Кредитная система

 Различают  два понятия кредитной системы  – в широком и узком смысле.

1. В  широком смысле - совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, форм  кредита и кредитных учреждений.

2. В  узком смысле - совокупность или  система специализированных финансово-кредитных институтов.

 Первое  понятие, как правило, связано  с движением ссудного капитала  и включает разные формы кредита.

 Второе  означает, что кредитная система  как совокупность кредитно-финансовых  учреждений аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению.

  Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным.

       Кредитные отношения носят двусторонний  характер и в одинаковой степени  необходимы как для хозяйствующего  субъекта, так и учреждений кредитной  системы. Хранение денег в кредитных  учреждениях означает создание  кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставление кредита.

  Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

 

2. Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки. 

3. Страховой сектор: страховые компании; пенсионные фонды. 

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании; финансовые компании; благотворительные фонды; кредитные союзы. 

Такая схема является типичной для большинства  промышленно развитых стран –  в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который носит общее название специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).

  Современная кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

Центральный (эмиссионный) банк;

Коммерческие  банки;

Специализированные  кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.) 

Как вы поняли, из приведенной структуры  ведущим звеном кредитной системы  являются – банки.

Центральный банк – главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным.

 Центральные  банки занимают особое место,  выполняя роль главного координирующего  и регулирующего органа всей  кредитной системы страны, выступают государственными органами экономического управления.

 Исходя  из этого центральные банки  выполняют следующие основные  функции:

монопольно  осуществляют эмиссию банкнот;

являются  банком банков; осуществляют надзор за деятельностью банков;

проводят  денежно-кредитное регулирование;

осуществление расчетов. 

Эмиссионная функция центрального банка является старейшей и одной из наиболее важных функций. За центральными банками  как представителем государства  законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, то есть общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. Монополия на эмиссию национальной денежной единицы дает возможность центральному банку держать под контролем ликвидность кредитных институтов.

  Главной клиентурой центрального банка являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Центральный банк хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, то есть их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

  Центральный банк осуществляет надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе.

 Как  банк правительства центральный  банк должен поддерживать государственные  экономические программы и размещать  государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять  расчетные операции для правительства.

  от имени правительства центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

       Все функции центрального банка  тесно взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента.

Свои  функции центральный банк осуществляет через банковские операции – пассивные и активные.

Пассивными  называются операции, с помощью которых  образуются банковские ресурсы, активными  – операции по размещению банковских ресурсов.

 Пассивные  операции:

• Эмиссия
• хранение кассовых резервов кредитных учреждений;
• хранение официальных золотовалютных резервов страны;
• обязательные резервы коммерческих банков;
• ведение счетов государственных органов и бюджета;
• счета в расчетах;
• счета иностранных банков;
• капитал и резервы банка.

 

Активные  операции:

• покупка драгоценных металлов и иностранной валюты;
• средства на счетах, в депозитах иностранных банков;
• кассовая наличность;
• выдача кредитов коммерческим банкам;
• кредиты правительству;
• покупка государственных ценных бумаг;
• финансирование государства;
• фонды банка.

Банковская  система:

Деятельность  современных банков многообразна. В  настоящее время они занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот кредитных  отношений, через них осуществляется финансирование экономики, купля –  продажа ценных бумаг, в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

 Кредитные  учреждения оказывают консультационные  услуги, участвуют в обсуждении  законодательных и экономических  программ. 

Существует  несколько определений банка.

  Банки (от итал. – скамья, лавка менялы) учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг, операции с золотом, иностранной валютой и так далее.

БАНКИ – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.

БАНК – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законом правомочно осуществлять банковскую деятельность. Особый экономический институт, главная функция которого состоит в аккумуляции денежных средств, предоставлении денежных кредитов, эмиссии денежных знаков и ценных бумаг.

Банки – это кредитные организации, осуществляющие привлечение средств и размещение их в ссудные, валютные, факторинговые, лизинговые и другие операции на условиях платности, возвратности, срочности.

  Функционируют банки в сфере денежного обращения и выполняют регулирование сложных денежных, кредитно-финансовых отношений.

В условиях рыночной экономики функционирует многообразие банков, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. По форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные.
2. По правовой форме организации: общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
3. По функциональному назначению: эмиссионные, депозитные и коммерческие.
4. По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные.
5. По масштабам деятельности: малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
6. По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные.
7. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.

 

   Для определения сущности банка необходимо придерживаться определенных методологических основ. Их несколько:

анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне;

сущность  его необходимо рассматривать как  единое целое, вне зависимости многообразных  типов банков;

сущность  банка предполагает раскрытие его  специфики;

сущность  банка – это показ его структуры как специфического объекта;

определений сущности банка может быть несколько, все зависит от того, какая сторона  сущности является в данном случае объектом рассмотрения. 

Банки в рыночных условиях выполняют следующие  функции:

мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

посредничество  в кредите между денежными  и функционирующими капиталистами;

посредничество  в платежах;

создание  кредитных орудий обращения. 
 

Страховой сектор в современной структуре кредитной системы также играет важную роль. В данном секторе работают не только страховые организации, которые предоставляют различные виды обязательных и добровольных страховых услуг, но и пенсионные фонды. 

Страховые компании, главная функция которых —  страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли. 

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно  формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую  роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные  денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства. 
 

К специализированным организациям, представляющим внебанковский сектор, относят различные инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые компании, а также ссудно-сберегательные кассы. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.