Медицинское страхование в Республике Беларусь

      Среди всех стран наибольшее развитие система  негосударственного страхования получила в США, поэтому имеет смысл рассмотреть функционирование системы охраны здоровья этой страны подробнее.

      Сегодня США уступает большинству других развитых стран по ключевым показателям, использующимся для оценки здоровья нации. Например, по продолжительности жизни и детской смертности США заметно уступает европейским странам, Японии и Канаде, занимая соответственно 46-е и 41-е места в мировых рейтингах.

      Показатель  смертности в США составляет 6,7 смерти на тысячу новорожденных, а ожидаемая  продолжительность жизни – 78,1 года. В Евросоюзе, который пропорционально тратит на здравоохранение в два раза меньше, детская смертность ниже- 5,72 на тысячу, а продолжительность жизни выше- 78,8 года.

      В 2000 году ( дата последнего исследования) ВОЗ поставила США на 37-е место  ( из 119 стран) по общему развитию системы здравоохранения и лишь на 72-е –по общему уровню здоровья жителей.[4, 44-46]

        Самая дорогая система здравоохранения  в мире оказывается весьма  посредственной с точки зрения  эффективности. Медицинские услуги непомерно дороги, а врачей на душу населения меньше, чем в большинстве развитых европейских стран. При огромных затратах на отрасль (около 2,3 трлн долларов в год, это примерно 16% ВВП, почти в два раза больше, чем у других развитых стран) доступность медицинских услуг для небогатой части граждан  весьма ограничена. По данным исследования Гарвардского университета, именно из-за недостатков системы здравоохранения в США ежегодно умирает более 44 тыс. человек

      К основному из таких недостатков  как раз относят медицинское страхование. И прежде всего из-за его дороговизны. С 2000-го по 2009 год стоимость медицинской страховки выросла с 2,5 до 4,8 тыс. долларов в год для индивидуального полиса и с 6,4 до 13,4 тыс.- для семейного. Почти у 13% американцев вообще нет страховки, а у 21 % есть лишь частичная, не достаточная для полной компенсации страховой компанией возможных убытков. Основная часть американцев (58%) имеют страховку от работодателя, однако ее качество и набор входящих в нее услуг варьируются в зависимости от должности или достатка компании. Полная страховка доступна немногим, однако и она не гарантирует, что страховая компания покроет все убытки при лечении. Даже застрахованный американец лишен уверенности, что возникшая вдруг болезнь или простая необходимость посетить врача не поставит его на грань финансового краха. Ведь для компаний медицинское страхование- обычный бизнес, а по правилам бизнеса если актив( в данном случае клиент) перестал быть доходным, от него избавляются. Практически это означает, что если у застрахованного лица обнаруживается какое-то серьезное заболевание, компания просто отзывает страховку. Кроме того, в страховых возмещениях отказывалось людям, имеющим хронические заболевания, а таких в США около 44%.

      Несмотря  на такую дестабилизирующую ситуацию, вмешательство государства в систему медицинского страхования до недавнего времени было минимальным. В стране существует несколько федеральных программ государственного страхования, крупнейшие из которых Medicare (Медикэр) и Medicaid (Медикейд), однако их сфера деятельности невелика. Первая, Medicare, предназначена лишь для 45 млн американцев старше 65 лет. Под нее также подпадали отдельные категории инвалидов и лица на финальных стадиях заболевания почек. Вторая, Medicaid, - для страхования беднейшей части населения, чьи доходы меньше установленного федерального уровня бедности (10 тыс. долларов в год на человека или 22 тыс. долларов на семью из четырех человек). В 2008 году она охватывала 49 млн человек. Проблема, однако, в том, что порог в 10 тыс. долларов слишком низкий для Америки – любая, даже временная работа выводит доходы за его пределы. В результате 60% граждан с низким уровнем дохода оказались вне этой программы.

      Принятый  под давлением Обамы законопроект призван сделать систему медицинского страхования социально направленной. Главная цель реформы- обеспечение страховкой абсолютного большинства американцев. Для этого государство не только расширяет сферу деятельности текущих федеральных программ, но и создает новые.

      Прежде  всего увеличивается число небогатых граждан, имеющих право получать государственные субсидии на покупку страховки. Государство на треть подняло порог доходов, позволяющих подпадать под действие Medicaid, до 133% от федерального уровня бедности. Это даст возможность включить в программу еще 16 млн человек. Тем, кто покупает страховку самостоятельно и имеет доход ниже 400 % от федерального уровня бедности, будут предоставлены налоговые льготы, частично компенсирующие затраты на страховку (от 66 до 33 % ее стоимости).

