Совершенствование деятельности сбербанка РФ

-документы,  подтверждающие величину доходов  и размер производимых удержаний  заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

-анкета(ы) заемщика  и его поручителя(ей);

-для получения  кредита свыше 5 тыс. долл. США  или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

-для получения  кредита на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в  финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

-разрешение  государственных органов на строительство  и согласованную в установленном  порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства  объекта недвижимости);

-право собственности  на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)

-наличие собственных  средств заемщика в размере  не менее 30% стоимости объекта  недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;

-другие документы  при необходимости.

Обеспечение возврата кредита:

-залог приобретаемой  недвижимости

-поручительства  физических лиц, имеющих постоянный  источник дохода;

-поручительства  юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных  предприятий и организаций  - клиентов  банка.

-залог ликвидного  имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных  бумаг,

-эмитированных  государством и Сбербанком России, и др.).

При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен.

Погашение кредита  осуществляется ежемесячно равными  долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов  за пользование кредитом. Заемщик  и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 г.

• Кредит под залог мерных слитков, драгоценных металлов.

Кредит предоставляется  гражданам Российской Федерации  в рублях на потребительские цели. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты.

Процентная  ставка  – 19 % годовых. Срок действия кредита до 6 месяцев.

Документы, предоставляемые  в банк для получения кредита:

-заявление на получение кредита;

-паспорт или  заменяющий его документ (предъявляется);

-мерные слитки  драгоценных металлов;

-нотариально  удостоверенное согласие супруга(и)  заемщика на залог мерных слитков.

Обеспечение возврата кредита:

-Мерные слитки  драгоценных металлов.

Погашение основного  долга по кредиту и процентов  производится единовременно в конце  срока его пользования.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 4 рабочих  дня с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. При выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика. Сумма кредита зависит только от стоимости предоставляемого залога.

• Образовательный кредит.

Кредит предоставляется  гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

Кредит предоставляется  только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

Кредиты предоставляются  наличными деньгами и в безналичном  порядке путем зачисления суммы  кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка  - 22% годовых.

Документы, предоставляемые  учащимся в банк для получения  кредита:

-заявление на  получение кредита;

-паспорт или  заменяющий его документ (предъявляются);

-договор о  подготовке специалиста.

Кроме того, в  период срока действия кредитной  линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие  документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

Законный представитель  учащегося представляет в банк:

-паспорт или  заменяющий его документ (предъявляются);

-справки с  места работы законного представителя  учащегося и поручителей о  доходах и размере производимых  удержаний (для пенсионеров- справку  из органов социальной защиты  населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);

-анкеты;

-паспорта (заменяющие  их документы) поручителей и  залогодателей (предъявляются);

-согласие супругов  поручителей и залогодателей  на заключение договоров залога и поручительства;

-документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося  является попечителем (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

-поручительства  физических лиц, имеющих постоянный  источник дохода;

-поручительства  юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;

-залог ликвидного  имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных  бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

В течение периода  обучения производится ежемесячная  уплата банку процентов за пользование  кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику  платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.

В случае перевода учащегося с платной формы  обучения на бюджетную, отчисления его  из образовательного учреждения или  непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован  банком в случае предоставления учащемуся  образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством  порядке по болезни (на срок до 1 г.) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

 

Рассмотрим порядок оценки кредитных рисков по выданным ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Указанный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв на возможные  потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы  банков.

Резерв на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков.

1.Оценка кредитных  рисков по выданным ссудам.

Оценка кредитных  рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в  российских рублях, так и в иностранной  валюте, а именно:

-по всем предоставленным  кредитам, включая межбанковские  кредиты (депозиты);

-по векселям, приобретенным банком;

-по суммам, не  взысканным по банковским гарантиям;

-по операциям,  осуществленным в соответствии  с договором финансирования под  уступку денежного требования (факторинг).

Классификация ссуд осуществляется банками самостоятельно или аудиторской организацией (на основании договора) в процессе анализа качества активов банков. Конкретные критерии, используемые банками при анализе активов, а также процедуры принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва на возможные потери по ссудам должны содержаться в соответствующих документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации.

Оценка риска  производится одновременно с предоставлением  ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а в последствии – при  изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев. Классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится на комплексной основе: в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и международной банковской практике, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей.

Оценка финансового  состояния заемщика должна проводиться  банком на постоянной основе и содержаться  в кредитном досье банка, особенно в отношении крупных кредитов, кредитов связанных с банком заемщиком, инсайдером, а также в отношении всех проблемных (не отнесенных к стандартным) кредитов.

2.Понятие  обеспеченности ссуд.

Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения  определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности.

Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен (справочные цены).

Обеспеченная  ссуда – имеющая обеспечение  в виде залога, в тех случаях, когда  залог одновременно отвечает следующим  требованиям:

-его реальная (рыночная) стоимость достаточна  для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

-вся юридическая  документация в отношении залоговых  прав банка оформлена таким  образом, что время, необходимое  для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

К категории  обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка  России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран  Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), а также векселя, авалированные указанными субъектами.