Личное страхование

1.в случаях смерти;  2.при потери глаз; 3.при потери конечностей;

4.при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы; II группа – 65% от страховой суммы; III группа – 50% от страховой суммы.

Требование  на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи, происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по

этому полису не покрывается.

Существуют различные  системы автострахования от несчастных случаев:

-страхование одного  водителя;

-система  страхования мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек,  а в ней находилось 6 человек,  то один из них страховку не получит;

-паушальная, договор заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма  при наступлении страхового события  делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

-система  профессионального страхования  водителей и их помощников.

Медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В медицинском  страховании всегда существует ряд исключений:

-на  страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

-исключены  из покрытия травмы, полученные  в состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения, ряд  тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

-не  оплачиваются медицинские услуги  в медицинских учреждениях, не  предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами.

Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

-гарантирование  предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

-гарантирование  предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

-полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который  определяется из перечня медицинских  услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование, выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным, в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются  по полису следующие:

-экстренная  медицинская помощь;

-эвакуация  или патриация, визит родственников,  организация оплаты срочного  возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

-услуги  по оказанию юридической и административной помощи;

-услуги  по эвакуации водителя и пассажиров  в случае неисправности транспортного средства.

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ (Вариант 1)

Задача № 1

Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

№ Варианта	1
Стоимость объекта имущественного страхования,т.р.	20000
Тариф, используемый при данном виде страхования,%	4
Размер  премии,руб.	600
В договоре оговорена франшиза, т.р.	Услов-ная 2000
Размер  ущерба	10000

 

 

 

 

 

 

 

Решение

Расчет  суммы страхового возмещения производится исходя из условий договора страхования. При этом из суммы понесенных затрат могут производиться три основных вида вычетов: износ, недострахование и франшиза.

Рассчитаем  размер страховой суммы S исходя из тарифа, используемого при данном виде страхования и размера премии: 
S =  (Р*100%)/Т = (600*100%)/4=15000 руб.

В данном случае имеет место недострахование (неполное имущественное страхование) т.к. страховая сумма в договоре страхования (15000 руб.) ниже страховой (действительной) стоимости (20000 руб.). В этом случае ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Франшиза  устанавливается в договоре страхования  и определяет величину собственной  ответственности клиента в понесенных убытках. Безусловная франшиза вычитается из суммы возмещения в любом случае.

Размер  франшизы составит:F=(f*S)/100% = 2000/100=200 руб.

Таким образом, размер страхового возмещения составит:

U=Y*(S/С) – F = 15000*(15000/20000) – 200= 11050 руб.

 

Задача № 2

показатель	Вероятность наступления страх.случая	Средн.страх. Сумма, т.руб.	Средн.страх. Возмещение, т.руб.	Кол-во заключенных договоров
№ вар-та
1	0,02	98	36	760

Определите  страховой взнос страхователя при  условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей.

Для решения  этой задачи рассчитайте по страхованию  домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

в) нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г) брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Доля  нагрузки в структуре тарифа примите  за  22,7%

Так как  отсутствуют исходные данные среднеквадратическом отклонении,  рисковую надбавка определите используя a(y) (коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у). Его значение возьмите из таблицы:

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Решение

а) Находим  основную часть нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы по формуле:

То = Р*(åW/Sn)*100% = 0,02*(36/98)*100 = 0,73 руб.

б) Находим  рисковую (гарантированную) надбавку. При отсутствии данных о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения для  вычисления рисковой надбавки используется формула:

Tp = 1,2 *To * a(j) * Ö(1-P)/(n*P) = 1,2 *0,73*1,645*Ö(10,02)/(1000*0,02) = 0,32 руб.

в) Находим  нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы  по формуле:  
Тн = To + Tр = 0,73+0,32 = 1,05 руб.

г) Находим  брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы  по формуле:

Тб = (Тн*100)/(100 – f) = (1,05*100)/(100 – 22,7) = 1,4 руб. 

Страховой взнос	=	Страховая сумма	×	Страховой тариф	=	120000×1,4	=	1680 руб.
		-----------------  100				----------  100

 

 

Задача № 3

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один  автомобиль признан не подлежащим  восстановлению (гибель а/м).

Второй  автомобиль признан поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу автомобиля с учетом предела ответственности страховщика по ОСАГО.

№ вар-та		1
Показатель
Первый  а/м	Стоимость,т.р.	300000
	Износ на дату страх.случая,%	31
	Услуги  по эвакуации, руб.	3000
	Услуги  эксперта	3000
Второй а/м	Стоимость	1200000
	Износ  на дату страх.случая,%	22
	Услуги  по эвакуации	3000
	Услуги эксперта	3000
	Стоим-ть ремонта	20000
	Стоим-ть новых деталей и запчастей (на замену)	40000

 

 
Решение

В данном случае речь идет о причинении вреда  имуществу потерпевшего. В соответствие с разделом IX Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03, возмещению в пределах страховой суммы (160000 при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших) подлежат:\

Владельцу первого автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость автомобиля с учетом износа на дату наступления страхового случая);

б) иные расходы, произведенные потерпевшим  в связи с причиненным вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта).

Владельцу второго автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость новых деталей  и запчастей, с учетом износа автомобиля на дату наступления страхового случая);

б) расходы, произведенные потерпевшим в  связи с причиненным вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта, стоимость  ремонта,).

Определим размер ущерба потерпевших:

Владелец первого автомобиля:

U1 =  C1*(1 – U1/100) + Yэв1+Yэксп1 = 300000 *(1 –31/100) +3000 +3000 = 213000 руб.

Владелец второго автомобиля:

= 20000 + 40000 * (1 – 22/100) + 3000 + 3000 = 57200 руб. 
 
Совокупный ущерб составляет:

U сов = U1 + U2 = 213000 + 57200 = 270200 руб., что не превышает страховой суммы, следовательно возмещается полностью.

Размер  выплаченного возмещения, согласно Правил ОСАГО, составит:

Владельцу первого автомобиля:

U1возм = U1 = 213000 руб.

Владельцу второго автомобиля:

U2возм = U2 = 57200 руб.

 

Задача № 4

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие по временной нетрудоспособности по системе государственного социального страхования).

Определите  размер страховых выплат, если потерпевшим  предъявлены страховщику следующие документы:

Прим.:

1. Оплата  временной нетрудоспособности осуществляется  только за рабочие дни. 

2. Оплата  расходов по постороннему уходу  производится не более чем  10% от страховой суммы.

№ вар-та	1
Назван.докум-та
Больничный  лист	сроком  на 15 раб.дней
Направление на реабилитацию в санаторий и  счет на оплаты санат.лечения	сроком  на 15 раб. дней, в сумме 22 т.руб.
Справка о годовом доходе, т.руб.	100000
Выписки из мед.карты и счета из аптек (т.руб.)	3000
Выписки из мед.карты и счета за 5 сеансов массажа	по 400 руб. за сеанс
Оплата  дополн.ухода, т.руб.	4000