Кредитное досье

 
 
 
 

«Кредитное  досье»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                    Выполнил: Студент  заочного отделения 

гр. БД-2-08

Анвар Абдрахманов

    

     Проверила : Джаилова А. У. 
 
 
 
 
 

Страхование ответственности

 

     Страхование ответственности – это молодая  отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.

     Пострадавший  так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его  от страховой компании.

     Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

     Страхование ответственности, как отрасль берёт  своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:

• рост благосостояния населения;
• постоянное развитие законодательной базы;
• НТП;
• Рост мобильности населения.

     Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность.

     Страхование ответственности отличается от страхования  имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

     От  личного страхования страхование  ответственности отличается тем, что  страховая сумма в страховании  ответственности это страхование  ущерба.

     Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам.

     Но  страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию  подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная  ответственность .

     При причинении какого-либо ущерба претензии  могут предъявлять только прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие  не имеют право предъявлять претензию.

     Что бы предъявить претензию нужно:

1. наличие вины или противоправное действие или бездействие нарушителя;
2. наличие ущерба;
3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2

     ущерб может быть выражен в любой  форме:

1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, эмоциональный или эстетический ущерб);
2. моральный;
3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же незаконное расходование средств);
4. и т.д.

     Финансовый  ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права пользования чем-либо.

     Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные (достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права.

     Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение презумпция вины или противоправного характера действий, со стороны нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

     Причинная связь.

     Потерпевший должен самостоятельно доказать, что  в результате действия или бездействия  какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании страхового случая важной особенностью является возможность прямого контакта между страховщиком и потерпевшим. 

       

              Ущерб                                                                                                         Страховая премия 

                     Претензия                                    Страховое возмещение 

Возможность 

прямого контакта 
 
 
 

     Страхование гражданской ответственности

     В каждой стране существует своя классификация  видов гражданской ответственности и практически всё страхование ответственности является добровольным за некоторым исключением.

     Страхование автогражданской  ответственности.

     Ежегодно  в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям  и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;
2. страховой случай с принятием только материального ущерба;
3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

     Страхование автогражданской ответственности  является обязательным видом страхования  во всех развитых странах и некоторых  странах ближнего зарубежья, т.е. все  владельцы автотранспортного средства обязан, по закону, страховать свою ответственность как владельца транспортного средства.

     Владелец  транспортного средства несёт ответственность  за вред, причинённый им при эксплуатации транспортного средства:юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое или физическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхователь и страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый третьим лицам.

     Страховать  свою автогражданскую ответственность могут дееспособные юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица управляющие транспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни, имуществу.

     Объектами страхования автогражданской ответственности  являются не противоречащие законодательству КР имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой:

• утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;
• уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим лицам.

Кыргызские страховщики не считают страховым событием следующее:

1. причинение ущерба членам семьи;
2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации транспортного средства страхователя;
3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств;
4. использование транспортного средства для обучения, для участия в соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого предусматриваются специальные условия страхования;
5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;
6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;
7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;
8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

     страхователь  и страховщик при заключении договора страхования определяют перечень страховых  случаев, при наступлении которых  страховщик обязан произвести выплату  страхового возмещения.  Страховое  возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов о факте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового возмещения страховщики включают:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);
3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;
4. расходы на погребение;
5. ущерб, причинённый имуществу.

     На  Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование  гарантийного фонда, из которого может  получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов.

Страхование гражданской ответственности

     В странах Запада этот вид страхования  рассматривается как страхование  в сфере частной жизни для  физических лиц и включая в  себя следующие подвиды:

1. страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам;
2. страхование гражданской ответственности владельцев животных;
3. страхование гражданской ответственности домовладельцев;
4. страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;
5. страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;
6. страхование гражданской ответственности владельца частного судна;
7. страхование гражданской ответственности охотника.

     При страховании юридических лиц  всё это, как правило, покрывается  по полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.

     Страхование профессиональной ответственности

     Достаточно  молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную деятельность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай какого-либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального лица. При этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей необходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата, дипломов и других документов. В зависимости от рода деятельности лицу определённой профессии может быть нанесён ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.