Формы страхования

Формы страхования

Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление  страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в  добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным.

Добровольное страхование  осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования  определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать  договор данного страхования  не обязаны.

Обязательное страхование  означает, что указанные лица должны заключить договор страхования  в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования  жизни, здоровья, имущества других лиц  либо своей гражданской ответственности  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования  должен содержать положения, определяющие:

–субъекты страхования;

–объекты, подлежащие страхованию;

–перечень страховых случаев;

–минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;

–размер, структуру или  порядок определения страхового тарифа;

–срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

–срок действия договора страхования;

–порядок определения  размера страховой выплаты;

–контроль за осуществлением страхования;

–последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

–иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В форму обязательного  страхования могут быть обличены договоры как имущественного, так  и личного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем  лиц может быть возложена обязанность  страховать: жизнь, здоровье, имущество  других определенных законом лиц  на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договора с другими лицами. Законодательство очень подробно регламентирует договоры личного, обязательного и обязательного имущественного страхования. Обязательность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Оно возникает из закона при наличии предусмотренных им юридических фактов. Данная обязанность возлагается исключительно на страхователя, для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое  возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя. Неосуществление страхователем  обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные  ст. 937 ГК РФ, а именно: лицо, в пользу которого по закону должно производиться  обязательное страхование, в праве потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГКРФ.

Одной из разновидностей обязательного  страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается  в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и  иными нормативными актами по страхованию. К обязательному государственному страхованию также применяются  общие правила страхования, если иное не предусмотрено законами и  иными нормативными актами о страховании.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ договор обязательного государственного страхования может быть заключен в том случае, если это прямо  вытекает из закона. Обязательное государственное  страхование осуществляется в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства. Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных  служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и  иных нормативных актов.

Страховщиком по договору обязательного государственного страхования  выступают государственные организации, чаще всего – фонды социального  страхования. При осуществлении  страхования государственными организациями  заключение договора страхования не обязательно, достаточно уплаты страховой  премии в отношении определенного  лица. При неуплате премии обязанности  государственного страховщика произвести выплату не возникает.

Страхователем по договору обязательного государственного страхования  могут выступать не только российские, но и иностранные юридические  лица. Страхователь несет ответственность  за неисполнение своих обязанностей по своей регистрации у страховщика  и за своевременную и полную выплату  сумм застрахованным.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Добровольное страхование  осуществляется по волеизъявлению обеих  сторон. Условия договора страхования  определяются сторонами самостоятельно. Ни одна из сторон не обязана заключать  договора добровольного страхования.

Статья 3. Цель и задачи организации  страхового дела. Формы страхования

(в ред. Федерального  закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Целью организации страхового  дела является обеспечение защиты  имущественных интересов физических  и юридических лиц, Российской  Федерации, субъектов Российской  Федерации и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев.

Задачами организации  страхового дела являются:

проведение единой государственной  политики в сфере страхования;

установление принципов  страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую  безопасность граждан и хозяйствующих  субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется  в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование  осуществляется на основании  договора страхования и правил  страхования, определяющих общие  условия и порядок его осуществления.  Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

4. Условия и порядок  осуществления обязательного страхования  определяются федеральными законами  о конкретных видах обязательного  страхования. Федеральный закон  о конкретном виде обязательного  страхования должен содержать  положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или  порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения  размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

 

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных  в нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество  других определенных в законе лиц  на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

2. Обязанность страховать  свою жизнь или здоровье не  может быть возложена на гражданина  по закону.

3. В случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке, на юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или оперативном управлении  имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность  страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

 

Статья 937. Последствия нарушения  правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого  по закону должно быть осуществлено  обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование  не осуществлено, потребовать в  судебном порядке его осуществления  лицом, на которое возложена  обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования,  не осуществило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя  по сравнению с условиями, определенными  законом, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на  тех же условиях, на каких должно  было быть выплачено страховое  возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно  сбереженные лицом, на которое  возложена обязанность страхования,  благодаря тому, что оно не  выполнило эту обязанность либо  выполнило ее ненадлежащим образом,  взыскиваются по иску органов  государственного страхового надзора  в доход Российской Федерации  с начислением на эти суммы  процентов в соответствии со  статьей 395 настоящего Кодекса.

 

 

Статья 969. Обязательное государственное  страхование

1. В целях обеспечения  социальных интересов граждан  и интересов государства законом  может быть установлено обязательное  государственное страхование жизни,  здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам  и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

2. Обязательное государственное  страхование осуществляется непосредственно  на основании законов и иных  правовых актов о таком страховании  указанными в этих актах государственными  страховыми или иными государственными  организациями (страховщиками) либо  на основании договоров страхования,  заключаемых в соответствии с  этими актами страховщиками и  страхователями.

3. Обязательное государственное  страхование оплачивается страховщикам  в размере, определенном законами  и иными правовыми актами о  таком страховании.

4. Правила, предусмотренные  настоящей главой, применяются к  обязательному государственному  страхованию, если иное не предусмотрено  законами и иными правовыми  актами о таком страховании  и не вытекает из существа  соответствующих отношений по  страхованию.

 

ст. 3 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

(в ред. Федерального  закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Настоящий Закон регулирует  отношения между лицами, осуществляющими  виды деятельности в сфере  страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного  надзора за деятельностью субъектов  страхового дела, а также иные  отношения, связанные с организацией  страхового дела.

2. Отношения, указанные  в пункте 1 настоящей статьи, регулируются  также федеральными законами, указами  Президента Российской Федерации,  постановлениями Правительства  Российской Федерации, принятыми  в соответствии с настоящим  Законом.