать страховые полисы "Зеленая карта" иностранных  страховых компаний. В соответствии с Декретом Президента от 19 февраля 1999 года Белгосстрах, а в его лице и представительство Белгосстраха по Поставскому району получило право  на реализацию этих полисов на территории Республики Беларусь. Так, в 2003 году поступления  по данному виду страхования составили 320911,4 р., а в 2004 году - отсутствуют. Это  связано с тем, что с 1 марта 2003 года на территории Республики Беларусь началась реализация собственных "Зеленых  карт", а продажа страховых  сертификатов иностранных страховых  компаний была прекращена. Поступления  по системе белорусской "Зеленой  карты" в 2003 году составили 132654,8 рублей, а в 2004 г. значительно увеличились: на 31146752,2 р. и составили 31279407 рублей (5,7 % в общей сумме поступлений  по страхованию ответственности).

Сумма поступлений ОГО перевозчика  перед пассажирами в 2004 г. увеличилась  на 4358860,1 р. и составила 4531460 р. (по сравнению  с 172599,9 р. в 2003 г.). Значительное изменение  в сторону увеличения можно наблюдать  и в удельном весе данного вида страхования: 0,04 % и 0,83 % в общей сумме  поступлений по страхованию ответственности  в 2003 и 2004 годах соответственно.

С 2003 года представительство Белгосстраха по Поставскому району на основании  договора сострахования начало осуществлять продажу страховых полисов от имени ЗАО СК "Линдра" и СК АО "Лиетувос Драудимас" (DRAUDIMAS). Страховые  взносы по данным видам страхования  составили: "Линдра" - 1509565,2 р. и 1680565 р. в 2003 и 2004 годах соответственно; DRAUDIMAS: 2422775,8 и 2485711 рублей в 2003 и 2004 гг. соответственно. Их удельный вес составил менее 1% в  общей сумме взносов по страхованию  ответственности на протяжении двух лет.

С 2003 года представительством начата реализация сертификатов по добровольному  страхованию гражданской ответственности  владельцев жилых помещений. Но этот вид не получил широкого развития в данном регионе: 2534,1 и 2638,5 рублей (в 2003 и 2004гг.) соответственно, то есть увеличение составило только 104,4 р. страховых  взносов. Это является результатом  того, что в Поставском районе преобладают  постройки одноэтажного типа.

Таким образом, структура поступлений  страховых взносов по видам страхования  ответственности за 2003 и 2004 годы сложилась  следующим образом:

Рис.2.2. Структура поступлений сумм страховых взносов по страхованию  ответственности за 2003 год.

Как видим, наибольший удельный вес  в общей сумме страховых взносов  по страхованию ответственности  в 2003 году занимало страхование ОГО  физических лиц: 44,66 %. На втором месте  по удельному весу находится ОГОП: 29,36 %.На третьем - ОГО юридических  лиц: 24,97 %. Остальные виды страхования  ответственности в 2003 году занимали небольшую (меньше 1 %) долю в общей  сумме страховых взносов по страхованию  ответственности.

В 2004 году первое место по удельному  весу в общей сумме страховых  взносов по страхованию ответственности  по-прежнему занимало ОГО физических лиц, однако его удельный вес уменьшился на 6,4 процентных пунктов и стал равен 38,26 %. Удельный вес ОГОП немного увеличился (на 1,55 процентных пунктов) и стал равен 30,91 %. Удельный вес ОГО юридических  лиц в 2004 году равен 23,54 %, то есть он уменьшился по сравнению с 2003 годом  на 1,37 процентных пунктов. Что касается остальных видов страхования  ответственности, то они по-прежнему занимают небольшую долю в общей  сумме страховых взносов по страхованию  ответственности. Только удельный вес  по страхованию Белорусская Зеленая  карта в 2004 году равен 5,7 %, что на 5,16 процентных пунктов больше, чем  в 2003 году.

Рис. 2.3. Структура поступлений сумм страховых взносов по страхованию  ответственности за 2004 год.

На втором этапе на основании  данных Таблицы 2.1 исследуем структуру  и динамику количества заключенных  договоров по страхованию ответственности  за 2003-2004 года.

Таблица 2.1 Структура и динамика количества заключенных договоров  по страхованию ответственности  за 2003-2004 года

Вид страхования	Число договоров, единиц	Абсол. изменение (+/-), единиц	Удельн. вес в общем  кол-ве дог-ров по страхов-ю ответ-ти, %	Абсолютн. изменение удельного  веса, проц. пунктов
	2003 г.	2004 г.		2003 г.	2004 г.
ОГО юр лиц	2155	2295	140	12,35	11,30	-1,05
ОГО физ лиц	6907	7831	924	39,58	38,55	-1,03
ОГОП	8320	9929	1609	47,68	48,88	1,2
ОГО перевозка перед пассаж-ми	1	28	27	0,01	0,14	0,13 -0,01
Зеленая карта	2	-	-	0,01	-
Бел зеленая карта	1	151	150	0,01	0,74	0,73
ЛИНДРА	36	41	5	0,21	0,20	-0,01
DRAUDIMAS	25	20	-5	0,20	0,10	-0,10
ГО владельцев жилых помещ-й	2	18	16	0,01	0,09	0,08
Итого	17449	20313	2864	100	100	-

Общее количество договоров по страхованию  ответственности в 2004 году по сравнению  с 2003 г. увеличилось на 2864 договора и  составило 20313 договоров (по сравнению  с 17449 договорами в 2003 г.). Количество заключенных  договоров по обязательному страхованию  ГО владельцев транспортных средств (пограничное) увеличилось на 1609 договоров. Количество заключенных договоров по ОГО  физических лиц в 2004 году увеличилось  на 924 договора, по белорусской Зеленой  карте - на 150.

