Медицинское страхование в Республике Беларусь

Примечание  - источник [13]

      Предоставление  персоналу возможности получения  высококачественного медицинского обслуживания при заключении договора добровольного страхования работников позволяет:

      • уменьшить потери рабочего времени, вызванные болезнями работников;

      • снизить или полностью исключить  риск развития профессиональных заболеваний;

      • повысить работоспособность коллектива;

      • поднять престижность рабочих мест;

      • укрепить авторитет руководства.

      Страховщикам  выгодны масштабы: по статистике, каждый третий застрахованный сотрудник корпорации ни разу полисом не воспользуется. Сейчас расклад на рынке остается прежним  — 95% «оптовых» договоров против 5% «розничных».

      Очевидно, индивидуальные клиенты по добровольному  медицинскому страхованию составляют очень незначительную долю существующего рынка. Воспользоваться страховкой могут не все, так как стоимость полиса все же велика, и страхование в индивидуальном порядке обходится на порядок дороже. Страховые компании также работать с физлицами не стремились. Нежелание продавать полисы ДМС людям «с улицы» объяснялось просто: если человек готов платить за страховку из своего кармана, значит, ему и правда есть что лечить. По данным страховых компаний, если в среде корпоративных клиентов хроническими заболеваниями страдают не более 10% застрахованных, то среди «индивидуалов» этот показатель приближается к 100%. Продавать заведомо убыточный договор никто не хочет.

      Кроме добровольного медицинского страхования, в настоящее момент на страховом  рынке страны осуществляются следующие виды страхования:

• обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж;

      Рассмотрим  данные виды страхования подробнее.

      Правом  осуществлять страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний обладает Белгосстрах. [14]

      Обязательное медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь, введено указом Президента Республики Беларусь от 26.06.2000 г. № 354 “Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь” на случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями при внезапном заболевании или несчастном случае. Для этого все иностранные граждане должны иметь медицинское страховое соглашение с белорусской страховой компанией или с авторизованной иностранной страховой компанией и страховой полис, выданный компанией. Страховой полис выданный иностранной страховой компанией должен быть действителен на территории Республики Беларусь в течение срока пребывания и должен покрывать страховые случаи, установленные Законом Республики Беларусь. Минимальная сумма страховой ответственности - пять тысяч долларов США. Все контрольно-пропускные пункты на границах Беларуси, а также аэропорты и железнодорожные станции имеют отделения белорусских государственных страховых организаций, где въезжающий иностранный турист может оформить страховой медицинский полис.

      Граждане  Республики Беларусь или организации, зарегистрированные на территории Республики Беларусь и приглашающие иностранных граждан для посещения Беларуси, имеют право заключать медицинские страховые соглашения от лица приглашаемых граждан.

      Медицинский страховой полис не обязателен для лиц, пересекающих территорию Республики Беларусь с транзитными визами, для дипломатов и официальных делегаций, персонала воздушного и железнодорожного транспорта, граждан стран СНГ, владельцев документов «Titre de Voyage», выдаваемых лицам без гражданства и беженцам.

      Тарифы  на медицинское страхование для иностранных граждан колеблются от 2 доллара США на двухдневное пребывание до 85 долларов США на пребывание в течение года.

      Совет Министров Республики Беларусь уполномочил  на осуществление обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь, Белгосстрах и Белэксимгарант.[14]

      Другие  страховые организации осуществляют обязательное медицинское страхование названных иностранных граждан и лиц без гражданства на основании лицензии на проведение указанного вида страхования, выданной Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов.

      Фонд  предупредительных (превентивных) мероприятий  по обязательному медицинскому страхованию для иностранных лиц и лиц без гражданства, временно проживающих на территории Республики Беларусь формируется страховыми организациями за счет отчислений от страховых взносов, полученных при осуществлении обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь. Динамика поступлений по данному виду страхования представлена на графике в приложении В.

      Отчисления  в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий страховыми организациями  производятся ежемесячно при определении  финансовых результатов от страховой  деятельности (до определения налогооблагаемой базы).

      Формирование  фонда предупредительных (превентивных) мероприятий осуществляется в национальной валюте Республики Беларусь независимо от валюты, в которой поступили страховые взносы.

      Средства  фонда предупредительных (превентивных) мероприятий имеют строго целевое  назначение в следующих размерах:

      - Министерству здравоохранения – 80 процентов;

      - Государственному комитету пограничных войск – 20 процентов.

