Формы и виды страхования

Договор облигаторного  перестрахования - договор, взаимно  обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) - к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика - к их принятию. Данный вид перестраховочного договора активно используется в международной практике, так как в силу своей обязательности, по существу, является способом предоставления перестраховщиком перестрахователю финансовой гарантии, "страховых емкостей" на те случаи, когда в обусловленный контрагентами период перестраховочный портфель рисков окажется для перестрахователя убыточным. 
    Факультативно-облигаторный договор (договор "открытого покрытия") создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

    В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная. 
 
Пропорциональная система включает три способа, опосредуемых договорами:

- квотное перестрахование;

- эксцедентное перестрахование;

- квотно-эксцедентное  перестрахование.

    При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме - квоте.

    Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии - эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.

   Непропорциональная система получила развитие в двух договорных типах перестрахования: 
- договоре эксцедента убытка;

- договоре эксцедента  убыточности.

    В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя) - франшизу (приоритет), но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика - лимит перестраховочного покрытия.

Договор эксцедента убыточности  предусматривает, что убыточность  до установленного предела будет  покрываться исключительно самим  страховщиком (перестрахователем), а  все превышение данного лимита убыточности - перестраховщиком. 
Обеспечению интересов перестраховщика служит институт ретроцессии (ст. 967 ГК), когда перестраховщик - ретроцедент, приняв риск в перестрахование, может передать его (полностью или частично) третьему страховщику - ретроцессионарию (с распространением на данные отношения правил о договоре перестрахования).

 

3. Личное страхование

 

    В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании -это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

    Наступление или не наступление страхового события причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах. Хотя законом и установлено, что вред причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т.е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

    Страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании законодательством. 
    Договор личного страхования может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь и здоровье не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. По общему правилу договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Заключение договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ). 

    ГК не регулирует отдельных видов личного страхования. Однако они существуют. В частности, можно выделить договоры личного страхования от несчастных случаев. Страховым риском при этом является причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхования - имущественные интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют договоры накопительного личного страхования, в том числе страхование на дожитие до окончания срока договора или определенного возраста, страхование выплаты к сроку и т.д.

    Страховой интерес в накопительном страховании выражается в получении дополнительного дохода при наступлении обусловленного договором события. Это делает договор накопительного страхования схожим с договором банковского вклада, заключаемым на определенный срок или до наступления определенного события. Различие данных договоров в том, что при накопительном страховании выгодоприобретатель может получить средства только при наступлении страхового случая. Страхователь не может каким-либо образом использовать переданные по договору страхования средства. Банковский вклад предусматривает получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную во вклад сумму, в накопительном страховании страховая премия передается страховщику как плата за страхование, начисление процентов на эту сумму и ее возврат страхователю не предусматриваются - страхователь при страховом случае приобретает право на получение страховой выплаты согласно договору. При страховании страховая премия может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов, причем возможны ситуации, когда страховое возмещение выплачивается в обусловленном объеме независимо от суммы накопленных взносов. Различные последствия влечет и односторонний отказ от договора страхователя и вкладчика.

    Страховые выплаты по договору личного страхования могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании.

 

4.Формы страхования

 

   Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

   Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства. 

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы. 

Первая форма - обязательное страхование. 

Вторая форма - добровольное страхование.

 

4.1. Обязательное страхование

 

    Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

    Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

    Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Разновидность обязательного  страхования - обязательное государственное  страхование. Оно отличается следующими специфическими признаками:

осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;

направлено на защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих;

производится непосредственно  на основании законов и иных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Отсутствие надлежащего оформления договора обязательного государственного страхования не влечет его недействительности;

осуществляется указанными в нормативных актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

    Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. 

В обязательном страховании  действует шесть принципов. 

Первый принцип - страхование  является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3).

 Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. 

Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования.

  Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов.

  Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования.

  Шестой принцип - нормирование обязательного страхования.

 

4.2.Добровольное страхование

 

 

  Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

    В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

    Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

    Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

    Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.