Форма и условия договора страхования

Содержание

Введение………………………………………………………..2

1Форма и условия договора страхования…………………….2

2. Роль страхования в общественной и личной жизни………6

3. Функции страхования………………………………………14

4. Понятие страхового фонда………………………………..17

5. Источники страхового права……………………………….23

6.Заключение………………………………………………….24

7.Список литературы………………………………………….26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

Слово страхование  произошло от старинного выражения  «действовать на свой страх и риск», то есть на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед  ними был вполне естественным. Кто  умел предусмотреть и оценить  опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался  успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более  сильному и умелому и получили название «застраховаться». В одном  из первых российских полисов по страхованию  от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх".

Первоначально страхование подразумевало форму  финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, смерти кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно  как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных  потерь. 
 

Форма и условия договора страхования.

  Договор страхования является юридическим  фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

  Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

  До принятия Государственной Думой Закона "О  внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским  Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу  о договоре страхования. Гражданский  кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются  нормы, общие для всех сделок и  договоров, а потому обязательные и  для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

  Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

  Следует иметь в виду, что не всякое предложение  страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

  Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор  личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

  Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

  Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

  Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается  заключенным, если между сторонами  достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

  При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

  Юридическое значение существенных условий состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1. размер страховых платежей;
2. порядок уплаты страховых взносов;
3. последствия неуплаты взносов;
4. порядок вступления договора в силу;
5. порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

  Существует  одна легко исправимая ошибка, которую  приходится встречать в договорах  страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее  и оставлены пустые места для  конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как  раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны  – в данном случае страховщика  – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

  Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования  и характер страхового случая. Страховщики  не всегда заботятся о том, чтобы  эти условия были описаны в  договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования  указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также  склад магазина, расположенный в  другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора  о выплате. Или при страховании  невозврата кредита, описывая страховой  случай, указывают: "невозврат кредита  по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов  по договору? Известны случаи, когда  из-за такой неточности налоговая  инспекция посчитала, что невозврат  процентов не являлся страховым  случаем. Соответствующая часть  выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.

  Особая  конструкция договора страхования  – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически  не накладывал ограничений на возможность  страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а  чужой (застрахованного лица) или  заменить застрахованное лицо. Гражданский  Кодекс вводит правила, сводка которых  дана в следующих таблицах: 
 
 
 

  СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ  УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ  ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

  СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ  ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ  ТРЕТЬИХ ЛИЦ В  ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