Кредитная система 

Содержание

 

     Введение. 2

     1. Современная кредитная система: сущность и структура. 4

     1.1. Сущность и основные элементы кредитной системы. 4

     1.2. Центральный банк. 5

     1.2.1. Место центрального банка в кредитной системе. 5

     1.2.2. Функции центрального банка. 6

     1.3. Коммерческие банки. 9

     1.3.1. Место и роль  коммерческих банков в кредитной системе. 9

     1.3.2. Виды коммерческих банков. 9

     1.3.3. Операции коммерческих банков. 11

     1.3.4. Объединения коммерческих банков. 12

     2. Кредитная система Российской Федерации. 15

     2.1. Становление кредитной системы РФ.. 15

     2.2. Центральный банк Российской Федерации. 17

     2.2.1. Характеристика Центрального Банка РФ.. 17

     2.2.2. Задачи и функции Центрального Банка России. 18

     Список источников. 20

    

     

Введение

 

Кредитная система  государства традиционно рассматривается  в двух аспектах:

функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой

понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования, т.е.

кредитная система  представлена банковским, коммерческим, потребительским,

государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система

представляет собой  совокупность кредитных институтов, создающих,

аккумулирующих  и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными

принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое  лицо, которое для

извлечения прибыли  может осуществлять все или часть  из следующих банковских

операций:

— привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады, причем

привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше

одного года;

— размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление  расчетов по поручению владельцев счетов;

—  инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

— купля и продажа  иностранной валюты;

— привлечение  и размещение драгоценных металлов;

— выдача гарантий.

При этом банки — это кредитные организации, которые имеют право в

комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные

организации могут  осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные

организации могут  также осуществлять различные виды сделок: факторинговые,

трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду

сейфы, консультировать  и заниматься иной деятельностью, кроме

производственной, торговой, страховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли,

кредитные организации  могут образовывать союзы и ассоциации, а для

совместного осуществления  банковских операций — группы, и холдинги.

Кредитные организации  осуществляют свою деятельность на основании

действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии,

формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

Кредитные системы  отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты.

Они складываются из банковской системы и совокупности небанковских

кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно

свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и

возвратности. В  мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения

представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями,

негосударственными  пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами.

Эти институты, формально  не являясь банками, выполняют многие банковские

операции и конкурируют  с банками. Однако, несмотря на общие  функции,

выполняемые банками  и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной

системы государства  остается банковская система.

В истории развития банковских систем различных стран  известно несколько их

видов:

— двухуровневая  банковская система (Центральный банк и система коммерческих

банков);

— централизованная монобанковская система;

— уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная

система США.

В настоящей курсовой работе сделана попытка описания основных черт

двухуровневой банковской системы, как существующей в большинстве стран с

рыночной экономикой. В настоящей курсовой работе будут описаны структура и

основные функции  элементов двухуровневой банковской системы, а также функции ее

элементов. В качестве примера взята банковская система  Российской Федерации.

    

1. Современная кредитная  система: сущность и

структура.

 

1.1. Сущность и основные

элементы  кредитной системы.

 

Современная кредитная  система - совокупность различных видов  национальных

банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного

механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других

кредитно-расчетных  центров (в случае двухуровневой  банковской системы).

Центральный банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику,

является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды

банковских операций.

В странах с  развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские

системы. Верхний  уровень системы представлен  Центральным (эмиссионным)

банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,

подразделяющиеся  на универсальные и специализированные банки

(инвестиционные  банки, сберегательные банки,  ипотечные банки, банки

потребительского  кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и 

небанковские  кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,

инвестиционные  фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые

компании и др.).

    

1.2. Центральный банк.

 

1.2.1. Место центрального  банка в кредитной  системе.

 

Потребность в  центральных банках возникла в связи  с развитием товарно-

денежных отношений  на рубеже перехода от феодализма к  капитализму около

трехсот лет назад (один из первых центральных банков — Шведский Риксбанк

образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли центрального банка для

всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная

финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что «в

странах, где не существует центрального банка, его  следует создать».

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского

учреждения и  государственного ведомства, обладая  определенными властными

функциями в области  организации денежно-кредитного обращения. Для

центрального банка  характерен высокий уровень независимости  от прочих

государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно

парламенту или  образованной парламентом специальной  комиссии. Руководителя

центрального банка  назначает глава государства  или парламент. Правительству

же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада

предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный

банк обычно создается  в форме акционерного общества, наделенного  особыми

полномочиями. В  большинстве случаев его капитал  принадлежит государству: но

акционерами могут  быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Но

даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия,

Швейцария) или  владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный

банк выполняет  функции государственного органа.

Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально

независимого Немецкого  Федерального банка до Банка Франции, находящегося в

полной зависимости  от правительства. Банк России, который  рассматривается в

этой работе, занимает в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное

значение имеет  четкое законодательное разграничение  государственных финансов

и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства

пользоваться средствами центрального банка.

Центральный банк обладает монопольным правом на эмиссию банкнот - основной

составляющей наличноденежной  массы. Он хранит официальные золото-валютные

резервы, проводит государственную политику, регулируя  кредитно-денежную сферу

и валютные отношения. Центральный банк участвует в  управлении государственным

долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета  государства.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль “банка

банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих

банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве

“кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему

взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои

отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

    

1.2.2. Функции центрального банка

 

Основными функциями  центрального банка являются:

1) денежно-кредитное  регулирование экономики;

2) эмиссия кредитных  денег;