Формы и виды страхования

Формы страхования

Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• медицинское страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование пассажиров;
• страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного  страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный  с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора. 

Виды  страхования

Страховые организации России в своей практике выделяют три вида страхования: имущественное, страхование ответственности, личное.

Личное  страхование включает:

• медицинское страхование;
• страхование жизни;
• страхование от болезней и несчастных случаев.

В этом случае объект страхования определяется имущественными интересами, так или иначе связанными с жизнью, здоровьем, пенсией и трудоспособностью застрахованного человека.

К имущественному страхованию относятся:

• страхование личного имущества граждан;
• страхование имущества организаций и фирм;
• страхование транспорта и груза;
• страхование различных финансовых рисков;
• страхование других видов имущества, за исключением вышеоговоренных.

Объектом  страхования этого вида являются такие имущественные интересы, которые  связаны с пользованием, обладанием и распоряжением имуществом.

Страхование ответственности включает в себя несколько подвидов, позволяя застраховать:

• ответственность перевозчика;
• ответственность владельца транспортного средства;
• ответственность предприятий с повышенной опасностью;
• ответственность за неисполнение каких-либо обязательств;
• профессиональную ответственность;
• другие виды ответственности.

Объект страхования в этом виде это имущественные интересы, которые связаны с возмещением причиненного вреда имуществу или личности физического или юридического лица.