Кредитный догово

Содержание 

Введение 3 

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора 4

      1.1    Понятие кредитного договора 4

           1.2    Содержание и условия заключения кредитного договора 6

Глава 2. Виды кредитного договора 10

1. Коммерческий кредит 12
2. Товарный кредит 13

Глава 3. Ответственность по договору кредита 14

Заключение 16

Приложение 17

Список  литературы 28  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Почти все юридические лица, сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.

     Эта тема актуальна, потому что в настоящее  время в основном всё держится на кредитных отношениях, так как  самостоятельно предприниматели не могут себе обеспечить ссуду для  реализации из нее какого-либо производства. То есть имеют большую потребность в денежных средствах.  Следовательно, приходится занимать денежные средства в банках или иных кредитных организациях и уплачивать за них проценты.

     Целью данной курсовой работы можно считать  рассмотрение кредитного договора как отдельной формы, а так же рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор кредита.

     Еще следует определить признаки и содержание кредитного договора, рассмотрение существенных условий заключения, а так же кто  может выступать в качестве субъектов, изучить предмет договора, сроки и форма в которых может заключаться кредитный договор.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Правовое регулирование  кредитного договора

     1.1. Понятие кредитного договора 

     Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа.

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.¹

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).²

     Кредитный договор – консенсуальный, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.³

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору⁴. 

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Следовательно, кредитный  договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую  сферу применения, чем договор  займа.⁵ Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          1.2 Содержание и условия заключения кредитного договора 

     Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

     В кредитном договоре определяются:

• объекты кредитования;
• срок и размер кредита;
• порядок выдачи и погашения кредита;
• процентная ставка и условия её регуляции;
• обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
• право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
• процедура реализации обеспечения (например, залог);
• перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
• взаимные обязательства и ответственность сторон;
• санкции;
• иные условия.

     Как правило, параллельно оформляется  срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой  начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве.

     Один  из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор,  — это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

     Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

     - условие о предмете договора;

     - сумма кредита;

     - срок кредита;

     - размер процентной ставки и способ ее погашения.

     Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.

     Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

     Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита. С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.

     При определении срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. Вы сможете взять большую сумму кредита и исправно её погашать.

     Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

     Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

• по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;
• по соглашению сторон;
• в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;
• по инициативе одной из сторон договора;
• в случае нарушения другой стороной условий договора.

 

     Во  всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение  действия договора.

     По  общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

     Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

     В любом случае срок возврата кредита  может определяться кредитором произвольно  только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования".

     Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик  в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

     Поэтому российское законодательство исходит  из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или  определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве, потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части.

     В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

     Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Чем выше ставка, тем больше выплаты по процентам. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способов погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

     Необходимо  также уточнять: процентная ставка, фиксированная или плавающая, и  какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено.) 

     Глава 2. Виды кредитного договора 

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).⁶

     Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений  представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита  он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании  кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита.