Кредитная система

3) контроль за  деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция  и хранение кассовых резервов  других кредитных учреждений;

5) кредитование  коммерческих банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное  обслуживание правительства;

7) хранение официальных  золото-валютных резервов;

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование.

Оно может осуществляться несколькими способами, как административными

(установление  прямых ограничений на деятельность  коммерческих банков, проведение

инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение  отчетности и т.д.),

так и экономическими: политика минимальных резервов, открытого рынка и

учетная политика.

     Политика минимальных резервов. Минимальные резервы - это вклады

коммерческих банков в центральном банке, размер которых  устанавливается

законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам.

Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования

коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда  средства вкладчиков

практически полностью  направлены банком на кредитование. При  этом в силу

каких-либо обстоятельств  вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком

случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого  не произошло, центральный

банк берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не

подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в

том, что изменяя  процент резерва, центральный банк влияет на сумму свободных

денежных средств  коммерческих банков, которые последние  могут направить в

производство. В  период бума для его "охлаждения" центральный банк повышает

норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2

процентных пункта - действенное средство ограничения  кредитной экспансии.

     Политика открытого рынка состоит в том, что в период высокой конъюнктуры

центральный банк предлагает коммерческим  банкам купить  ценные бумаги по

выгодным для  них ставкам, чтобы сократить  их кредитные возможности,  а в  период

кризиса, наоборот, центральный банк создает возможности  рефинансирования для

коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда  им выгодно продавать

центральному банку  свои ценные бумаги. Таким образом, путем изменения объема

купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или

покупаются, центральный  банк может осуществлять гибкое и  быстрое воздействие на

кредитную активность  коммерческих банков.

     Политика учетной ставки – это установление ставки процента за кредиты,

которые центральный  банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих

кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют

центральному банку  платежные обязательства - векселя. Это могут быть как

собственные векселя  банков, так и обязательства третьих  лиц, имеющиеся в

банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая  при этом определенный

процент в свою пользу. Средства, полученные от центрального банка,

предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная

ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки  будут убыточны.

Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к  удорожанию кредита для

клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению

займов  и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя

учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в

производство.

    

1.3. Коммерческие банки.

 

1.3.1. Место и роль  коммерческих банков  в кредитной системе.

 

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах  относится целый ряд

институтов с  различной структурой и разным отношением собственности. Главным

их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки  выполняют практически все виды банковских операций.

Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов

на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых

предприятий, осуществление  расчетов между ними. В современных  условиях

коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и

сберегательных  вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему

кредитования населения (потребительского кредита). В настоящее  время к

основным функциям коммерческих банков относят:

1) привлечение  временно свободных денежных  средств;

2) предоставление  ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуск кредитных  средств обращения;

5) консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации;

    

1.3.2. Виды коммерческих  банков

 

Среди коммерческих банков по видам производимых ими  операций различаются:

1.     депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей

краткосрочных кредитов;

2.     инвестиционные банки – специализируются на

эмиссионно-учредительных  операциях. По поручению предприятий  о государства,

нуждающихся в  долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,

инвестиционные  банки берут на себя определение  размера, условий, срока эмиссии,

выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о  их размещению и организации

вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных

ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя  для этого

банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций  и облигаций ссуды. Хотя

доля инвестиционных банков в активах кредитной системы  сравнительно невелика,

они благодаря  их информированности и учредительским связям играют в экономике

важнейшую роль.

3.     ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства

юридических и  физических лиц путем выпуска  акций и облигаций, но особенность  их

состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в

качестве уставного  кали-тала и залога, что является одним из испытанных

механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

4.     сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные

учреждения местного значения, которые объединяются в  национальные ассоциации и

обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат  ему. Пассивные

операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и

другие счета. Активные операции представлены потребительским  и ипотечным

кредитом, банковскими  ссудами, покупкой частных и государственных  ценных бумаг.

Сберегательные  банки выпускают кредитные карточки

5.     биржевые банки

6.     универсальные банки - осуществляют все или почти все виды

банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных

кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов  всех видов, оказание

всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные

операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную

филиальную сеть и участвуют в многонациональных  консорциумах (банковских

синдикатах).

7.     Банки потребительского кредита - тип банков, которые

функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и

выдачи краткосрочных  и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров

длительного пользования  и т.д.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны

следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют

универсальные банки, существуют многочисленные специальные  банки. И наоборот,

в странах с  доминированием специальных банков особенно в последние годы все

больше проявляется  тенденция к универсализации. Это происходит как в

результате либерализации  банковского законодательства в  отдельных странах,

так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может

служить практика создания самостоятельных специальных  банков, которые

практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских

операций последних.

    

1.3.3. Операции коммерческих  банков.

 

Коммерческие банки  могут   осуществлять   весь комплекс кредитных и

расчетных операций,  присущих банковскому органу.

Основные из них следующие:

- ведение  счетов  клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование  капитальных вложений по поручению  владельцев или

распорядителей  инвестируемых средств;

- выпуск платежных  документов и иных ценных бумаг  (чеков, аккредитивов,

векселей, акций, облигаций и других);

- покупка,  продажа   и хранение государственных платежных  документов и иных

ценных бумаг  и  другие операции с ними;

- выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств   за  третьих  лиц,

предусматривающих  их исполнение в денежной форме;

- приобретение  права требования из поставки  товаров и оказания услуг,

принятие рисков исполнения таких  требований  и  инкассация  этих  требований

(факторинг);

- покупка  у  организаций и граждан и продажа  им иностранной валюты;

- покупка  и  продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,  природных

драгоценных камней,  а также  изделий из драгоценных  металлов и драгоценных

камней;

- привлечение и  размещение драгоценных металлов  на счета и во вклады и  иные

операции с этими  ценностями  в соответствии с международной банковской

практикой;

- доверительные   операции (привлечение и размещение  средств,  управление