Кредитный догово

     Средства  бюджетного кредита перечисляются  на бюджетный счет заемщика в кредитной  организации и затем расходуются  им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         2.1 Коммерческий кредит 

Договорами, исполнение которых связано с  передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (п.1ст.823 ГК).

     Типичным  примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

     В соответствии с п.2 ст.823ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите,⁷ если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (неприменима предусмотренная ст.821ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

       

        2.2  Товарный кредит 

     В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

     Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

     В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

 

      Глава 3. Ответственность  по договору кредита

     Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.⁸

     К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

     Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если, только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     И так, можно сделать вывод, что  договоры банковского кредитования характеризуются тремя условиями: они носят целевой характер, срочный и возмездный характер.⁹

     Кредитный договор является возмездным, что  налагает на обе стороны кредитного договора обязательства, как со стороны  кредитной организации выдать ссуду, так и заемщика, уплатить за него проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.

     В договоре кредита должны определяться такие моменты как стороны, то есть кредитная организация и лицо выступающий заемщиком, далее,   отмечаются,  срок кредита, тут говорится о том, на какой срок выдан кредит и сроки его погашения, если данное не производится, то к заемщику применяются некоторые санкции. Размер кредита важен, от него зависит процентная ставка, которая также включается в содержания договора кредита. Это лишь малая часть тех требований, которые должны включаться в договор, но даже по этим пунктам мы можем отметить, то, что кредитный договор регулирует денежные права более субсидиарно, чем это делалось бы в договоре займа.

     Таким образом, можно сделать вывод, что в нынешнее время значение и роль кредита очень велика, так как он способствует развитию предприятий. 
 
 
 
 
 

     Приложение

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР 

г._____________                            "____"____________ 20___г.

     ________________________________________________________________________

                  ( полное наименование банка - кредитора )

именуемый в  дальнейшем "Банк", в лице _______________________________________

                                                                                      ( Ф.И.О., должность )

действующего  на основании Устава, с одной стороны, и__________________________

_____________________________________________________________________________

             ( полное наименование организации-ссудополучателя )

именуемая в  дальнейшем  "Ссудозаемщик", в  лице ______________________________

                                                                                              ( Ф.И.О., должность )

действующего  на основании Устава,  с другой стороны, заключили настоящий дого-

вор о нижеследующем: 

     1. Банк предоставляет Ссудозаемщику  кредит на _____________________________________________________________________________

                                                            ( цель кредита )

     2. Общий размер кредита - __________________ тыс.рублей.

     Кредит  предоставляется на оплату _______________________________________

_____________________________________________________________________________

     3. Ссудозаемщик обязуется  погасить кредит до "__"_______________20 __г.

     Погашение  ссуды осуществляется путем ___________________________________

     При  непоступлении  средств в погашение  кредита в указанный срок задолжен-

ность по ссуде,  включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списы-

вается со счета N ____________________ в _________________________ банке.

     4. За пользование кредитом Ссудозаемщик  вносит плату в размере _____ про-

центов годовых.

     Проценты  начисляются и взыскиваются Банком  ежемесячно после 20 числа каж-

дого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссу-

дозаемщика.

     Отсчет  срока по начислению процентов  начинается с даты выдачи средств   со

ссудного счета  и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на

ссудный счет Ссудозаемщика.

     В  случае непоступления на счет  Банка средств в погашение  причитающихся со

Ссудозаемщика процентов до 5 числа следующего месяца причитающиеся со Ссудоза-

емщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

     В  случае нарушения  срока   погашения  кредита  и   уплаты  процентов  Банк

взыскивает штраф  в размере ____ процентов от непогашенной суммы задолженности

кредита за каждый день просрочки.

     5. Ссудозаемщик обязуется исполнять  следующие обязательства:

     - предоставить  в Банк для оформления  и выдачи кредита следующие  докумен-

ты, оформленные  в соответствии с действующей  банковской практикой:

              - устав, баланс, свидетельство о  государственной регистрации;

             - срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

              - карточку с образцами подписей  и оттиском печати, заверенную  в

                установленном порядке;

              - использовать полученную ссуду  на предусмотренные договором

                цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начис-

                ленными процентами,  предоставить  Банку  право контролировать

                целевое использование кредита.

     При  нецелевом использовании кредита,  а также невыполнении других условий

договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

     6. Банк,  руководствуясь предметом   договора,  обязуется  ежемесячно  на-

числять проценты  за  пользование  кредитом и взыскивать их с расчетного счета

Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

     7. Разногласия, возникающие в процессе  выполнения условий данного догово-

ра, предварительно  рассматриваются сторонами в  целях выработки взаимоприемле-

мого решения  с оформлением двустороннего  протокола рассмотрения.

     При  невозможности урегулирования споров  и разногласий путем двустороннего

соглашения они  передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

     8. Ни одна из сторон не имеет  права передавать свои права   и  обязанности

по настоящему  договору  третьим  лицам  без письменного на то согласия другой

стороны.

     9. Настоящий договор составлен  в трех экземплярах:  первый  и третий  хра-

нятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

     Настоящий  договор вступает в силу с  момента его подписания и действует до

прекращения отношений  по нему.