ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных  услуг,  связанных с банковской  деятельностью.

Важное место  в деятельности коммерческих банков принадлежит органзации и

осуществлению международных  расчетов,  операций  с  иностранной  валютой,

кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.  В настоящее  время уже более

200 банков проводят  такие операции.

    

1.3.4. Объединения коммерческих  банков

 

В банковском деле, как и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно

вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более  могущественными

конкурентами , другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически

попадают под  власть более сильных конкурентов. Происходит слияние,

“сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются

их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие

крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных

средств, ищущих прибыльного  применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими

союзами банковского  капитала. У последних все более  усиливается стремление к

монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые

операции - размещение государственных займов, организация  крупных акционерных

обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным  банком, а при

помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского  капитала проявляется в слиянии  крупных банков в

крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.

Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в

банковском деле.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

     Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность

отдельных банков и свободную конкуренцию между  ними путем согласования и

установления единообразных  процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной

политики и т.п.

     Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между

несколькими банками  для совместного проведения крупных  финансовых операций.

     Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния

нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и

осуществляется  единое управление ими.

     Банковские концерны - это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного

крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед

мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями  для привлечения

вкладов, так как  вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,

более солидные и  устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.

Во-вторых, крупные  банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств,

контор), расположенных  во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-

третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше

вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет  крупным банкам

взимать меньшую  плату с клиентов за выполнение для  них расчетных и кредитных

операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных

банков еще более  усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой

вычислительной  техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным

методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов

в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством

предоставления  им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между

самими банковскими  объединениями; каждый крупный банк стремится переманить

клиентов у других крупных банков.

    

2. Кредитная система  Российской Федерации.

 

2.1. Становление кредитной  системы РФ

 

По состоянию  на сегодняшний день структура  кредитно-банковской системы

России имеет  следующий вид:

1.     Центральный  банк РФ

2.     Коммерческие банки

3.     Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты

- страховые компании

- инвестиционные  фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные  компании

- прочие

Данная кредитная  система развивалась сложно и  противоречиво. К началу 1992 г.

в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы  на базе бывших

специализированных  банков и 646 вновь образованы. Суммарный  составной фонд

составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой  банковской системы

является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков,

с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как  банков с уставным фондом

свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание

клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. Кроме того, характерными

негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка

квалифицированных кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие

конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня

процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа

коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было

обусловлено расширением  масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,

дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в  России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2

тыс. страховых  компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний)

, одновременно  стали создаваться ипотечные банки, негосударственные

пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные  сберегательные

банки и ряд  других кредитных учреждений.

Процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они

выразились в  нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и

существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные

фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с

потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном

проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои

средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты , страховые  компании  и

инвестиционные  фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают

вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд

инвестиционных  фондов, финансовых компаний и банков построили свою

деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что

вызвало волну  банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на

краткосрочные кредиты  ведут к необоснованному росту  прибылей, которые в

последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и

ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны  деятельности банковской

системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В настоящее время  в банковской системе России представлены практически все

перечисленные виды банков. Если ранее для банковской системы России было

характерно наличие  большого числа узкоспециализированных кредитных

организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих

потребности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослеживается

тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего  разнообразия банков многие виды получили пока крайне

недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных

(представляющих  собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества

различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или

намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о

функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых

и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих  видов банков:

сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств

клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых»

банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными

финансами, иностранных  банков.

В настоящее время  в банковской системе РФ заканчивается период

экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и  перед ней стоят задачи

интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на

рынке с отсевом  слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.

количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось  на 140. В 1996

г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных

банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих

лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября

1996 г. количество  кредитных организаций составляло 2120, в том числе банков

— 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для сравнения можно отметить, что в США

на данное время  насчитывалось 13 тыс. банков.

     2.2. Центральный банк Российской Федерации

    

2.2.1. Характеристика Центрального  Банка РФ

 

Центральный банк РФ независим от распорядительных и  исполнительных органов

государственной власти.  Он может быть распущен и  ликвидирован только

специальным  законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен,то

есть осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов. Однако, Банк

России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется

стремлением к  прибыли, а проводит политику улучшения  состояния экономики в

целом.