Форма и условия договора страхования

  Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред, причиненный автомашиной, несет  ее владелец, а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия, а  водители страхуют эту ответственность. В договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а застрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях  иногда случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный  вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его ответственность  застрахована. 

Роль  страхования в  общественной и личной жизни 

Страхование принадлежит  к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и  своими корнями уходит в далекую  историю. Объективная потребность  в страховании во все времена  обуславливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийных сил природы, военных  действий, аварий), чрезвычайных ситуаций (пожаров, аварий), преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосторожности не всегда могли быть взысканы с  виновного, даже если таковой и был, и приводили к потерям и  разорению потерпевших. Только заранее  созданный, специальный страховой  фонд мог быть источником возмещения убытка.

Еще шумерские  торговцы в конце II тысячелетия до н.э. и финикийские купцы в конце I тысячелетия до н. э., отправляясь  в торговые экспедиции, получали займ или договаривались между собой  о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушений, нападений  разбойников) и отчисляли для  этого средства в фонд взаимопомощи. Это были одни из первых фондов взаимного  страхования. Начавшись в форме  взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства, с  одной стороны, и в способ накопления и перераспределения общественных средств для социального обеспечения  части населения, утратившей трудоспособность, с другой.

Благоразумные люди издавна разделяли свои риски  с партнерами (так возникло взаимное страхование), а позже, по мере развития страхового предпринимательства, стали  передавать их специальным организациям, получившим название страховщиков. Страховщики  за специальную плату, называемую страховым  взносом (премией), принимают эти  риски от отдельных лиц и предприятий  и из поступивших страховых взносов  образуют страховые фонды. Лица, передающие свои риски страховщикам и участвующие  в образовании страхового фонда, называются страхователями. Следует  отметить, что страховой взнос  не синоним страховой премии и  рассматривается в п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ как уплаченная страхователем  часть страховой премии.

Происхождение понятия страховой премии (лат. praemium) относится к началу коммерческого  страхования (XIV век), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в  качестве премии за принятый у них  риск.

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Ст. 5. Страхователи

1. Страхователями  признаются юридические лица  и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся  страхователями в силу закона.

Ст. 6. Страховщики

1.Страховщики  - юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством  РФ для осуществления страхования,  перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном  настоящим Законом порядке.

2.Страховщики  осуществляют оценку страхового  риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые  резервы, инвестируют активы, определяют  размер убытков или ущерба, производят  страховые выплаты, осуществляют  иные связанные с исполнением  обязательств по договору страхования  действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование  объектов личного страхования, предусмотренных  п. 1 ст. 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных  соответственно пунктом 2 и пп. 2 п. 1 ст. 4 настоящего Закона.

(Федеральный  закон «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  от 27.11.03 №40151 с последующими изменениями  и дополнениями, здесь и далее  приводится в редакции от 21.07.05 № 104ФЗ, далее по тексту Закон  о страховании).

В обществе страхование  играет роль механизма, перераспределяющего  денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто  нуждается в финансовой помощи в  результате происшедших с ними страховых  случаев. В отличие от социального  страхования, где застрахованными  являются большинство или все  граждане, в коммерческом страховании  перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые  взносы.

Вследствие такого перераспределения ресурсов предпринимательская  деятельность и развитие общества в  целом приобретает стабильность благодаря возможности восстановить утраченное за счет страхового фонда  в результате страховых событий. Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку  сокращает отчисления граждан и  предприятий в свои резервные  фонды на ликвидацию последствий  неблагоприятных событий (создание резервов) и заменяет их меньшими по сумме страховыми взносами, а освободившиеся при этом средства направляются в  экономику.

В личной жизни  страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших, по сравнению с убытками, страховых взносов в страховой фонд.

Особенно велика роль социального страхования. Социальное страхование - это механизм реализации социальной политики государства и  способ ее финансирования. Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками: социальное регулирование и собственно страхование. Принцип социального регулирования  заключается в установлении основных социальных ориентиров развития общества, а страхование является механизмом финансового обеспечения поставленных социальных целей. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового  обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке  нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального  дохода. Эта система отлична, как  от коммерческого страхования, так  и от распределительной системы  социальной защиты.

