Формы и виды страхования

    В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

 

1.3. Страхование имущества

 

    Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

    По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК РФ). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».

    В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК РФ).

    Понятие "имущество" применительно к данной разновидности страхования до последнего времени использовалось исключительно как синоним слова "вещь". Однако поскольку законодательство предусматривает в некоторых случаях страхование не только вещей, но и имущественных прав (в частности, права требования выплаты банковского вклада), к страхованию имущества следует относить страхование не только вещей, но и имущественных прав.

    В законодательстве перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. На практике страховые организации не осуществляют страхование имущественных интересов, связанных с сохранностью наличных денег, ценных бумаг, а также имущества, представляющего исключительно нематериальную ценность для владельцев (например, семейные фотографии, беспородные домашние животные).

    К страховым рискам обычно относится уничтожение имущества, его порча (повреждение), пропажа, в том числе хищение.

    При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

    Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

    Договор страхования имущества обычно заключается в добровольном порядке, однако в определенных случаях закон обязывает к этому. Такая обязанность обычно возлагается не на собственников имущества, а на лиц, у которых чужое имущество находится временно и которые должны обеспечить его сохранность.

    Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК).

    Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

 

 

1.4.Страхование гражданской ответственности

 

    Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам имущественного страхования. ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности - договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК РФ). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица. Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций. Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК. 
    Особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

    Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

    По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).

    Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

    Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

    Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

При обязательном страховании ответственности  за причинение вреда, а также в  других случаях, предусмотренных законом  или договором страхования гражданской  ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

 

1.5. Страхование предпринимательского риска

 

    Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для Российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

    Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

    Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

    Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости  предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков  от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК).

 

2. Сущность перестраховывания

 

    Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков). Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

    Перестрахование обеспечивает защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, инвестиционных и др.), а также рисков природно-климатического происхождения, угрожающих материальным ресурсам человеческой деятельности.

    Из этого следует, что, во первых, перестрахование – это экономическое отношение, так как оно связано с денежными обязательствами сторон; во вторых, сторонами этого отношения являются перестрахователь и перестраховщики, т.е. только страховщики (страхователь в этом отношении не участвует).

    Перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством перераспределения первичного страхового фонда. Страховое общество, передавая одному или нескольким перестраховщикам ту часть риска, которая превышает его финансовые возможности, добивается разумной однородности рисков и обеспечивает сбалансированность своего страхового портфеля. Сбалансированный портфель означает, что страховщик заключил как можно большее количество договоров страхования с приемлемой для него и по возможности однородной ответственностью по каждому принятому риску. Эта степень ответственности не должна быть ни низкой, ни высокой, а должна соответствовать его финансовым возможностям, чтобы выплата возмещений по одному или нескольким страховым событиям не отражалась на финансовом положении компании. Это с точки зрения страховщика. Страхователю это обеспечивает хорошее обслуживание, а это будет положительно влиять на принятие решения о возобновлении договора страхования, а при определенных условиях - и на заключение договоров по другим видам страхования.

    Практически можно говорить, что страховщик на определенных условиях покупает часть потенциального возмещения у перестраховщиков. Тем самым амплитуда колебаний убыточности может быть выровнена, что обеспечивает финансовую устойчивость компании и рентабельность страховых операций. Значит с известной долей условности можно сказать, что перестрахование представляет собой страхование перестраховщиком страховщика от определенных финансовых рисков, то есть перестраховщик берет на себя обязательство возместить страховщику оговоренную часть выплаченного страхового возмещения.

    Особенности и функциональное назначение перестраховочной деятельности требуют строгого соблюдения "лицензионной чистоты" ее осуществления: страховое законодательство не допускает совмещения страховщиками деятельности по различным видам страхования. При наличии у страховщика лицензии на осуществление страхования жизни он не вправе проводить перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. [н/а 2.п.3ст.13] Специфика имущественного интереса в договоре страхования жизни на случай дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события исключает возможность перестрахования риска страховой выплаты по таким договорам.

    Перестраховочные обязательства оформляются договором, [н/а 2.п.4ст.13] к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное(п. 2 ст. 967 ГК РФ).

    Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по страховой выплате (страхового возмещения или страховой суммы) полностью или частично страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) другому страховщику.

    Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем, или цедентом, а страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком, или цессионарием.

    Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска, или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, опись, реестр).

    Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на:

- договоры факультативного  перестрахования;

- договоры облигаторного  перестрахования;

- договоры факультативно-облигаторного перестрахования.

    Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику - исключительную возможность принятия или отказа от предложенных рисков. Он основан на принципе автономии воли обоих субъектов перестраховочной деятельности, т.е. их свободного усмотрения как в передаче, так и в принятии "риска на ответственность". Договор факультативного перестрахования - исторически первая перестраховочная форма, добровольная конструкция которой способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках.