Совершенствование деятельности сбербанка РФ

 

Возвратность   кредитов  юридических  лиц  в  2000 г.   осталась практически  на уровне  1999 г. и составила  100,5 дней,  вместо 90 дней (на 3 месяца). Оборачиваемость  кредитов населения  в 2000 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4),  что говорит о том,   что население  берет кредиты  не на один год,  это позволяет  банку разместить  свои ресурсы на  более длительный срок.  Отсутствие  законодательной  базы по возврату  долгов  по полученным ссудам  со стороны  юридических  и физических  лиц,  приводит   к   росту  просроченной  ссудной задолженности.  Не возврат кредитов  одна из  основных  причин  банкротства банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4.  Анализ  валютных операций.

Рассмотрим  виды валютных вкладов и валютно-обменных операций осуществляемые Сбербанком.

• Вклад «До востребования Сбербанка России» в иностранной валюте.

     Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 5 дол. США, годовая процентная ставка - 1-2% .Совершаются приходные и расходные операции в соответствии с валютным законодательством.

• Вклад «Пополняемый Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается  в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день и 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 дол. США,  дополнительного взноса - 100 дол. США. Расходные операции по вкладу (кроме выплаты процентов и закрытия счета по вкладу) не предусмотрены. Процентные ставки составляют: 
на срок 3 месяца и один день - 2,5-5% годовых; 
на срок 6 месяцев - 3 - 7% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Вклад «Европейский Сбербанка России»в иностранной валюте.

Вклад принимается  в евро на срок 1 г. и 1 месяц. Первоначальный и дополнительные взносы могут поступать  во вклад в безналичном порядке, в наличной валюте стран ЭВС (путем  конверсии в евро), а начиная  с 01 января 2002 г. – также наличными евро. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов составляет 100 евро.  Процентная ставка по вкладу составляет 4% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения вклада. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также фиксируется. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. Расходные операции по выплате части вклада не производятся. Вместе с тем вкладчик вправе получать суммы процентов, причисленных к остатку вклада. В случае досрочного расторжения договора при востребовании вклада в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока доход за фактическое время хранения выплачивается исходя из процентной ставки вкладов до востребования в данном виде валют, по истечении первых 200 дней – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада после окончания пролонгированного срока хранения доход исчисляется по ставке вкладов до востребования в данном виде валют.

• Вклад «Особый Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальным банком , однако он не должен составлять сумму менее 5000 дол. США, сумма дополнительного взноса - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка, размер которого определяется территориальным банком. Процентная ставка составляет 3,5-6% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

• Вклад «Особый номерной Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается  в долларах США на срок 1 г. и 1 месяц. Одним из главных условий открытия и обслуживания счета по вкладу является анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна составлять не менее 5000 дол. США, а дополнительных взносов - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается территориальным банком. Процентная ставка по вкладу составляет 5-8% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании каждого трехмесячного периода основного или пролонгированного срока, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, при истребовании всей суммы вклада до истечения первых 200 дней основного или пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования, а по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

В таблице №9 представлены обобщенные данные о видах  валютных вкладов и условий их хранения.

Таблица №9.

Виды и условия  валютных вкладов Сберегательного  банка РФ (по состоянию на конец 2001 г.)

№ п/п	Вид вклада	Срок  хранения вклада	Минимальная сумма первоначального взноса, в долл. США	% годовой
1	До востребования	Не ограничен	5	2
2	Пополняемый	3 месяца и  один день, 6 месяцев и  один день	300 300	4,5 5
3	Особый	3 месяца и  один день	5000	6
4	Особый номерной	1 год и 1 месяц	10000	8

 

В филиалах банка  выполняются следующие виды валютно-обменных операций:

• покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;
• прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;
• прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;
• обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;
• размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;
• замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный(е) денежный(е) знак(и) того же иностранного государства;
• покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;
• обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом;

Перечень и  значения основных тарифов представлено в таблице №10. 

Таблица №10.

Перечень и  значения основных тарифов по валютно-обменным операциям (тарифы по состоянию на апрель 2001г.)

Виды валютно-обменных операций	Тариф
Покупка - продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли.  Обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную инвалюту другого иностранного государства.	Бесплатно, по курсу Сбербанка России
Продажа дорожных чеков за наличные рубли или за счет средств рублевых вкладов.  Продажа дорожных чеков за наличную иностранную валюту или за счет средств вкладов в иностранной валюте.	Максимально 1% от суммы, (минимально 1 долл. США)
Оплата дорожных чеков в наличных рублях или с  зачислением средств на рублевые вклады.  Оплата дорожных чеков в наличной иностранной валюте или с зачислением средств на вклады в иностранной валюте.	Максимально 3% от суммы, (минимально  1 долл. США)
Прием наличной иностранной валюты для перевода за пределы территории РФ без открытия счета.	1% от суммы,  минимум 20 долл. США
Выплата перевода, поступившего из-за границы, в наличной иностранной валюте без открытия валютного счета.	1% от суммы,  максимум 500 долл. США

 

 

 

Рассмотрим  динамику остатков вкладов в инвалюте, представленную на рисунке №8.

 

 

 

Рисунок №8. Динамика остатков вкладов в инвалюте 1996 – 2000 гг. в млн. дол. США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проанализируем  структуру вкладов банка в  период с 1999 г. по 2000 г., представленную в таблице №11.

Таблица №11.

Структура вкладов  населения  в  иностранной валюте Сбербанка (1999 – 2000 гг.)

 

N п\п	Вид вклада	Удельный  вес на 01 января 1999 г. (%)	Удельный  вес на 01 января 2000 г. ( %)	Изменение                                                                                                                   (+)(-)
1	Вклады        до востребования	25	22	-3
2	Пополняемый	45	55	+10
3	Европейский	7	8	+1
4	Особый	20	11	-9
5	Особый номерной	3	4	+1
	Всего	100	100

 

Самый  большой  удельный вес  (55 % )  в структуре  валютных  вкладов  населения  занимают  на 01 января 2000 г.  в Сбербанке вклад  «Пополняемый»,  его  удельный вес  по сравнению  с 1999 г. увеличился  на 10%,  зато  снизился  удельный вес  вкладов  «До востребования»  на 3%, и «Особый» на 9%.

 

Рассмотрим  покупку  и продажу иностранной  валюты за 1999г. и 2000г. и проведем сравнительный  анализ этих показателей. Данные представлены в таблице №12.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица №12.

Покупка и продажа  иностранной  валюты за 1999 - 2000 гг. (в тыс. дол. США)

 

Месяц	Покупка валюты (в  тыс. дол. США)		Продажа валюты  (в тыс. дол. США)
	1999 г.	2000 г.	1999 г.	2000 г.
январь	21, 61	7, 11	5,05	13,6
февраль	22, 02	3, 21	5,3	11,6
март	23, 02	11, 86	5, 7	4,2
апрель	8, 94	8, 04	5,08	1,25
май	8, 7	2, 7	6,91	2,50
июнь	16, 4	7, 9	9	7, 7
июль	6	7, 08	6, 9	8, 3
август	17, 8	3, 98	8, 1	21, 0
сентябрь	24, 5	7, 4	7, 34	0, 2
октябрь	13, 46	8, 41	9, 28	3, 48
ноябрь	10, 08	2, 38	3, 83	2, 8
декабрь	16, 09	0, 48	6, 1	8, 2
Всего	188, 62	70, 55	78, 66	84, 83