      Тем же, кто работает, страховку обязан дать работодатель, иначе компанию ждут большие штрафы. Чтобы не создавать непомерную нагрузку на малый бизнес, компаниям, где меньше 25 сотрудников и зарплата каждого не превышает 50 тыс. долларов в год, государство готово предоставить компенсацию страховых затрат в виде налоговых льгот.

      Принятая  президентом реформа системы  здравоохранения ставит целью обеспечить страхование тем, кто в нем  нуждается, и дать уверенность тем, кто уже застрахован. Новый план предусматривает усовершенствование существующей системы медицинского страхования. В частности, страховые компании не смогут отказывать в полисе людям с хроническими заболеваниями, а также прерывать или ограничивать обслуживание в случае болезни застрахованного.Страховщик обязан включать в страховку и осуществление профилактических процедур, в частности прививки, ежегодные полные медосмотры. Все визиты страхователя к врачу теперь обязаны оплачивать страховщики (раньше нужно было спрашивать разрешение страховщика на визит, к примеру, к гинекологу, не говоря уж  о посещении отделения экстренной медицинской помощи, в противном случае страховая компания могла отказаться возмещать убытки).

      Кроме того, в рамках реформы увеличен и предельный возраст детей, до которого на них распространяется страховка родителей: раньше это был 21 год, сейчас- 25 лет. Таким образом, за счет доходов страховщиков государство хочет решить проблему отсутствия страховки у значительной части молодежи: к 21 году большинство молодых людей не имеет нормальной работы и не может позволить себе купить страховку, поэтому вынуждено сокращать визиты к врачам на 61%, а посещения кабинетов неотложной помощи на 40%. Для того чтобы страховщики в этих случаях не имели возможность поднять стоимость страховки, государство оставило за собой право регулировать порядок цен на страховые услуги.

      В целом реформа, рассчитанная на десять лет, оценивается почти в триллион долларов. Часть средств на нее  Обама намерен получить от сокращения необязательных медицинских расходов (120 млрд долларов за этот период будет сэкономлено на Medicare за счет отказа от частичного финансирования бонусных программ для пожилых- например оплата спортзала). Плюс налог в 3,8%, который будет введен на инвестиционные доходы лиц, зарабатывающих более 250 тыс. долларов в год. Остальные деньги, по-видимому, будут получены за счет еще большего увеличения внешнего долга США. Но Обама и его сторонники уверяют, что оно того стоит. По словам спикера палаты представителей Нэнси Пелози, в долгосрочной перспективе реформа серьезно улучшит здоровье граждан, уменьшит общие расходы США на здравоохранение и сократит дефицит бюджета на 1,3 трлн долларов.[5, с.95-97]

      Анализируя  вышеприведенную информацию, можно  сделать вывод, что в тех странах, где преобладает частное страхование, наиболее ярким примером среди которых  являются США, не только не реализуются  основополагающие принципы справедливости, равенства и доступности медицинской помощи, но и не достигается цель сдерживания расходов и повышения эффективности здравоохранения даже в тех случаях, когда государство пытается каким-то образом регулировать эти процессы.

      В противовес системе страховой медицины США целесообразно рассмотреть медицинское страхование Германии, известное своей эффективностью и социальной направленностью.

      ФРГ придерживается смешанной системы, когда существует развитой государственный  сектор здравоохранения и развитые системы обязательного и частного (негосударственного) медицинского страхования. При необходимости застрахованный может кроме услуг в рамках обязательного страхования прибегнуть к услугам, предоставляемым частными страховыми компаниями.

