Медицинское страхование в Республике Беларусь

      Примечание  – Источник: [6, с. 78, таблица 1]. 

      Обязательное  медицинское страхование за рубежом основано на формировании негосударственных страховых фондов за счет обязательных платежей с лиц наемного труда и работодателей при частичном субсидировании со стороны государства. За счет этих средств и оплачиваются медицинские услуги. Как правило, финансирование системы здравоохранения строится на сочетании различных элементов с преобладанием той или иной формы. Большая часть медицинских услуг финансируется через обязательные законодательные формы медицинского страхования либо непосредственно государством через бюджет. Медицинские услуги отчасти приобретаются населением на добровольной основе. Это происходит либо на основе прямой оплаты услуг здравоохранения, либо через добровольное медицинское страхование. Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем каналам, существенно различается по разным странам. Например, в Германии, это соотношение складывается следующим образом: через цены медицина получает около 5%, премии по добровольному страхованию – 10%, страховые взносы по обязательному страхованию – 75%, налоги – 10% всех финансовых ресурсов.

      В обязательном медицинском страховании  используются два метода. В Германии и Нидерландах действует принцип  оказания услуги. Это значит, что  пациент обслуживается бесплатно, как в странах с государственной системой здравоохранения. Он лишь должен предъявить свидетельство о страховании. В Бельгии, Франции и Люксембурге практикуется другой принцип – возмещения затрат. Там застрахованный пациент должен вначале сам оплатить медицинские услуги. А потом они будут компенсированы полностью или частично в соответствии с тарифами, установленными больничными кассами с учетом определенного собственного участия.

      Обязательное  медицинское страхование устанавливается  законом соответствующей страны не для всех, а лишь для определенных категорий населения. Например, в Германии, где эта система наиболее развита, обязательному страхованию подлежат все лица наемного труда, крестьяне, студенты и безработные. Пенсионеры и члены семьи страхуются при определенных размерах месячного дохода. Кроме того, существует определенный уровень среднемесячного дохода, с превышением которого обязательные платежи не взимаются. Во Франции лица, не охваченные обязательным медицинским страхованием, имеют возможность воспользоваться услугами добровольного медицинского страхования. Для многих это единственная возможность получить доступ к медицинским услугам, ибо без страховки они непомерно дороги даже для состоятельных людей. [10, с. 356]

      Негосударственное, или частное, медицинское страхование  в ряде зарубежных стран – основной способ покрытия затрат на лечение. В других странах оно дополняет тот уровень бесплатного медицинского обслуживания, который гарантируется государством.

      В страховых компаниях медицинское  страхование часто практикуется наряду с другими видами страховой деятельности (страхованием жизни, имущества и т.д.), т.к. оно менее прибыльно, чем другие виды. Страховые компании, как правило, выступают как посредники, ограничиваясь только покрытием соответствующих расходов своих клиентов. Сами они не занимаются ни организацией, ни предоставлением медицинского обслуживания, давая застрахованному право самостоятельно выбирать врача и больницу, правда, с некоторыми ограничениями. Крупные фирмы создают собственные страховые системы для группового медицинского страхования своих сотрудников. Часто в качестве страхователя в пользу наемного работника выступает предприниматель, который оплачивает до 80% стоимости страхового контракта. Условия медицинского страхования – важный критерий при выборе места работы.

      В отличие от страховых компаний специализированные организации сами обеспечивают лечение  в своих клиниках или иным путем, причем клиент не вступает в денежные отношения с клиникой или врачом. Появившиеся первыми специализированные организации по уставу были и остаются бесприбыльными.

      В Западной Европе доли застрахованных в общей численности населения (охват страхованием) и размеры  взносов в расчете на одного застрахованного  существенно варьируют по странам. Что касается размеров взносов, то отмеченная высокая дифференциация (максимальные взносы – в Германии, минимальные – в Дании и Англии), по-видимому, объясняется различиями в наборах предоставляемых медицинских услуг. Набор медицинских услуг оговаривается в контракте.

      Подводя итог, следует отметить, что системы медицинского страхования в зарубежных странах прошли долгий путь развития и каждая страна характеризуется индивидуальными особенностями построения системы здравоохранения и страхования медицинских рисков. Влияние на эти системы оказывают социо-культурные особенности каждой нации, исторические обстоятельства, политика государства.