Целью страхования  является защита. Вся история экономики  показывает объективную потребность  общества в страховой защите, причем в защите надежной и эффективной. Тогда основная цель или миссия страховой  деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности  в надежной страховой защите от случайных  опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Важнейшей целью страхования, с  макроэкономической точки зрения, является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность  страхования гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхование  жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страхования. Для  количественной оценки эффективности  можно использовать степень охвата страховой защитой различных  объектов, подверженных рискам, и уровень  страхового обеспечения по каждому  объекту.

Страхование, как  отрасль финансовой деятельности, возникло из разделения общественного труда  и развивалось по мере осознания  человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

Достигаются цели страхования в результате страховой  деятельности коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой, как в социальном или взаимном страховании. При этом противоречия между целью страхования (защита) и целью коммерческой страховой  деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку  получение прибыли достигается  не любыми средствами, а за счет умелого  страхового предпринимательства, на основе тщательных математических и экономических  расчетов при строгом соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь, через владение частью страхового фонда, формально является и страховщиком, получение прибыли от страховой деятельности исключено, а в обязательных видах социального страхования запрещено законом.

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Ст. 2. Страхование  и страховая деятельность (страховое  дело)

1.Страхование  отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств  страховщиков.

2.Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности  страховщиков по страхованию,  перестрахованию, взаимному страхованию,  а также страховых брокеров, страховых  актуариев по оказанию услуг,  связанных со страхованием, с  перестрахованием .

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так  велико, что резервные и страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и  служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального  назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и, собственно, страховые фонды  страховых компаний и обществ  взаимного страхования.

В докладе Генерального секретаря ООН «Международное сотрудничество в области гуманитарной помощи в  случае стихийных бедствий от оказания чрезвычайной помощи к развитию»  сообщается, что в период с июля 2004 по июль 2005 года в результате стихийных  бедствий погибло 242 793 человек. 226 408 из них стали жертвами цунами в Индийском  океане. Более 158 миллионов жителей  планеты получили травмы, были вынуждены  покинуть свои дома или испытали на себе другие последствия природных  катастроф.

Экономические убытки от стихийных бедствий за последние 50 лет увеличились в 14 раз. В период с июля 2004 по июль 2005 они составили 94 миллиардов долларов США.

Суммарный имущественный  ущерб от произошедших природных  катастроф в 2004 году достиг 105 млрд. долларов. Из них примерно 40%, или 42 млрд. долларов, приходится на застрахованное имущество. Такой предварительный  вывод делает перестраховочная компания Swiss Re.

Дополнительно ущерб, нанесенный ураганами «Катрина»  и «Рита» страховой индустрии, составит более 40 млрд долл. Такое заявление  сделали аналитики крупнейшей перестраховочной компании в мире Munich Re.

Землетрясение в Пакистане осенью 2005г. унесло 38 тысяч жизней, а ущерб от него еще не подсчитан.

В ближайшие  годы ущерб от стихийных бедствий и техногенных катастроф в  мире может сравняться с приростом  валового внутреннего продукта, заявляют в МЧС России.

«Расчеты специалистов показывают, что уже в ближайшем  десятилетии экономические потери от стихийных бедствий и техногенных  катастроф могут сравняться с  приростом ВВП», сказал первый замглавы МЧС РФ Юрий Воробьев, выступая на открывшейся  в Москве 10-ой международной конференции  «Актуальные проблемы регулирования  природной и техногенной безопасности в XXI веке».

Этой системе  страховых фондов соответствуют  три основных направления страховой  деятельности:

. государственное  социальное страхование, основанное  на принципах коллективной солидарности  и бесприбыльности, осуществляемое  преимущественно государственными  специализированными фондами и  некоммерческими страховыми компаниями  и направленное на социальное  выравнивание и обеспечение минимума  благосостояния;

•негосударственное, коммерческое страхование физических и юридических лиц, основанное (в  большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквивалентности  и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;

•взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое  через общества взаимного страхования.

Коммерческое  и взаимное страхование играют ведущую  роль в компенсации ущербов и  потребность в их развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Взаимное страхование преобладает  в ряде стран при страховании  отраслевых рисков и страховании  жизни. Страхование защищает от случайных  рисков имущественные интересы граждан  и предприятий, обеспечивает продолжение  хозяйственной деятельности предприятий  и непрерывность общественного  воспроизводства. В этом проявляется  защитная роль страхования.