      Средства  фонда предупредительных (превентивных) мероприятий используются:

      - Министерством здравоохранения на приобретение медицинской техники, оборудования и запасных частей к ним, расходных материалов, лекарственных и перевязочных средств, вакцин, диагностикумов;

      - Государственным комитетом пограничных войск на обустройство Государственной границы и развитие пограничной инфраструктуры.

        Министерство здравоохранения, осуществляющее мероприятия по укреплению материально-технической базы государственных лечебно-профилактических учреждений, которыми оказывается скорая и неотложная медицинская помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно пребывающим в Республике Беларусь, Государственный комитет пограничных войск, осуществляющий контроль наличия страхового полиса по обязательному медицинскому страхованию в пунктах пропуска через Государственную границу Республики Беларусь, не позднее 1 октября текущего года представляют в Министерство финансов для утверждения смету (с необходимыми расчетами) расходования средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий на следующий год с поквартальной разбивкой в соответствии с планом конкретных мероприятий.

      Финансирование  мероприятий, предусмотренных сметой расходов, производится путем перечисления страховыми организациями средств  фонда предупредительных (превентивных) мероприятий на специальные счета  Министерства здравоохранения и Государственного комитета пограничных войск не позднее 30 числа месяца, следующего за отчетным кварталом.

      Использование средств фонда на мероприятия, не утвержденные сметой расходов, запрещается.

      Средства  фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, не использованные в течение года, используются Министерством здравоохранения и Государственным комитетом пограничных войск в следующем году.

      В целях эффективного использования  финансовых средств, стимулирования труда медицинских работников и осуществления вневедомственного контроля за их профессиональной деятельностью учреждения здравоохранения могут финансироваться через организации, осуществляющие медицинское страхование.

      Граждане  Республики Беларусь, временно выезжающие за ее пределы, подлежат обязательному  медицинскому страхованию. Порядок и условия обязательного медицинского страхования граждан Республики Беларусь при выезде за ее пределы определяются Советом Министров Республики Беларусь. Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, пользуются правами в области охраны здоровья наравне с гражданами Республики Беларусь, если иное не определено законами и международными договорами.

      Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками различаются в  зависимости от страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок, перечня оплачиваемых услуг, порядка осуществления выплат (медицинский ассистанс либо компенсация потраченных сумм по возвращении в страну), количества страхуемых лиц в группе, территории действия полиса и др.

      С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью белорусские  страховые организации заключают  договоры с иностранными специализированными  организациями, занимающимися медицинским  ассистансом, такими как “Coris”(Франция), “Mercury Assistance” (Германия) и другими.

      Приобретение  такого страхового полиса является необходимым  условием для выезда за границу.

      Данные  Белгосстраха за 2007 год о самых распространенных заболевания наших соотечественников за границей  и странах, где обращения за медицинской помощью наиболее часты приведены на диаграммах в приложении Г.

      Таким образом, в республике Беларусь осуществляется добровольное медицинское страхование, а также такие виды обязательного  страхования, как медицинское страхование  граждан, выезжающих за рубеж, медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

      В целом, рынок добровольного страхования пока не получил большого развития в нашей стране из-за наличия системы бесплатного государственного здравоохранения и ориентированности страховых компаний больше на корпоративных клиентов, нежели на индивидуальных потребителей страховых услуг.

      Общность  интересов государства, страхового сообщества и страхователей наиболее рельефно проявляется при реализации страхования жизни и других видов  долгосрочного страхования, а также  добровольного медицинского страхования. Фактически здесь находит отражение действие одного из самых устойчивых механизмов социальной защиты наших граждан. Причем государство нуждается в стабильных инвестиционных ресурсах не в меньшей степени, чем население стремится создать для себя фундамент будущего благополучия. Но первый ход в развитии этого направления должен быть сделан государством, поскольку, во-первых, именно неоправданные действия правительственных структур в свое время подорвали доверие к национальным финансовым институтам, в том числе и доверие к надежности страховых накоплений, во-вторых, только грамотный законотворческий процесс способен обеспечить создание благоприятных условий для развития рынка медицинских страховых услуг.

      Внедрение системы добровольного медицинского страхования могло бы обеспечить в Беларуси привлечение внутренних инвестиций в размере, эквивалентном 200 млн. USD ежегодно, считает председатель Белорусского страхового союза Виктор Хомярчук. Однако Министерство здравоохранения не предпринимает необходимых действий, опасаясь, возможно, уменьшения размеров собственного финансирования. [15]

      В Беларуси проблема медицинского страхования  обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут. В западных странах как минимум половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а оставшуюся часть - сам гражданин. В Беларуси в настоящий момент около 40% предприятий в условиях финансового кризиса являются убыточными и просто не смогут платить за своих работников.