      Здесь проживает более 82 млн. человек. Средний страховой взнос составляет 6,55% от заработной платы работника, столько же платит работодатель. Финансирование здравоохранения обеспечивается на 60% за счет фондов обязательного медицинского страхования, на 10% - из фондов добровольного медицинского страхования и на 15% - за счет средств государственного бюджета. Обязательным медицинским страхованием охвачено 90% населения, остальные пользуются добровольным. [6, с. 77-79]

      Сегодня в здравоохранении ФРГ работает 2,1 млн., а всего в отрасли занято почти 4,5 млн. человек. Ее оборот составляет около 260 млрд. евро.[6, с. 77-79]

      Система страхования финансируется за счет взносов, которые платят наемные служащие и их работодатели (около 14% от жалованья работников). Основа системы – государственные больничные кассы – учреждения социального страхования, которые выплачивают застрахованным лицам пособия по болезни или оплачивают медицинское обслуживание при общем заболевании и родах. На их услуги приходится приблизительно 55% общего оборота отрасли. Около 72 млн. человек (более 90%) застрахованы на случай болезни в одной из 396 государственных больничных касс, 7,5млн. граждан доверяют охрану своего здоровья частным страховым компаниям.[6, с. 77-79]

      Государственные больничные кассы предлагают своим членам одинаковые услуги, однако размер взносов устанавливается исходя па величины зарплаты пациентов - в пределах 15% их дохода. Взнос делится пополам между работодателем и работником. За граждан, не имеющих доходов, страховые взносы на случай болезни оплачивает государство.

      После заключения контракта касса присылает  по почте страховой полис на каждого  члена семьи, если тот не работает. Таким образом, один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит  деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе ещё ровно столько же, сколько платит сам служащий.

      В частных компаниях при страховании сумма взноса устанавливается в зависимости от набора услуг и риска заболевания. Молодежь платит меньше пожилых, граждане с крепким здоровьем – меньше людей, страдающих хроническими заболеваниями.

      Факт, что более 90% населения застрахованы в государственных больничных кассах, объясняется просто: членство в них является обязательным, если сумма валового месячного дохода человека не превышает 3375 евро.[6, с. 77-79]Те, кто зарабатывает больше, самостоятельно решают, на какую сумму себя застраховать. Ежегодно устанавливается новый предельный размер доходов для обязательного страхования. Каждый сам выбирает госкассу, членом которой он хочет стать. Пакеты предоставляемых услуг сходны между собой. Некоторые кассы увеличили размеры обязательных взносов до 14,9% от валового дохода, другие придерживаются 13%.[6, с. 77-79]Такое различие связано с тем, что в некоторых учреждениях застраховано много пациентов со сложными заболеваниями. Расходы на стационарное лечение в больницах крупных городов выше, чем в сельской местности.

      Лица, желающие сменить больничную кассу, могут сделать это практически в любое время. Сроки расторжения договора - 8-12 недель. Однако законодательно установлено, что членом вновь выбранной кассы необходимо оставаться не меньше 18месяцев. Право на расторжение договора предоставляется в случае смены работодателя, безработицы, выхода на пенсию, а также при увеличении суммы взноса. Сменой касс пользуются прежде всего здоровые и материально обеспеченные страхователи.

      Сейчас в Германии работает более 300 тыс. врачей, один врач приходится на 279 жителей.[6, с. 77-79]Это высокий мировой показатель. Большинство из них работают либо в больницах, либо ведут частную практику. Правда, они могут открывать частные клиники лишь при наличии острой потребности региона. Лечение предоставляется бесплатно по предъявлении страхового полиса. Работу медика оплачивает больничная касса. Страховой полис бюргера представляет из себя пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или аптекарь, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству. Пациенты, застрахованные частным образом, наоборот, сначала сами платят за лечение, а затем получают возмещение своих расходов от своей страховой компании.

      Те, кто застрахован согласно предусмотренным законом нормам страхования на случай болезни, должны учитывать одно ограничение: они могут обращаться лишь к тем специалистам, которые ведут врачебную практику в качестве так называемых договорных врачей. Только они готовы оказывать услуги по тарифам, установленным больничными кассами. И поскольку более 90% жителей Германии застрахованы в государственных больничных кассах, то за лечение пациентов берутся практически всепрактикующие врачи. На начало 2008 года амбулаторным лечением занималось около 127 тыс. врачей. И лишь 1500 специализировались исключительно на обслуживании пациентов, застрахованных в частном порядке.[6, с. 77-79]

      Пациент сам может выбрать для себя лечащего врача и больницу, правда, по согласованию с домашним врачом. Расчет производится через больничные кассы. При стационарном лечении пациенты в индивидуальном порядке доплачивают максимум 9 евро за 14 дней в году. Дети и подростки от такой доплаты освобождены. Лекарство можно купить только в аптеках. Продажа через Интернет запрещена.

      Тем не менее, немецкая система здравоохранения страдает от высоких и возрастающих расходов, снижения качества медицинских услуг. Основные проблемы: