Основные понятия страхового права

Страховое право - это совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе страховой деятельности, связанной с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Предмет страхового права - это общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности, то есть деятельности по формированию, распределению и использованию специальных страховых фондов, создаваемых для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований. В предмет правового регулирования страхового права входит широкий комплекс общественных отношений.

Под методом правового  регулирования понимается совокупность приемов и способов, с помощью которых нормы права воздействуют на общественные отношения.

Метод любой отрасли  права определяется предметом правового  регулирования. Не составляет исключения и страховое право.

Метод для страхового права характерен как диспозитивный, так и императивный, т.е. предусматривается применение метода как юридического равенства сторон, их независимости, возможности выбора в совершении дозволенных законом действий, так и властных предписаний со стороны государства.

Место страхового права в системе российского  права

 

Страховое право представляет собой комплексный правовой институт, нормы которого регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе образования, распределения и использования  страховых фондов денежных средств.

Данные общественные отношения урегулированы нормами различных отраслей российского права: административного права, гражданского права, финансового права, права социального обеспечения и др.

Вопрос о месте страхового права в системе российского  права привлекал внимание ученых. Особенно острые дискуссии велись в 20-е годы. Так, по мнению теоретика страхования Е. Мена, страхование в хозяйственном и юридическом смысле институт столь многообразный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие. Данный институт должен быть отнесен к самостоятельной области страхового права, вмещающей все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность.

С.А. Рыбников считал, что  страхование, проявляясь в виде определенной публично-правовой повинности, должно быть отнесено к институтам права  публичного. С.А. Рыбников также утверждал, что обязательное страхование есть институт публичного права, а добровольное страхование следует отнести к области частного права.

В.И. Серебровский рассматривал страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. При этом отмечал, что главную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (торгового) права. Далее подчеркивал, что страховые правоотношения, помимо норм гражданского права, регулируются и нормами других отраслей права.

По мнению В.К. Райхера, страховое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан. В процессе этой охраны возникают разные по своему характеру, хотя и объединенные указанными признаками, общественные отношения, которые относятся к различным отраслям. Они образуют в своей совокупности комплексную отрасль права. Такая отрасль, с одной стороны, состоит из элементов, относящихся к различным предметам регулирования, к различным отраслям права (гражданского, финансового и т.д.), и в этом смысле имеет смешанный, комплексный характер. Но, с другой стороны, указанная область права обладает единством уже в ином аспекте взятого, по другому признаку очерченного предмета правового регулирования и в этом смысле является внутренне единой, несмотря на комплексную структуру, областью права.

В.К. Райхер отмечает, что  единство системы права, даже построенной  исключительно по предмету правового  регулирования, не требует расположения правового материала лишь в одной плоскости, когда все отрасли права выступают как ряд параллельных друг другу классифицированных звеньев. Наряду со звеньями, имеющими основное значение, объективно существуют и другие, которые не укладываются в этот же самый ряд, так как сочетают в себе элементы различных отраслей права. Будучи в одном отношении сочетанием разнородных элементов, они обладают в другом отношении известным предметным единством и не являются просто конгломератом в области права. А потому и они должны быть признаны в роли классификационных звеньев правовой системы.

С.С. Алексеев считает что "содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством". Идея основных и комплексных отраслей отразилась и в трудах О.С. Иоффе, М.Д. Шаргородского, Ю.К. Толстого.

По мнению В.Н. Яковлева, нельзя признать совокупность норм, регулирующих отношения по страхованию, комплексным  правовым институтом, так как эти  отношения не представляют собой  прочную общность. Однако он говорит о том, что определенные нормы административного, финансового и гражданского права конституируют комплексный институт страхового законодательства

К.А. Граве и Л.А. Лунц рассматривают страховое право с гражданско-правовых позиций. По их мнению, отношения, возникающие в связи с добровольным и обязательным образованием, регулируются страховым правом как отраслью гражданского права.

Таким образом, были высказаны  позиции различных ученых о месте  страхового права в системе российского права.

Из сказанного можно  сделать вывод об отсутствии единой точки зрения о месте страхового права в системе российского  права.

По нашему мнению, страховое  право - это комплексный институт. Основная часть отношений в области  страхования регулируется нормами финансового и гражданского права. При этом следует отметить, что часть отношений регулируется нормами административного права, права социального обеспечения и другими отраслями права.

Источники страхового права

 

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет  Конституция Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

К важнейшему источнику, кроме Конституции Российской Федерации, относится Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48 "Страхование" ст. 927-970), Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (гл. XV - договор морского страхования) Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ

Источниками страхового права являются также многочисленные федеральные законы, регулирующие страховые  отношения. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями) Это закон прямого действия, распространяющийся на всю территорию России. Он охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

В настоящее время  сложилась определенная система  страхового законодательства, состоящая  из нормативных правовых актов, которые  можно классифицировать по юридической  силе, по масштабу действия, по кругу  лиц, на которых они распространяются.

К первой группе нормативных  актов высшей юридической силы, кроме  упомянутых, можно отнести Закон  РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования", Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей природной среды" Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании"

Можно также выделить многочисленные законы, регулирующие правовой статус различных категорий и групп граждан. Например, от 15 мая 1991 г. N 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" от 11 марта 1992 г. N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в РФ" от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 "О вывозе и ввозе культурных ценностей" от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" и т.д.

Одно перечисление законов, регулирующих правовой статус различных категорий и групп граждан, свидетельствует о том, какое большое значение имеет страхование в жизни общества.

Нормы страхового права  содержатся в Указах Президента Российской Федерации: от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 6 апреля 1994 г. "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства Российской Федерации. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 27 ноября 1998 г. "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" постановление Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел"

Кроме того, страховая  деятельность регламентируется ведомственными нормативными актами.

Например: письмо Минфина  России от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков и стабилизационного резерва"; приказ Минфина России от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" приказ ФСБ России от 15 февраля 1999 г. N 57 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы"; приказ министра внутренних дел Российской Федерации от 16 декабря 1998 г. N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России"

Среди источников можно выделить международные  договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией. (Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским Союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.)

Не менее важное значение среди  источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.

Вопросы для  самоконтроля

 

1. Раскройте предмет и метод правового регулирования страхового права.

2. Дайте понятие страхового права.

3. Поясните место страхового  права в системе российского  права и его соотношение с  другими отраслями права.

4. Назовите источники страхового  права.

1.4. Субъекты  и объекты страховых правоотношений

 

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые правоотношения возникают  между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных  интересов как юридических, так  и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Ряд авторов*(59) выделяют признаки, которые характеризуют страховые правоотношения как специфические:

- по отраслям права  страховые правоотношения относятся  к страховому праву;

- по функциям права  страховые правоотношения относятся  к регулятивным отношениям как  к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

- по степени индивидуализации  объектов страховые правоотношения  принадлежат к относительным  правоотношениям, так как в  них определены все участники;

- по характеру обязанностей  субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

- по составу участников  страховые правоотношения относятся  к сложным правоотношениям, так  как в них участвуют несколько  субъектов;

- по длительности страховые  правоотношения могут носить  достаточно длительный характер.

Можно выделить следующие  субъекты страховых правоотношений: государство, страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховые агенты, страховые  брокеры, страховые актуарии.

Государство как участник страховых правоотношений в лице компетентных органов, издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (например, Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.