      На  нынешнем этапе развития очевидно, что наиболее разумной политикой  в сфере медицинского страхования  является установление оптимального баланса  между обязательным (государственным) и добровольным (частным) страхованием, при котором бремя медицинских расходов было бы относительно равномерно распределено между сторонами.

      Также необходимо следить за тем, чтобы  складывающаяся система страховых  отношений не потворствовала стремлению извлечь прибыль одной из сторон – частных страховых компаний либо лечебных заведений и врачей. Сфера здравоохранения должна оставаться прежде всего социально ориентированной и построение её на основе рыночных отношений приводит к резкому снижению её доступности для широких слоев населения.

      Учитывая  социальную ориентацию внутренней политики Беларуси, целесообразно было бы воспользоваться  опытом Германии в создании социально-ориентированной  системы медицинского страхования.

       3 Медицинское страхование в РБ и перспективы его развития 
 

      Каждый  гражданин Республики Беларусь согласно статье 45 Конституции РБ имеет право на бесплатное лечение в государственных учреждениях здравоохранения. Любой белорус может получить необходимую помощь в ближайшей поликлинике по месту жительства абсолютно бесплатно. Те граждане, которых не устраивает законодательно оговоренное качество и объемы обследования и лечения, предоставляемые государственной системой медицинского обслуживания, а таких согласно опросу журнала «Страхование в Беларуси» 57,5%, могут приобрести полис добровольного страхования медицинских расходов и получить возможность покрытия расходов при обслуживании в частных медицинских учреждениях. Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Республике Беларусь получило незначительное развитие на страховом рынке страны и на то есть ряд объективных причин.

      Во-первых, сказывается отсутствие экономического стимула. Поскольку существует декларированная  бесплатная медицинская помощь, человек  понимает, что в случае болезни он вполне может ею воспользоваться.

      Во-вторых, особенности налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское  страхование юридическими лицами своих  работников невыгодно. Страховые взносы платятся из чистой прибыли, но сверх  этого организация должна заплатить еще почти столько же в виде отчислений в фонд социальной защиты населения.

        Тем не менее, ДМС набирает  популярность. В последнее время  данный вид страхования стал  развиваться более интенсивно, что  проиллюстрировано на графике  в приложении А. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием самого страхового рынка.

      Развитие  добровольного страхования в  республике определяется следующими нормативно-правовыми документами: постановлением Совета Министров республики Беларусь от 22.09.2004г. №1180 «о концепции добровольного медицинского страхования в республике Беларусь»; постановлением Министерства финансов республики Беларусь от 9 июня 2005 г. № 74 «об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов».

      Согласно  инструкции объектом добровольного страхования медицинских расходов являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя либо застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов организации здравоохранения, вызванных его обращением в организацию здравоохранения за оказанием медицинской помощи, включенной в программу добровольного страхования вследствие внезапного расстройства здоровья или несчастного случая.

      На  данный момент на рынке этот вид  страхования из 18 компаний (см. приложение Б), занимающихся рисковыми видами страхования, услуги по добровольному медицинскому страхованию предлагают всего 7 (см. таблицу 2)

      Таблица 2- Программы белорусских страховых компаний по добровольному медицинскому страхованию 

      Примечание  – Источник [12] 

      Выглядит  ДМС следующим образом: страховые  компании заключают договор с  поликлиниками или другими лечебными учреждениями. Оговариваются виды услуг и их цены, которые затем предлагаются клиентам. Каждый гражданин выбирает то, что ему больше подходит. Цены довольно приемлемые, и в год страховой полис обходится в 100-300 USD (и выше).

      Введение  медицинского страхования решает сразу несколько проблем. Во-первых, сфера медицинских услуг выводится из "теневого" оборота (сейчас больные вынуждены платить непосредственно врачам). Во-вторых, устанавливается контроль со стороны страховых компаний за качеством лечения и вводится конкуренция между врачами.

      С момента своего появления добровольное медицинское страхование (ДМС) было рассчитано на заботливых работодателей: 95% договоров ДМС заключалось  именно с корпоративными клиентами. Более трети из них — с компаниями, где работает тысяча и более сотрудников. Работодатели, осознавая значимость социальной защищенности своих работников, нередко предлагают добровольное медицинское страхование как наиболее значимую часть социального пакета, что повышает престиж организации, производительность труда, уменьшает текучку персонала.

Таблица 3 - Рост рынка ДМС 2001-2009 г.г. (в % к предыдущему году)