Медицинское страхование в Республике Беларусь

      Кроме того, в сложившейся экономической  ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе становится всё более проблематичным. Государственного финансирования для обеспечения бесплатности всех видов медицинской помощи недостаточно, также сильно ограничены возможности по обновлению основных и оборотных фондов отрасли здравоохранения. В феврале 2009 года было официально утверждено постановление Совета Министров РБ о порядке оказания платных медицинских услуг  государственными  учреждениями здравоохранения. Установлено, что платные медицинские услуги являются дополнительными к гарантированному государством объему бесплатной медицинской помощи и оказываются гражданам Республики Беларусь государственными учреждениями здравоохранения на основании письменных договоров возмездного оказания медицинских услуг, за исключением платных медицинских услуг, оказываемых анонимно. Доход, получаемый организациями здравоохранения от оказания платных услуг, после уплаты налогов распределяется между двумя фондами: фондом материального поощрения и фондом обновления и развития технической базы. Однако, этот доход не столь значителен и не может покрыть всех затрат, необходимых для качественного обновления фондов, необходимого для выхода государственного медицинского обслуживания на новый уровень. Платные услуги безусловно являются поддержкой государству в финансировании здравоохранения, однако о значительном экономическом эффекте речь не идет. В настоящий момент необходимо постепенно отойти от  декларированной бесплатной медицины,  трезво оценивая финансовые возможности здравоохранения. Практически это означает необходимость всяческого содействия развитию системы ДМС.

      Для населения медицинское добровольное страхование является наиболее щадящей  в финансовом отношении формой оплаты медицинских услуг. Следовательно, при определенной поддержке государства  оно стало бы преобладающей формой оплаты медицинских услуг, значительным источником финансирования здравоохранения и позволило бы безболезненно перейти к обязательной форме медицинского страхования в будущем. Главная проблема здесь состоит в изменении законодательства.

      Есть  нерешенные проблемы законодательства, регламентирующего страховую деятельность. В 2002 году вступили в силу нормы, согласно которым при страховании субъекты хозяйствования не относят взносы на себестоимость продукции, а страхуют своих работников или имущество только за счет прибыли. Указ президента, определяющий  перечень тех видов страхования, которые могли бы относиться на себестоимость, вышел в свет 12 мая 2005. Медицинское страхование попало в этот перечень, однако только при условии, что страхование будет проводиться через государственные страховые организации. Подобная дискриминация в отношении частных страховых компаний оказывает крайне негативное воздействие на свободную конкуренцию на страховом рынке, так как редкая организация может позволить себе выплачивать суммарный объем страховых взносов и отчислений в государственный фонд социальной защиты, будучи клиентом частной страховой компании.

      Поэтому сколько бы реклама не говорила об экономической целесообразности медицинского страхования в Беларуси, а страховые компании не приводили в подтверждение этой "истины" какие-либо расчеты, сегодня это не соответствует действительности. На самом деле в финансовом смысле его может позволить себе лишь небольшое число работодателей, и основной смысл медицинского страхования сводится к получению помощи гораздо более высокого уровня, плюс достойного медицинского сервиса.

      Если  застрахованный отказывается от государственных  медучреждений и хочет воспользоваться  услугами платных, страховой полис  стоить дороже. Дело в том, что возможности платных клиник пока довольно ограничены, особенно если говорить о стационаре.

      В то же время, страховым компаниям  в настоящее время намного  выгоднее и удобнее работать с  частными клиниками, даже несмотря на то, что прейскурант цен у них очевидно выше, чем в государственной системе здравоохранения. На то есть несколько причин. Во-первых, страховым компаниям, которые по договору несут ответственность за уровень предоставляемого медицинского обслуживания, намного проще подобрать учреждение соответствующего уровня среди платных клиник. Во-вторых, в своей деятельности негосударственные медицинские организации не сталкиваются с действием протоколов Министерства здравоохранения по ведению больных, в которых даны указания,  на каком уровне должно быть оказано лечение при конкретном заболевании, оговорены нормативные сроки лечения, дан перечень обследований, которые могут быть проведены и лекарств, которые могут быть выписаны (не секрет, что предпочтение в это перечне оказано лекарственным препаратам отечественного производства). Так как основой требований данных протоков является социальный стандарт, уровень, рекомендованный в них трудно назвать приемлемым для страховых организаций. Кроме того, в настоящий момент существуют неликвидированные противоречия в текстах протоколов и «Перечне лекарств, разрешенных Министерством здравоохранения для оказания медицинской помощи», который является важным нормативным документом, регулирующим лечебную деятельность государственных организация здравоохранения. Откровенные противоречия в текстах законодательных актов министерства вносят путаницу в процесс контроля над лечебным процессом, проводимого страховыми организациями.

      Но, несмотря на законодательные сложности, страховые организации все равно  вынуждены работать почти исключительно с государственными организациями здравоохранения, которые составляют почти 100% системы здравоохранения страны. Поэтому назрела необходимость провести серьезную законодательную работу на уровне Министерства здравоохранения. Устранение законодательных противоречий станет хорошей поддержкой страховым компаниям в их работе.

