Виды и формы страхования в РФ

Содержание

 

Введение

При  переходе к рыночной экономике  резко возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера  страховых услуг, что непосредственно  связано с экономическими интересами населения.

В современных условиях  страхование  становится одной из важнейших предпосылок  безопасной жизнедеятельности отдельного  человека, семьи, общества в  целом. Материальные и правовые условия  для этого есть увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, таких,  как страхование автогражданской ответственности, активное предложение платных  услуг в медицине, образовании, санаторно-курортном обеспечении, которые ранее  были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти  изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения.¹

Потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

Целью исследования в представленной работе является анализ страховых правоотношений, изучение классификации договоров страхования, а так же их видов и форм, существующие на сегодняшний день.

 

1. Виды страхования

Различные виды страхования в  России начали осуществлять еще в конце XVIIIв. Основополагающим видом страхования в то время являлось морское страхование. К нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.

Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

В соответствии, части II, главы 48 –Страхование, предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное  и личное.

• имущественное

• личное.

Они принципиально различаются  по двум признакам. Во-первых, как следует  из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

Во-вторых, при имущественном страховании  защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения.²

Однако в практике работы страховых  организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять отрасль  страхования ответственности. Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования).

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан  могут быть названы:

- смешанное  страхование жизни;

- страхование  детей;

- страхование  от несчастных случаев;

- страхование  на случай смерти и утраты  трудоспособности;

- страхование  дополнительной пенсии;

- медицинское страхование;

- другие  виды личного страхования.

Видами  страхования ответственности являются:

- страхование  автогражданской ответственности  (владельца автотранспортных средств);

- страхование  ответственности работодателя на  случай причинения вреда здоровью  работника;

- страхование  персональной ответственности перед  третьими лицами из-за небрежности  страхователя или членов его  семьи;

- страхование  ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

- страхование  ответственности судовладельцев;

- страхование  профессиональной ответственности  (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

- другие  виды страхования ответственности.

Видами  имущественного страхования, например, являются:

- страхование  имущества от огня;

- страхование  имущества от бури;

- страхование грузов;

- страхование  от убытков вследствие остановки  производства;

- страхование отдельных видов  транспортных средств;

- многие другие виды имущественного  страхования.

2. классификация договоров страхования

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор  в целом и договор страхования  в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Договор, лежащий в основании  страховых обязательств, по своей  сущности (природе) различен. В одних  случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936  ГК РФ), в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон( абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор  страхования как классическая  модель частной автономии воли;

- договор  страхования как ограниченный  договор, особая разновидность  принудительного договора.

Договоры  страхования могут быть классифицированы, в основном, по объектам страхования  и по видам страхования. ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Для заключения договоров имущественного и личного  страхования ГК предусматривает  исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте  страхования;

- о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;

- о размере  страховой суммы;

- о сроке  действия договора.

Однако  каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.³

По видам  страхования договоры личного страхования  подразделяются на:

1) договоры  страхования жизни; 

2) договоры  страхования от несчастных случаев 

3) договоры  медицинского страхования. 

Договоры  имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК делятся на:

1) договоры  страхования имущества; 

2) договоры  страхования гражданской ответственности;

3) договоры  страхования предпринимательского  риска.

3. Формы страхования

Наряду с классификацией страхования  по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования. 

Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.  

На основе критерия волеизъявления сторон страховых  отношений все страхование подразделяется на две формы. 

Первая форма - обязательное страхование.  

Вторая форма - добровольное страхование.

Обязательное страхование возникает  тогда, когда законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. 

Обязательную форму страхования  вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные  законы. Государство является инициатором  обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. 

Обязательное страхование устанавливается  только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом.

Разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование. Оно отличается следующими специфическими признаками:

• осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;
• направлено на защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих;
• производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Отсутствие надлежащего оформления договора обязательного государственного страхования не влечет его недействительности;
• осуществляется указанными в нормативных актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

Обязательное государственное страхование предусмотрено, в частности Федеральным законом.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая  защита тех или иных объектов связана  с интересами не только отдельных  страхователей, но и всего общества.  

В обязательном страховании действует шесть принципов. 

Первый принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. 

Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования. 

Четвертый принцип - действие обязательного  страхования независимо от уплаты страховых  взносов. 

Пятый принцип - бессрочность обязательного  страхования. 

Шестой принцип - нормирование обязательного  страхования.

Добровольную форму страхования  создает волеизъявление страхователей  через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования  выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при  добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.