Формы и виды страхования

Введение 
 
    При переходе к рыночной экономике резко возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера страховых услуг, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.

    В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом. Материальные и правовые условия для этого есть увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, таких, как страхование автогражданской ответственности, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санаторно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения.

    Потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

    Целью исследования в представленной работе является анализ страховых правоотношений, изучение классификации договоров страхования, а так же их видов и форм, существующие на сегодняшний день.

    Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи: 
1.Рассмотреть основную классификацию договоров страхования.

2.Дать правовую характеристику видам страхования, а именно имущественному личному.

3. Рассмотреть формы страхования,  опираясь на критерий волеизъявления  сторон страховой сделки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         1.Виды страхования

 

    Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIIIв. Основополагающим видом страхования в то время являлось морское страхование. К нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.

    Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы. 
    В соответствии, части II, главы 48, предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. 
    Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

    Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения. 
    Однако в практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять отрасль страхования ответственности. Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования). 
    В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

    В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования. 
    Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования. 
В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

- смешанное страхование  жизни;

- страхование детей;

- страхование от несчастных  случаев;

- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

- страхование дополнительной пенсии;

- медицинское страхование;

- другие виды личного страхования.

Видами страхования  ответственности являются:

- страхование автогражданской  ответственности (владельца автотранспортных средств);

- страхование ответственности  работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

- страхование персональной ответственности  перед третьими лицами из-за  небрежности страхователя или  членов его семьи;

- страхование ответственности  производителя товара (посредника  или продавца) перед потребителями  и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

- страхование ответственности  судовладельцев;

- страхование профессиональной  ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

- другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

- страхование имущества от огня;

- страхование имущества от бури;

- страхование грузов;

- страхование от убытков  вследствие остановки производства;

- страхование отдельных  видов транспортных средств;

- многие другие виды  имущественного страхования.

 

 

 

 

1.1.Основания  классификации договоров страхования

 

    Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

    Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ), в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон( абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор страхования как классическая  модель частной автономии воли;

- договор страхования как ограниченный  договор, особая разновидность принудительного договора.

    Договоры страхования могут быть классифицированы, в основном, по объектам страхования и по видам страхования. ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107). 
    Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте страхования;

- о характере страхового  случая, ввиду наступления которого  осуществляется страхование;

- о размере страховой  суммы;

- о сроке действия  договора.

    Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия. 
По видам страхования договоры личного страхования подразделяются на:

1) договоры страхования  жизни;

2) договоры страхования от несчастных случаев;

3) договоры медицинского  страхования.

    Договоры имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК делятся на:

1) договоры страхования  имущества;

2) договоры страхования  гражданской ответственности;

3) договоры страхования предпринимательского риска.

 

1.2. Имущественное  страхование

 

    Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

    По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

    По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

    В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

- риск гражданской  ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов;

- предпринимательский  риск.

    Страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, которое страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении. 
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.

    Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

- восстановительная стоимость  – сметная стоимость нового  объек- 
та, аналогичного подлежащему оценке;

- фактическая стоимость  – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы,  соответствующей степени износа;

- остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

    Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.