      В дальнейшей перспективе следует  на государственном уровне разработать  проект перевода системы финансирования белорусского здравоохранения на систему  обязательного медицинского страхования. Внедрение подобного проекта станет возможным при условии стабильного экономического роста в последующие годы. Чтобы избежать чрезмерной декларативности обязательств по базовой программе обязательного медицинского страхования, необходимо будет рассчитать минимальный социальный стандарт в виде минимального норматива финансирования на одного жителя. Данный норматив должен утверждаться вместе с размером взноса на ОМС и поступлениями из бюджета, необходимыми для достижения установленного стандарта. Система ОМС должна разрабатываться в  тесной интеграции с другими фондами социальной поддержки. [17]

      Подводя итог вышесказанному, можно выделить следующие рекомендуемые направления  развития медицинского страхования  в республике:

      - реформирование законодательства с целью создания равных возможностей для частных и государственных страховых компаний для повышения конкуренции и дальнейшего развития рынка медицинских страховых услуг;

      - разработка новых социальных стандартов медицинского обслуживания с участием страховых компаний, выработанных с учетом спроса на рынке медицинского страхования. Эти стандарты в последующем смогут быть использованы при создании при создании системы обязательного медицинского страхования;

      - развития сотрудничества между страховыми компаниями и министерством здравоохранения с целью оптимизации внутриотраслевого законодательства и создания благоприятных условий для страховой деятельности в данной сфере: устранение существующих законодательных противоречий для упрощения расчета суммы страховых компенсаций, многоплановая поддержка развития данного сектора страхования на государственном уровне;

      - интегрированное развитие частных медицинских клиник и страховых компаний в рамках растущих запросов на рынке медицинского страхования;

      - создание привлекательной инвестиционной среды для привлечения иностранных инвестиций в страховую деятельность с целью наращивания основных фондов, фондов превентивных мероприятий отечественных страховых компаний

      - в перспективе, при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования.  
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

В результате написания данной курсовой работы можно  сделать следующие выводы:

1. Медицинское страхование является важным элементом социальной защиты населения и нацелено на ослабление финансового бремени на человека в случае его болезни.
2. Медицинское страхования подразделяется на обязательное и добровольное; соотношение между этими двумя видами отражает существующие принципы построения системы здравоохранения страны. По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное страхование является всеобщим.
3. Сложившиеся экономические отношения в системе здравоохранения в разных странах фактически отличаются и определяются национальной культурой, политикой и ведомственными интересами. Общей чертой является влияние государственного сектора на систему здравоохранения в целом или обеспечение ее финансирования, что позволяет распространить медицинское страхование на все слои населения.
4. В тех странах, где частное страхование занимает почти весь рынок медицинских страховых услуг, наиболее ярким примером среди которых являются США, не реализуются основополагающие принципы справедливости, равенства и доступности медицинской помощи и не достигается цель сдерживания расходов и повышения эффективности здравоохранения.
5. Наиболее разумной политикой в сфере медицинского страхования, показательный пример которой можно увидеть в Германии, является установление оптимального баланса между обязательным (государственным) и добровольным (частным) страхованием, при котором бремя медицинских расходов было бы относительно равномерно распределено между сторонами.
6. В республике деятельность по добровольному страхованию регулируют нормативно-правовые документы: постановление Совета Министров республики Беларусь от 22.09.2004г. №1180 «о концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь»; постановление Министерства финансов республики Беларусь от 9 июня 2005 г. № 74 «об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов».
7. Кроме добровольного медицинского страхования, в настоящее момент на страховом рынке страны осуществляются следующие виды страхования: обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.
8. В Республике Беларусь необходимо реформирование законодательства с целью создания равных возможностей для частных и государственных страховых компаний для развития конкурентного рынка
9. Кроме того, развитие сотрудничества между страховыми компаниями и министерством здравоохранения с целью оптимизации внутриотраслевого законодательства, как одно из направлений, создаст благоприятные условия для страховой деятельности в данной сфере
10. В перспективе при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно на государственном уровне рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования. В настоящий момент доходы предприятий недостаточны для обеспечения работы этой системы.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 

      1   Страховое дело: учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Минск: БГЭУ,2001. – 286 с.

      2 О концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 22.09.2004 № 1180 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2004. – № 154. – 5/14886.

      3 Ю.М. Комаров, Медицинское страхование: опыт зарубежного здравоохранения.// Вестник государственного социального страхования -  № 1, 2005 г., c.65-75. [Электронный ресурс] – режим доступа - www.rosmedstrah.ru. Дата доступа: 01.11.2010

        4  Кокшаров А. Филосовская реформа / А. Кокшаров // Эксперт. – 2009. – № 36. – с. 44–46.

      5  Костяев С., Мирзаян Г. Обамова победа // Эксперт. – 2010. – № 12. – с. 95–97.

      6   Почекина В. Финансирование здравоохранения. Что почем? / В. Почекина, О. Богутская // Финансы, учет, аудит. – 2009. – № 5. – с. 77–79. 

      7   Обязательно ли вводить омс //Cтрахование в беларуси.- 2010.- №3.

      8 Медицинское страхование за рубежом [Электронный ресурс] – режим доступа: http://health.rin.ru/uni/text/pages/2777.html – Дата доступа: 01.11.2010.

      9   Европейский опыт организации страховой медицины [Электронный ресурс] – режим доступа http://www.cnews.ru/reviews/free/national2007/articles/insurance.shtml. – Дата доступа: 01.11.2010.

      10   Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2002. – 768 с.

      11 Об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов: постановление Министерства финансов  от 9.06.05 №74 [Электронный ресурса] – режим доступа – www.pravo.kulichki.by– Дата доступа: 01.11.2010.

      12 П.Киселева, Никто не любит болеть: добровольное медицинское страхование // [Электронный ресурса] – режим доступа -  http://infobank.by/878/Default.aspx. Дата доступа: 01.11.2010