Наибольший удельный вес в общем  количестве заключенных договоров  по страхованию ответственности  в 2003 г. занимает обязательное страхование  ГО владельцев транспортных средств (пограничное): 47,68 %. Значительную долю занимает ОГО  физических лиц: 39,58 %. Удельный вес ОГО  юридических лиц составляет 12,35 %. Небольшой удельный вес занимают такие виды, как ОГО перевозчика  перед пассажирами (0,01 %), Зеленая  карта (0,01 %), белорусская Зеленая  карта (0,01 %), ГО владельцев жилых помещений (0,01 %), ЛИНДРА (0,21 %) и DRAUDIMAS (0,20 %).

В 2004 году ситуация остается прежней: как и в 2003 году, наибольший удельный вес в общем количестве заключенных  договоров по страхованию ответственности  занимает обязательное страхование  ГО владельцев транспортных средств (пограничное) - 48,88 % (удельный вес увеличился в 2004 г. на 1,2 процентных пункта), на втором месте  по-прежнему находится ОГО физических лиц -38,55 % (удельный вес уменьшился на 1,03 процентных пункта), на третьем - ОГО  юридических лиц, удельный вес которого уменьшился в 2004 году на 1,05 процентных пункта и составил 11,30 %. По всем остальным  видам (кроме "ЛИНДРА" и "DRAUDIMAS") удельные веса увеличились, но по-прежнему они занимают небольшую долю в  общем количестве заключенных договоров  по страхованию ответственности.

Теперь проанализируем страховые  суммы по страхованию ответственности. Следует отметить, что страховая  сумма (лимит ответственности) по страхованию  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в 2004 году увеличилась в два раза по сравнению  с 2003 годом: 5000 евро по страхованию жизни, здоровья и 5000 евро по страхованию имущества  в 2003 году, и в 2004 - 10000 евро по страхованию  жизни, здоровья и 10000 евро по страхованию  имущества. По страхованию гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажирами страховая сумма  составляет 3000 евро по страхованию  жизни, здоровья и 1000 евро по страхованию  багажа.

Динамику и структуру страховых  сумм по страхованию гражданской  ответственности владельцев жилых  помещений, ЛИНДРА и DRAUDIMAS за 2003-2004гг. в  сопоставимых ценах представим в  виде Таблицы 2.2.

Таблица 2.2 Динамика и структура  страховых сумм по страхованию ответственности  за 2003-2004 гг.

Вид страхования	Страховая сумма, руб.	Абсолютное изменение  страховой суммы, руб.	Удельный вес, %	Абсолютное изменение  удельного веса, проц. пунктов
	2003 г.	2004 г.		2003 г.	2004 г.
ГО владельцев жилых помещений	1465850	10859740	9393890	17,41	55,54	38,13
ЛИНДРА	4560230	6542360	1982130	54,15	33,46	-20,69
DRAUDIMAS	2395650	2150660	-244990	28,45	11,00	-17,45
Итого	8421730	19552760	11131030	100,00	100,00	--

Справочно: ИПЦ 2004 г.=114,4 %.

Страховая сумма по данным видам  страхования ответственности в 2004 г. по сравнению с 2003 г. увеличилась  на 11131030 рублей и составила 19552760 руб.

Как видим, страховая сумма по ГО владельцев жилых помещений в 2003 году была небольшой: 1465850 руб., что составляло 17,41 % от общей величины страховой  суммы по страхованию ответственности. Наибольший удельный вес в общей  страховой сумме по страхованию  ответственности в 2003 году занимало страхование "ЛИНДРА" - 54,15 %. Доля страхования DRAUDIMAS в общей страховой  сумме по страхованию ответственности  составила 28,45 %.

Динамика страховых сумм по страхованию  ответственности за 2003-2004 года представлена на Рис. 2.4.

Рис. 2.4. Динамика страховых сумм по страхованию ответственности за 2003-2004 года.

В 2004 году ситуация изменилась: наибольший удельный вес в общей страховой  сумме по страхованию ответственности  занимает страхование ГО владельцев жилых помещений - 55,54 %. Изменение  удельного веса данного вида страхования  составило 38,13 %. В 2004 г. страховая сумма  ГО владельцев жилых помещений значительно  увеличилась: с 1465850 руб. в 2003 г. до 10859740 руб. в 2004 г. Абсолютное изменение составило 9393890 руб. Резкое увеличение страховой  суммы по данному виду страхования  связано с тем, что в 2003 г. было заключено 2 договора, а в 2004 - 18 договоров  страхования ГО владельцев жилых  помещений. Что касается остальных  двух видов страхования ответственности - ЛИНДРА и DRAUDIMAS, - то их удельные веса в  общей страховой сумме по страхованию  ответственности уменьшились в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 20,69 % и 17,45 % и составили 33,46 % (по сравнению с 54,15 % в 2003 г.) и 11,00 % (28,45 % в 2004 г.) по страхованию  ЛИНДРА и DRAUDIMAS соответственно.